Кредитная политика банка как основополагающий документ реализации банковского кредитования

Банковское дело » Банковское кредитование в современной России » Кредитная политика банка как основополагающий документ реализации банковского кредитования

Среди факторов, влияющих на формирование кредитного портфеля банков, выделяют специфику рынка банковского обслуживания. Каждый банк должен учитывать потребность в заемных средствах основных клиентов избранного сектора рынка. Кроме того, структура кредитного портфеля зависит и от размеров капитала банка. Именно от этого зависит предельная сумма кредита, предоставляемого одному заемщику. Более крупные банки являются обычно оптовыми кредиторами, направляющими основной объем своих кредитных ресурсов корпорациям и другим предпринимательским фирмам. Ключевыми заемщиками банка ОАО «Акционерный Коммерческий Сберегательный Банк РФ», ОАО «Внешторгбанк», ОАО «Газпромбанк» и других крупных банков являются мощные промышленно-финансовые корпорации и компании. В то же время многие крупные банки ориентируются и на предоставление небольших по размерам кредитов частным лицам, например: ОАО «Акционерный Коммерческий Сберегательный Банк РФ», ОАО «Банк «Санкт-Петербург» и другие. Банки, не входящие в группу крупных, специализируются на предоставлении ссуд небольшим торговым и торгово-промышленным компаниям.

Содержание кредитной политики банка.

Каждый банк должен разработать свою индивидуальную кредитную политику, отражающую его конкретные потребности, и оформить ее в виде документа. На практике различия документов о кредитной политике вытекают из специфики банков, их целей, рынков, финансовых структур, размера и структуры ресурсной базы, напряженности конкурентной ситуации, опыта персонала. Чтобы стать эффективной, кредитная политика должна быть максимально сжатым и в то же время достаточно детальным документом. Обязательный элемент кредитной политики – разумные рекомендации для работы с практическими заявками на кредиты. При разработке политики необходимо видеть различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной деятельности банка, в то время как процедуры должны найти отражение в инструкциях, регламентах по кредитованию, разрабатываемых в дополнение к документу «Кредитная политика банка».

Положения, которые должны быть отражены в документе «Кредитная политика банка»:

1. Введение. Введение в кредитную политику банка формулирует причину, в силу которой необходим официальный документ о кредитной политике, и – вкратце – общую философию кредитной деятельности банка. Во введении также указывается, с учетом требований каких документов разработана «Кредитная политика банка» (федеральные документы, нормативные документы Банка России и внутренние документы коммерческого банка).

2. Цели кредитной политики банка. Раздел устанавливает самые общие цели и ориентиры, которых банк намерен достигнуть в области кредитования. Общие цели и ориентиры должны определять приоритеты банка с позиции доходности, ликвидности, рентабельности, максимизация доходов от долгосрочных или краткосрочных операций в рамках установленных рисков

3. Администрирование кредитной политики. В разделе устанавливаются процедуры обновления, ревизии и реализации кредитной политики банка, определяются должностные лица, ответственные за выполнение данных процедур. В большинстве случаев – это кредитные менеджеры банка. Оценка эффективности кредитной политики банка, соответствие ее реальности рынка и деятельности самого банка производится , как правило, регулярно в конце каждого отчетного года и учитывается при разработке кредитной политики на следующий год. При необходимости ревизия политики может осуществляться чаще. Кредитные менеджеры представляют результаты анализа Совету директоров. Одобрение и пересмотр политики фиксируется в протоколе заседания. Одна из целей ревизии политики состоит в обеспечении того, чтобы политика банка продолжала соответствовать программным заявлениям банка, его миссии и долгосрочным и ежегодным планам.

4. Обязательные критерии одобрения кредитов. Раздел определяет критерии приемлемости кредитных заявок для банка.

4.1 Назначение (цель) кредита, объекты кредитования. Как правило, банки устанавливают приемлемые объекты кредитования отдельно для краткосрочных и долгосрочных кредитов. Состав кредитуемых объектов определяется банками самостоятельно с учетом интересов заемщиков (юридических и физических лиц). Объектами кредитования в отечественных банках по краткосрочным кредитам (в большинстве случаев для юридических лиц) выступают следующие затраты, связанные с:

· приобретением товарно-материальных ценностей (услуг) для выпуска готовой продукции;

Еще по теме:

Виды банковских операций на рынке драгоценных металлов
Законодательно определены следующие виды операций и сделок с драгоценными металлами[9] , которые банки имеют право осуществлять с драгоценными металлами: · Покупка и продажа драгоценных металлов, как за свой счет, так и за счет клиентов (по договорам комиссии и поручения). · Привлечение драгоценных ...

Основные определения страхования
В условиях активно развивающихся рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится стра­ховому рынку. Наличие устойчивого страхового рынка — существенный компонент любой преуспевающей экономики. Страхование — вид экономической деятельности, непосредственно св ...

Необходимость внедрения новых банковских продуктов и услуг
Финансовый кризис вполне предсказуемо привел к прекращению кредитного розничного бума в России. Резко перестроив предложение в розничном сегменте в сторону депозитов, большинство банков заметно сократили кредитную активность. Снизились сроки кредитования, поднялись ставки для компенсации дополнител ...