· отсутствие у банка собственной кредитной политики означает отсутствие в нем планирования кредитного процесса, что соответственно обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе;
· качественная кредитная политика способствует осмысленной координации усилий банка на кредитном рынке. Так же обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, значительно сокращает риск принятых неверных управленческих решений, дает руководству банка важные критерии оценки качества кредитного портфеля и постановки кредитного процесса в банке в целом.
Функция кредитной политики банка - оптимизация кредитного процесса.
Определив основные ориентиры развития на ближайшую перспективу, ключевые стратегические задачи, банк приступает к разработке основных направлений достижения поставленных целей по линии:
· увеличения собственного капитала и объемов привлекаемых ресурсов;
· повышения эффективности кредитной политики банка;
· активизации инвестиционной политики
· развития филиальной сети;
· активизации клиентской политики;
· совершенствования системы управления банком и его деятельностью;
· совершенствования технологий банковских расчетов;
· развития международной деятельности и операций в иностранной валюте.
Службами банка составляется подробный, детальный план мероприятий по реализации основных направлений стратегии банка.
«Кредитная политика» - основной документ, направляющий и регулирующий деятельность банка в области кредитования. Соответствия повседневных операций документу о кредитной политике обеспечивают кредитные менеджеры и подчиненные им сотрудники. В связи с этим все положения документа о кредитной политике должны быть подкреплены практическими мерами, которые призваны обеспечивать ее претворение в жизнь. Такие меры должны быть рассмотрены и одобрены руководством банка, а соответствующие решения оформлены в виде документов.
Среди этих мер должны присутствовать те, которые дадут банку возможность:
· расширять ресурсную базу;
· устанавливать и при необходимости пересматривать значения приемлемых рисков и лимиты кредитования;
· разнообразить свои кредитные услуги и повышать их качество, расширять клиентуру заемщиков;
· лучше ориентировать кредитоспособность заемщиков, поручителей, гарантов, добиваться повышения уровня возвратности кредитов;
· своевременно и в необходимом объеме формировать резервы под кредитные риски;
· совершенствовать организационное, информационно-аналитическое и методическое обеспечение кредитного процесса.
Данные меры в качестве процедур реализуются в обязательном для каждого банка комплекте инструктивных и методических материалов, регламентирующих различные аспекты организации его работы на кредитном рынке. Такой комплект материалов включает:
1. Положение о кредитном подразделении банка;
2. Должностные инструкции сотрудников кредитного подразделения;
3. Положение (регламент) по проведению кредитных операций; в наиболее желаемом варианте он может включать следующие разделы:
· перечень и содержание документов, предоставляемых потенциальными заемщиками, а также предъявляемые к ним требования со стороны банка,
· расчет, утверждение и проверка соблюдения лимитов кредитования для заемщиков,
· рассмотрение кредитных заявок и санкционированные выдачи кредитов,
· подготовка и заключение кредитных договоров, санкционирование их пролонгация,
· взаимодействие подразделений, участвующих в кредитном процессе,
· предоставление кредитов, обслуживание долга и его погашение,
· отражение в бухгалтерском учете ссудных операций
1. Регламент по предоставлению межбанковских кредитов и размещению депозитов в других банках. В Регламенте предусматриваются:
· перечень и характеристика документов, необходимых к предоставлению банками-заемщиками в банк-кредитор для получения кредита;
· порядок расчета и использования лимитов риска при осуществлении операций на внутреннем межбанковском рынке и по депозитным операциям с банками нерезидентами;
· порядок оперативного управления ресурсами банка исходя из политики управления активами и пассивами и ликвидностью банка;
· порядок санкционирования выдачи межбанковских кредитов; порядок отражения операций в бухгалтерском учете;
2. Отдельные положения по кредитованию юридических лиц в разрезе видов кредитования, приемлемых для банка (разовые кредиты, овердрафты, открытые кредитные линии, факторинг, ипотека, инвестиционные кредиты и т.д.);
Еще по теме:
Содержание контроля на индивидуальном уровне
На индивидуальном уровне могут возникать банковские риски в связи с принятием отдельными работниками неправомерных и некомпетентных решений, при несоблюдении сотрудниками банка установленных правил и процедур, превышении полномочий (по составу и объему операций). Риски включают: хищение ценностей, ...
Денежно-кредитная политика Национального Банка Республики Казахстан в
условиях реформы
До провозглашения республикой суверенитета денежно-кредитная политика страны строилась на основе строго централизованной планово-распределительной системы, которая носила целевой характер и диктовалась из центра - Москвы. Естественно, что предложение денег (кредитных ресурсов) и их распределение по ...
Классификация потребительских кредитов
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. По направлениям использован ...