3. Положения по кредитованию физических лиц на потребительские цели, на предпринимательскую деятельность и т.д.;
4. Положения (Методики) по работе с обеспечительными обязательствами по возврату кредитов, применяемыми в банке и о порядке их оформления;
5. Положения о порядке предоставления гарантий в пользу третьих лиц;
6. Положение о порядке учета векселей и вексельном кредитовании заемщиков;
7. Положение о порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам и приравненной к ним задолженности;
8. Положение о Кредитном комитете банка;
9. Методические указания по анализу:
· финансового состояния заемщиков, в том числе банков,
· качества кредитного портфеля банка,
· выполнения кредитных договоров;
10. Методики:
· расчета цены кредитов, отражения начисления и уплаты процентов за кредиты по счетам бухгалтерского учета,
· определения достаточности и ликвидности предметов залога,
· проведения встреч-интервью с заемщиками, третьими лицами,
· проверки кредитной истории заемщика, получения о нем дополнительной информации у третьих лиц.
В связи с этим в теории и на практике различают три вида рисковых стратегий в области кредитования.
1. Высокорисковая стратегия. Она может привести к росту рентабельности банка, предполагает общую ориентацию на значительный вес высокорисковых и одновременно высокоприбыльных операций. Такая стратегия имеет ограничение: ее реализация возможна в течение короткого периода времени и при условии относительно стабильной макросреды, наличия у банка эффективной маркетинговой службы и высококвалифицированного персонала.
2. Стратегия диверсификации риска. Она дает возможность рационального соотношения доходности и надежности банка. Однако при осуществлении такой стратегии банк вынужден часто отказываться от высокоприбыльных сделок с относительно высокой степенью риска.
3. Стратегия минимизации риска. Она увеличивает надежность банка, с одной стороны, но означает практический отказ от высокодоходных операций, что, в конечном счете, ухудшает показатель рентабельности банка.
В зависимости от экономической ситуации в стране, состояния конкуренции на банковском рынке и своего финансового положения банк выбирает конкретную стратегию в области кредитования в тот или иной момент времени.
Еще по теме:
Платежный процесс, его участники и клиринговые системы
Платежный процесс и клиринговые системы В общем виде схема осуществления денежных переводов выглядит следующим образом. Клиент дает поручение банку перевести средства на счет своего партнера в другом банке. Банк с помощью платежного поручения инструктирует своего корреспондента направить средства в ...
Особенности экологического страхования
Объектом данного вида страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба, нанесенного загрязнением земельных угодий, во ...
Система обязательного медицинского страхования в Российской Федерации
Система обязательного медицинского страхования создана с целью обеспечения конституционных прав граждан на получение бесплатной медицинской помощи, закрепленных в статье 41 Конституции Российской Федерации. Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоро ...