Кредитная политика банка как основополагающий документ реализации банковского кредитования

Банковское дело » Банковское кредитование в современной России » Кредитная политика банка как основополагающий документ реализации банковского кредитования

Страница 1

Прежде чем начать выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику. Разработка кредитной политики банка составляет один из этапов планирования кредитной деятельности банка. Кредитный комитет, Совет директоров банка, менеджеры и кредитные работники должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощенная в кредитной политике, - начальный и исходный элемент кредитной работы банка. Когда кредитная политика выработана, конкретные кредиты сопоставляются с ней в ходе унифицированного процесса одобрения кредитов.

За разработку кредитной политики отвечает Кредитный комитет банка, который затем передает этот документ Совету директоров на одобрение. Кредитный комитет определяет кредитную политику банка в целом и определяет возможные риски, принимаемые на себя банком по различным видам операций, определяемых Правлением Банка. Одобрение Совета директоров банка должно последовать лишь после тщательного рассмотрения и обсуждения документа. Таким образом, понимание директорами целей и задач деятельности банка сообщается кредитным работникам посредством документа о кредитной политике.

В документе о кредитной политике Кредитный комитет делегирует полномочия кредитным работникам на принятие решений в рамках установленных ограничений. Однако Кредитный комитет не может делегировать им свою конечную ответственность за выданные им кредиты. Если кредитная политика как документ в банке отсутствует, то банк не имеет права вообще заниматься кредитованием.

В настоящее время в отечественной практике документами о кредитной политике располагают практически все крупные и средние банки. Однако часто кредитная политика служит для того, чтобы оправдать требования надзорных органов и внешних проверяющих, а не для того, чтобы выразить понимание ситуации в области построения кредитных отношений конкретного банка и перспектив его развития. Чтобы быть эффективной, кредитная политика должна подвергаться периодическим ревизиям: по крайней мере, раз в год Совет директоров и сотрудники банка должны анализировать этот документ, письменно отчитываться о его соответствии реальной работе банка за данный период. Каждый кредитный работник банка должен быть ознакомлен с документом о кредитной политике банка и, в идеале располагать его копией на отчетный период.

Цель кредитной политики банка состоит в обеспечении высокодоходного размещения пассивов банка в кредитные продукты при оптимизации рисков и развитии клиентского портфеля. Развитие клиентского портфеля подразумевает привлечение новых клиентов и удержание уже имеющихся на основе диверсификации кредитных продуктов банка.

Общую цель кредитной политики банка можно детализировать по направлениям:

1. определение приемлемого уровня риска в свете желаемой прибыльности;

2. максимизация долгосрочного дохода;

3. обеспечение адекватной ликвидности и диверсификации риска;

4. удовлетворение кредитных нужд общества;

5. обеспечение унифицированности политики и процедур банка;

6. обеспечение соответствия законам и регулятивным нормам.

При формировании кредитной политики банки руководствуются следующими принципами:

· поддержание оптимальной структуры работающих активов, увязанной по объемам и срокам с пассивами;

· обеспечения эффективности операций, связанных с размещением денежных средств, предполагающей превышение доходов от размещения средств над расходами, связанными с привлечением средств;

· безопасности проведения операций, связанных с размещением средств, и поддержания надежности и ликвидности работы банка (банк, размещая ресурсы, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом перспектив погашения кредита, оценки реалий рынка, на котором он работает, с учетом требований регулирующих органов и т.п.);

· размещения средств с учетом интересов акционеров банка;

· удовлетворения потребностей рынка в кредитах в пределах сферы деловой активности банка.

Соблюдение вышеназванных принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации кредитной деятельности, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию кредитной политики. Кредитная политика определяется под воздействием стратегических целей развития банка. Каждый банк самостоятельно разрабатывает документ о кредитной политике: он может составляться на длительную перспективу (несколько лет) с ежегодным уточнением его положений, а также на текущий отчетный год (второй вариант получил наибольшее распространение).

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Еще по теме:

Анализ информации о заемщике и оценка его кредитоспособности
В процессе анализа финансового положения можно выделить следующие основные этапы: Внешняя оценка надежности информации, представленной заемщиком для получения кредита, производится путем сравнительного анализа данных финансовой отчетности и расшифровок статей баланса с данными, полученными из допол ...

Валютное регулирование и валютный контроль
В области валютного регулирования и валютного контроля будет продолжена политика, направленная на дальнейшую либерализацию валютного режима в Казахстане. В настоящее время в Мажилисе Парламента Республики Казахстан находится на рассмотрении проект нового Закона Республики Казахстан «О валютном регу ...

Проблемы развития практики кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц
Анализ, проведенный во второй главе, показал позитивные тенденции в кредитовании физических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые выражаются в увеличении количества выданных кредитов, повышении качества кредитного портфеля и сокращении удельного веса просроченной задолженности. Однако в ба ...

Меню сайта

Copyright © 2023 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru