Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт

Банковское дело » Правовое регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт » Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт

Страница 2

По своей юридической природе договор банковского счета, входящий в договор о выдаче и использовании банковской карты, относится к консенсуальным, поскольку обязательства сторон возникают из самого факта соглашения (п. 1 ст. 845 ГК РФ). В силу правила о смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК РФ) договор о выдаче и использовании банковской карты будет также консенсуальным, такой же вывод следует из анализа договоров, заключаемых российскими банками – эмитентами банковских карт.

Договор о выдаче и использовании банковской карты является взаимным (двухсторонним), так как оба контрагента имеют взаимные обязательства. Главными обязательствами эмитента является выдача карты, открытие банковского счета и осуществление расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты. Основным обязательством держателя является оплата услуг эмитента и соблюдение правил осуществления расчетов и требований по безопасности.

Данный договор является возмездным. Согласно сложившейся российской практике эмитент взимает с держателя комиссии банка, которые списываются без акцепта (это условие оговаривается договором в соответствии с законом).

Определенную сложность представляет вопрос о том, является ли договор о выдаче и использовании банковской карты публичным договором. Некоторые авторы разделяют высказанную в научной литературе идею о том, что договор банковского счета имеет отдельные черты публичного договора, но в целом публичным не является. Именно, при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, тогда как его условия могут быть разными для отдельных категорий клиентов (абз. 2 п. 2 ст. 846 и п. 1 ст. 846 ГК). В силу правила о смешанном договоре указанные положения будут применяться к договору о выдаче и использовании дебетовой карты.

Несколько иная ситуация с кредитными картами (оплата операций по которым совершается в пределах, предоставленных держателю кредита). Очевидно, что одним из элементов договора о ее выдаче и использовании является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя). Он не является публичным договором. Общие положения гражданского права и правила о кредитном договоре предусматривают, что банк может не только отказать заемщику в его заключении, но и, заключив договор, отказать в выдаче кредита «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок» (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Очевидно, что отказ в заключении кредитного договора может быть не мотивирован. Конструкция смешанного договора распространяет данные положения и на операции с кредитной картой, включая ее выдачу. Применение других правил, в том числе и о банковском счете, противоречило бы существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной карты, что ГК РФ не допускается.

Таким образом, только одна разновидность расчетных банковских карт дебетовые – содержит один элемент публичного договора, который заключается в том, что при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в выдаче дебетовой карты. При необоснованном отказе клиент имеет право принять меры по принудительному заключению договора о выдаче и использовании дебетовой банковской карты, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ (абзац 3 п. 2 ст. 846 ГК РФ). Другие свойства публичного договора, в том числе необходимость установления для клиентов одинаковых условий использования карт, на отношения, связанные с банковскими картами, не распространяются.

В договоре предусматривается, что в случае возникновения овердрафта по счету, не позднее определенного договором срока выдачи кредита банком, уплатить банку проценты за пользование кредитом, комиссию за открытие ссудного счета, вернуть сумму кредита и оплатить все расходы банка, связанные с внесением карт, выданных по договору, в стоп-лист.

При невозврате кредита в сроки, указанные в договоре, процент за пользование кредитом устанавливается в размере, как правило, 1% от суммы выданного кредита ежедневно.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Субъекты договора банковского вклада
Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. Анализ ст. 834 ГК показывает, что услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно ...

Управление основными рисками, связанными с деятельностью «Азиатско-Тихоокеанский банк»
Система управления рисками, действующая в Банке, основана на нормативных требованиях и рекомендациях Банка России. Система управления рисками АТБ определяется «Положением по управлению рисками», политика по управлению отдельными банковскими рисками (рисками ликвидности, кредитным, рыночным, операци ...

Виды валютных счетов юридических лиц
Валютный счет - это счет в банковском учреждении, принадлежащий юридическому или физическому лицу, на котором накапливаются и расходуются их средства в иностранной (конвертируемой) валюте. По средствам на валютных счетах банками начисляются проценты в тех валютах, в которых они имеют доходы от разм ...

Меню сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru