Современные формы и методы кредитования

Банковское дело » Кредитная политика коммерческого банка » Современные формы и методы кредитования

Другой важной закономерностью развития рынка недвижимости стало увеличение инвестиционных сделок: приобретение участков под застройку зданий, под реконструкцию, объектов незавершенного строительства. Благодаря своей огромной емкости и динамичному росту рынок недвижимости в скором будущем может стать важным фактором становления ипотечного кредитования под залог недвижимости.

Большие перспективы развития ипотечной системы связаны с приватизацией предприятий. Ипотечное кредитование имущественного комплекса приватизированных предприятий государственной и муниципальной собственности решает не только экономические, но и социальные задачи.

Сам факт приватизации государственного предприятия не гарантирует трудовому коллективу, например, защиту от банкротства или безработицы. Наоборот, лишенное государственной поддержки без дотации, льготного кредита, при сверхвысокой процентной ставке по ссудам коммерческих банков приватизированное предприятие на первых парах остро нуждается в экономической поддержке, в частности в более дешевом ипотечном кредите.

Такой кредит предприятие может получить даже на относительно длительные сроки, предъявив надежную гарантию в форме залога своего имущества. Именно ипотека предоставляет предприятиям дополнительную возможность поправить свое финансовое положение, а то и просто выжить в кризисных социально-экономических условиях.

Большое социально-экономическое значение имеет предусмотренная законодательством постепенная процедура банкротства. В этом случае если ипотечное обязательство не исполняются, залогодержатель не вправе сразу обратить взыскание на находящееся в ипотеке имущество и тем самым разорить предприятие. залогодержатель предоставивший ипотечный кредит, имеет возможность принять свои меры по оздоровлению финансового положения предприятия, предусмотренные договором по ипотеке, включая назначение представителей в руководящие органы, ограничение права распоряжаться иным имуществом предприятия. Если названные меры не дали положительных результатов тогда только кредитор может продать заложенное предприятие с аукциона как единый комплекс в установленном законом порядке.

В ипотечных кредитных операциях коммерческих банков и других кредитных учреждений сделка оформляются с помощью закладной под недвижимость. Такая закладная является основным обеспечением ипотечного кредита. Закладная должна содержать пункты обязательств, общие для кредитных договоров, выплатить сумму долга и процентов. Дополнительные условия предполагают регулирование выплаты налогов, ремонт и условия хранения собственности, обязательства по ее использованию. Практически все закладные можно представить в виде ссуд с погашением в рассрочку. По ипотеке заемщик обязан погасить сумму взятой ссуды вместе с процентами в форме ежемесячно вносимых платежей. Ежемесячные платежи могут быть постоянными, а могут возрастать, что дает возможность скорректировать их размеры на уровне инфляции.

При ипотечном кредитовании договоры о ссуде и средствах ее обеспечения иные, чем при других видах кредита, что предполагает применение особых юридических норм. К важнейшим из них относится право принудительного удержания имущества за долги. Вещное право на чужую недвижимость состоит в возможности преимущественного удовлетворения основного требования на стоимость заложенного имущества. Суть этого права заключается в том, что в случае невыполнения должником своего обязательства, например, при непогашении ссуды в срок, кредитор может получить удовлетворение своего требования из стоимости недвижимости, заложенной в обеспечение данного требования причем преимущественно перед другими кредиторами.

Оформление права принудительного удержания имущества за долги может потребовать значительных затрат времени и сил, а также расходов как от заимодателя, так и заемщика. Передача права собственности на недвижимость осуществляется посредством юридического документа, который называется актом о передаче права собственности; право удержания имущества за долги может быть передано заимодателю только законным владельцем собственности. Являясь кредитором, банк или другое кредитное учреждение, имеющее лицензию на право ипотечного кредитования, должен быть уверен, что другие кредиторы не имеют преимущественного, по сравнению с ипотекой, права наложения ареста на это имущество за долги, например в случае неуплаты владельцем налогов. Это требует либо услуг адвоката либо приобретения полюса о страховании титула собственности. Адвокат устанавливает и представляет заключение о законном владельце. В заключении должны быть перечислены все требования или претензии, имеющиеся в отношении указанного имущества.

Еще по теме:

Инфраструктура рынка банковских карт и круг операций, совершаемых с их использованием
Развивая инфраструктуру банки устанавливают банкоматы в городе, на территории предприятий, стремясь привлечь к зарплатным поектам предприятия с достаточно большой численностью работающих, открывают филиалы, в том числе и вблизи предприятий, устанавливают электронные терминалы в ближайших магазинах ...

Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика – юридического лица
Методика, разработанная Сбербанком РФ, принята и действует с 30 июня 2006 года. Методика успешно реализовывалась и давала положительные результаты до 2008 года. В 2008 году мировые и российские банки, и Сбербанк РФ в частности, столкнулись с проблемой массового невозврата кредитов, причиной которой ...

Работа банка по минимизации кредитных рисков
В связи с тем, что риск увеличения просроченной задолженности или неуплаты по кредиту так или иначе существует, банк ведет постоянную работу по созданию резервов на возможные потери. По каждому виду кредитного продукта, в зависимости от категории его качества определяется процент, подлежащий создан ...