Кредитная политика банка как основополагающий документ реализации банковского кредитования

Банковское дело » Банковское кредитование в современной России » Кредитная политика банка как основополагающий документ реализации банковского кредитования

Страница 3

· торгово-закупочной деятельностью;

· реализацией готовой продукции и товаров;

· осуществлением посреднической деятельности;

· оплатой контрактов с зарубежными партнерами на приобретение товарно-материальных ценностей (кредиты в рублях, предоставленные на конвертацию, кредиты в иностранной валюте);

· своевременным завершением расчетов при кратковременном разрыве между поступлением и расходованием средств;

· выплатой заработной платы (в том числе за прошлые периоды);

· платежами в бюджет и внебюджетные фонды.

· Приемлемыми объектами кредитования в банках, по долгосрочным кредитам, выступают:

1. затраты по приобретению оборудования, недвижимости и нематериальных активов;

2. кредитование внешнеторговых операций, в том числе с использованием аккредитивной формы расчетов и гарантий банка;

3. предэкспортное финансирование;

4. затраты на развитие науки и осуществление научных исследований;

5. на выкуп собственности (движимого и недвижимого имущества);

6. на совершение операций с ценными бумагами;

7. на модернизацию и расширение производства.

Все кредиты, предоставляемые банком, должны иметь четко определенное назначение (цель), которую необходимо фиксировать в кредитном договоре.

4.2 Рыночный район. Определение рыночного района (сегмента) должно соответствовать целям долгосрочной стратегии банка. При выборе сегмента менеджмент банка должен учитывать его размер и специфику, свой опыт, способность реального мониторинга кредитов, а также способность банка выдержать неблагоприятные факторы. Допустимые исключения из выбранного сегмента должны быть особо оговорены в политике.

4.3 Требуемый уровень рентабельности кредитного портфеля, его динамика.

4.4 Источники погашения кредитов. Кредиты предоставляются банком в случае, если в кредитном договоре четко определен и зафиксирован источник их погашения, ясна схема погашения задолженности заемщиком или третьим лицом. Источниками погашения кредита являются: выручка от реализации продукции, будущие доходы заемщика. Достаточность источников определяется оценкой финансового положения заемщика и перспектив его развития. Если данный (так называемый первичный) источник погашения ссуды высоконадежен, то кредит может быть предоставлен банком без обеспечения. Сама потребность в обеспечении подразумевает более высокий уровень риска, поэтому обеспеченные (залогом, поручительством и т.д.) кредиты имеют в среднем большую степень риска.

Кредитная политика банка может разрешать предоставление кредитов без наличия у заемщика определенной программы погашения кредита (например, кредитная линия на пополнение оборотных средств заемщика под залог его активов). Однако такие кредиты должны быть четко определены, и находиться под особым контролем банка.

В документе о кредитной политике иногда легче назвать кредиты, которые нежелательны для банка, чем те, которые для него предпочтительны. Общие характеристики таких нежелательных кредитов могут включать:

· ссуды со спекулятивными целями;

· разовые кредиты, на основе которых нельзя установить долгосрочные кредитные отношения с клиентом;

· неудовлетворительные по срокам кредиты (с учетом характера и срочности привлекаемых банком ресурсов);

· кредиты новым предприятиям, уровень капитализации которых ниже установленных банком стандартов.

1. Критерии предпочтения в области кредитования. Здесь банк прописывает детальные приоритеты в области кредитования, имея в виду предпочтительные для данного банка:

· географические регионы размещения средств на кредитном рынке и соотношение между ними;

· концентрацию кредитов в отраслевом разрезе;

· структуру кредитов по срокам, видам валют;

· приоритеты относительно субъектов кредитования;

· классы кредитоспособности заемщиков, с которыми работает банк, и дифференциацию условий кредитования для приемлемых классов кредитоспособности заемщиков;

· планируемый уровень кредитного портфеля в активах банка;

· планируемый уровень пролонгированных кредитов, проблемных, просроченных кредитов в кредитном портфеле банка;

· максимальный уровень крупных кредитов, а также кредитов акционеров банка в портфеле;

· методы кредитования и схемы обслуживания клиентов;

· формы обеспечения возвратности кредитов, в том числе детальные требования к оформлению по каждой предпочтительной форме обеспечения;

· способы установления на кредиты (кредитная политика должна устанавливать подходы к ценообразованию на кредиты, учитывая такие его аспекты, как уровень кредитного риска, ликвидность, чувствительность кредита к колебаниям процентных ставок на рынке и ставок банка, остатки по депозитам, стоимость обслуживания кредита);

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Еще по теме:

Управление резервным фондом
Целями управления средствами Резервного фонда являются обеспечение сохранности средств фонда и стабильного уровня доходов от его размещения в долгосрочной перспективе. Управление средствами фонда в указанных целях допускает возможность получения отрицательных финансовых результатов в краткосрочном ...

Изменение структуры стабилизационного фонда
Начиная с 1 января 2008г. в России произошло разделение доходов бюджета. При этом уже определены основные параметры российского бюджета (табл.4) |1 - 3|. Например, сравнение параметров российского и норвежского бюджетов показывает, что нефтегазовые и не нефтегазовые доходы в Норвегии имеют большую ...

Направления комплаенс-контроля
В ходе компланс-контроля проверяется и оценивается деятельность сотрудника, осуществляющего операции (сделки) на финансовых рынках от имени кредитной организации. Исходным при оценке качества работы является выполнение следующих обязанностей: Ведение операции (сделки) в интересах своих клиентов с т ...

Меню сайта

Copyright © 2024 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru