Современные формы и методы кредитования

Банковское дело » Кредитная политика коммерческого банка » Современные формы и методы кредитования

Страница 8

Учет нестабильности на фондовом рынке преследует цель применения ипотеки с переменной процентной ставкой. При такой схеме ипотечного кредитования уровень ставки фиксируется в договоре в виде конкретной величины. Он привязывается к какому-либо финансовому показателю или индексу. Пересмотр ставки обычно осуществляется один раз в полугодие. В наших нестабильных экономических условиях это можно делать раз в квартал.

Чтобы изменения ставки не были чрезвычайно резкими, предусматривается допустимая норма коррекции, обычно не более двух процентов. Оговаривается и минимальная величина корректировки. Недостатком двух последних схем ипотечного кредитования является то, что они не позволяют определить будущий уровень процентной ставки, поэтому для них нельзя разработать полный план погашения задолженности на момент заключения договора.

В странах, широко применяющих ипотеку, проблему инфляции в связи с выдачей ипотечной ссуды пытаются решить с помощью ссуд с дележом прироста имущества. Эти ссуды например в США, широко распространились в 80-х годах. При таком схеме ипотечного кредитования стороны при заключении договора предусматривают предоставление кредитором ссуды по сниженной процентной ставке. В свою очередь должник уступает ему часть инфляционного повышения стоимости имущества к концу срока сделки. Обычно ставка снижается на одну треть по сравнению с рыночной. Такая же часть стоимости залога имущества выплачивается кредитору в виде компенсации.

В США получил распространение еще один вид ипотеки, предназначенный главным образом для заклада жилищ пожилыми домовладельцами. Он называется закладная с обратным аннуитетом. Такая схема ипотечного кредитования нацелена на систематическое получение некоторого дохода от заклада дома его владельцем. Операция напоминает продажу имущества с получением цены имущества в рассрочку. Изложенная схема ипотечного кредитования имеет экономические и социальные условия ее применения в нашей стране. Этому способствует приватизация жилья при наличии низкого жизненного уровня пенсионеров, владельцев этого жилья.

Обоснованный выбор наиболее целесообразного применения схем ипотечного кредитования исходит не только из принципов ипотеки и видов ипотечных ссуд. Большое значение для нас имеет целевая направленность применения ипотеки.

Становление и развитие в современном Казахстане ипотечного кредитования неразрывно связано с созданием системы учреждений, обслуживающих ипотеку. Под ипотечной системой будем понимать совокупность учреждений, занимающихся как непосредственно ипотечным кредитованием, так и обслуживающих механизм выдачи кредита под недвижимость.

Элементами инфраструктуры современной ипотечной системы Казахстана должны стать

1. Единая система обязательной регистрации объектов недвижимости (земля, жилье, производственные объекты недвижимости)

2. Специализированные учреждения по оценке недвижимости.

3. Государственные банки, осуществляющие регулирование и контроль за механизмом ипотечного кредитования.

4. Специализированные ипотечные банки.

5. Прочие коммерческие банки.

6. Небанковские финансовые институты.

7. Внебюджетные фонды.

8. Страховые компании.

9. Ссуды.

Целесообразность такой структуры ипотечных учреждений подтверждается практикой ипотечного кредитования как в Казахстане, так и в различных странах мира.

Страницы: 3 4 5 6 7 8 

Еще по теме:

Понятие договора банковского вклада
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК). Дого ...

Порядок выпуска и обращения коммерческими банками собственных векселей
В практике российских банков широкое распространение получил выпуск собственных векселей, что позволяет им увеличить объем привлеченных средств, а его клиенты получают универсальное платежное средство. [7, с.329] Вексель - ценная бумага, удостоверяющая безусловное денежное обязательство векселедате ...

Разграничение видов имущественного страхования
В последнее время все большее значение для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота приобретает имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Но чтобы договор страхования был на по ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru