Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт

Банковское дело » Правовое регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт » Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт

Страница 1

Положение Банка России № 266-П не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь упоминанием договора, который должен быть заключен между ними (далее – договор о выдаче и использовании банковской карты). Необходимость договорного оформления отношений между эмитентом и держателем также вытекает из абзаца 1 ст. 30 Закона о Банках. В структуре договора о выдаче и использовании банковской карты содержатся, как минимум, два других договора: банковского счета и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты.

Наличие договора банковского счета в данном случае очевидно: счет необходим для проведения расчетных операций с банковскими картами, как, впрочем, и практически любых других расчетных операций в соответствии с требованиями действующего законодательства (п. 3 ст. 861 ГК РФ).

Для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты, согласно современной российской практике держателям банковских карт (клиентам) открывают так называемые специальные карточные счета (СКС, картсчета). Следует отметить, что Положение Банка России № 266-П не вводит термин «картсчета». Из этого следует, что для соответствующих целей можно использовать любой банковский счет, если это не противоречит его режиму.

Особенность режима картсчетов заключается в том, что на них можно сделать взнос наличных денежных средств или перевод с использованием традиционных расчетных или кассовых документов. Однако расходные операции по указанным счетам совершаются исключительно на основании документов, составленных с использованием банковских карт, независимо от того, предоставляется ли кредит держателю карты или операции совершаются в пределах остатков средств на счете. Данная практика объясняется технологией осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт, а именно необходимостью отражения баланса картсчета на каждый момент времени в процессинговом центре эмитента. Она не противоречит гражданскому законодательству, допускающему совершение по счетам только отдельных типов операций. Следует отметить, что указанное ограничение на типы операций, совершаемых по счету, должно быть прямо установлено в договоре (ст. 848 ГК РФ).

Таким образом, предметы договора о картсчете и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты, не совпадают, но тесно связаны друг с другом. Поэтому представляется возможным считать, что договор о картсчете и договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты, входят в качестве элементов в единый договор о выдаче и использовании банковской карты, и такой договор по своей юридической природе является смешанным. Наименования договоров, заключаемых на практике в данном случае, самые различные, однако предложенное определение наиболее адекватно существу отношений сторон.

В соответствии с гражданским законодательством такой договор как раз и будет являться смешанным. Пункт 3 статьи 421 ГК РФ характеризует его как «договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами .». Толкуя данную норму, можно прийти к выводу о том, что смешанный договор характеризуется двумя специальными признаками. Во-первых, в его объем входят два или более договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Во-вторых, договоры, входящие в смешанный договор (его элементы), должны быть связаны между собой в такой степени, чтобы имелись основания говорить об одном договоре, а не о нескольких.

В случае с договором о выдаче и использовании банковской карты один элемент смешанного договора – договор банковского счета – предусмотрен законом (ГК РФ), а другой элемент – договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты, – предусмотрен нормативным актом (Положением Банка России № 266-П).

Договор о выдаче и использовании банковской карты прямо не предусмотрен гражданским законодательством. Однако в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ «стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами».

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Валютные операции банка
Валютные операции делятся на: 1. Совершаемые операции по вкладам в иностранной валюте: прием, передача, перевод. 2. Операции, совершаемые в обменных пунктах: покупка и продажа наличной ин. валюты за наличные рубли; покупка и продажа платежных поручений, а так же продажа и оплата платежных документо ...

Эволюция центральных банков России и зарубежных государств
Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Такие банки стали называть эмиссионн ...

Виды счетов, открываемых на балансе банка в зависимости оторганизационно-правовой формы клиента и от вида банковской операции
К банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществлен ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru