Современные формы и методы кредитования

Банковское дело » Кредитная политика коммерческого банка » Современные формы и методы кредитования

Решение этих проблем зависит от выбранного вида ипотечной ссуды и от конкретных условий ее выдачи.

Рассмотрим следующие схемы ипотечных ссуд:

- типовая (стандартная) ипотечная ссуда;

- ссуда с ростом платежей;

- ипотека с периодическим увеличением суммы взносов;

- ипотека с изменяющейся суммой выплат;

- ипотека с залоговым счетом и заем со сниженной ставкой;

- ссуда с периодическим пересмотром процентной ставки;

- ссуда с дележом прироста стоимости имущества;

- ипотека с переменной процентной ставкой;

- ссуда по закладной с обратным аннуитетом.

Типовая (стандартная) ипотечная ссуда.

В начале операции по данной ссуде заемщик получает от залогодержателя (кредитора) некоторую сумму, например, при строительстве дома. Далее он погашает задолженность равными, обычно ежемесячными, взносами, которые идут на погашение основной суммы задолженности. К концу обусловленного договора срока долг должен быть погашен полностью. Срок ипотеки, как правило, большой. В некоторых странах, например, США он достигает 30 лет. Платежи по обслуживанию долга вносятся в конце определенного периода или в его начале.

Типовая схема предоставления ипотечного кредита имеет много модификаций, предусматривающих повышение ее гибкости в учете потребностей как кредитора так и должника.

В практике разных стран применяются и нетрадиционные схемы ипотеки. Большинство их них преследует цель снизить уровень выплат должника на начальных этапах срока ипотечного договора и отнести основную нагрузку по погашению долга на более поздние этапы.

Существенное влияние на выбор таких схем ипотечного кредитования в нашей стране, очевидно, будут оказывать темпы инфляции и уровень доходов населения.

Модификации типовой схемы предоставления ипотечной ссуды со снижением уровня выплат должника на начальных этапах ипотечной операции должны привлекать тех клиентов, которые ожидают роста доходов в будущем (начинающие предприниматели, фермеры), либо для молодых семей при строительстве или покупке жилья. К такого рода модификациям прежде всего следует отнести ссуду с ростом платежей [28].

Ссуда с ростом платежей.

Обычно предусматривает постоянный рост доходов должника в первые пять или десять лет. Взносы с оставшемся периоде погашения ссуды постоянны. В итоге эта схема погашения приводит к тому, что в первые годы текущие расходы могут оказаться меньше чем суммы необходимые даже для полного погашения процентов. Поэтому величина основного долга некоторое время увеличивается, а далее – уменьшается. Полностью погашение долга произойдет с последним взносом.

Ипотека с периодическим увеличением суммы взносов.

Эта модификация близка к ссуде с ростом платежей. В этом случае по согласованной схеме каждые 3-5 лет увеличивается сумма взносов.

Ипотека с изменяющейся суммой выплат.

При такой форме предоставления ипотечного кредита предполагается наличие льготного периода, в котором должник выплачивает только проценты. Такой способ распределения платежной нагрузки естественно дает наибольший эффект в отношении временного сдвига платежей. В последние годы практикуются более сложные схемы ипотечного кредитования, преследующие цель быть более гибкими и привлекательными для клиентов.

Ипотека с залоговым счетом и заем со сниженной ставкой.

В настоящее время долгосрочный кредит в нашей стране практически коммерческими банками не выдается. Ипотечная ссуда выдается на длительные сроки, а это даже в условиях стабильной экономики связано с определенным риском, в этом числе и с риском изменения уровня процентной ставки. Определенную страховку от такого риска обеспечивают условия ссуды с периодическим пересмотром процентной ставки.

При этой схеме ипотечного кредитования предполагается, что стороны, заключающие сделку, каждые 3-5 лет возобновляют кредит на основе пересмотренного уровня процентной ставки. Подобным образом происходит среднесрочное финансирование при долгосрочном погашении задолженности и создается возможность адаптации сделки к изменяющимся условиям фондового рынка. Этот вид ссуд под залог получил широкое распространение в Канаде и Англии. В социально-экономических условиях нашей страны при наличии гиперинфляции и чрезвычайно высоких и динамично меняющихся процентных ставок за кредит ссуды с периодическим пересмотром процентной ставки также имеют перспективы своего применения в практике ипотечного кредитования.

Еще по теме:

Анализ динамики и структуры доходов Фонда социального страхования
Поскольку главным фактором для формирования прибыли является объем и качество доходов, необходим всесторонний анализ динамики и структуры доходов. Задачи анализа динамики и структуры доходов организации заключаются в оценке их объема и структуры, динамики доходных составляющих, оценке уровня доходо ...

Понятие и сущность социального страхования
В отечественной правовой науке социальное страхование традиционно рассматривается как одна из основных форм социального обеспечения трудящихся в старости, в случае временной или постоянной утраты трудоспособности и т.п. Наиболее полное определение понятия «социальное страхование», на наш взгляд, да ...

Спекулятивная функция
С другой стороны, производные ценные бумаги на индексы активно используются при биржевой игре. В этом проявляется спекулятивная функция биржевых индексов. Они способны мгновенно реагировать на изменение широкого круга явлений экономического, политического и социального характера. Совместные действи ...