Риски, возникающие в процессе банковского кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Риски, возникающие в процессе банковского кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц

Страница 6

В соответствии с предложенной шкалой балльной оценки риска кредитных услуг максимальный уровень риска кредитной услуги будет иметь необеспеченная ссуда в форме кредитной линии, предоставляемая на цели лечения, образования или неизвестные для банка цели, на длительный срок и в большом объеме. А минимальный - небольшая по размерам и сроку ипотечная ссуда с долей средств клиента более 50% от стоимости недвижимости.

Приемлемость предложенной шкалы оценки риска была протестирована на ссудах, выданных физическим лицам одним из средних московских банков. В частности, сравнение четырех видов кредитных услуг (кредитная карта, кредит на покупку автомобиля без первоначального взноса со стороны заемщика, разовая ссуда на ремонт квартиры, кредит на приобретение мебели в магазине – партнере банка с минимальным взносом собственных средств заемщика 10%) показало, что наибольшая величина несвоевременно выплачиваемых ссуд должна приходиться на кредитные карты и разовые ссуды на ремонт.

Данное предположение нашло свое подтверждение на фактических показателях одного из средних московских банков: по кредитным картам убытки составили 8,38%, превысив заложенные в процентную ставку потери в 5,91%. По разовым ссудам уровень просроченной задолженности составил 1,76% против запланированного 4,17%, что обусловлено небольшим сроком работы банка с данной кредитной услугой (четыре неполных месяца). [22]

Учитывая изложенное, оценку индивидуального риска ссудной операции на основе соотношения степени риска заемщика и риска кредитной услуги предлагается осуществлять следующим образом (таблица 2):

Таблица 2 — Оценка риска ссудной операции

Степень риска заемщика

Степень риска кредитной услуги

высокая

средняя

низкая

Высокая

Зона очень высокого риска (необходимо отказаться от данной ссудной операции)

Зона высокого риска (желательно отказаться от данной ссудной операции)

Зона среднего риска (желательно запросить дополнительное обеспечение у заемщика)

Средняя

Зона высокого риска (желательно отказаться от данной ссудной операции)

Зона среднего риска (желательно запросить дополнительное обеспечение у заемщика)

Зона низкого риска (выдача кредита целесообразна)

Низкая

Зона среднего риска (желательно запросить дополнительное обеспечение у заемщика)

Зона низкого риска (выдача кредита целесообразна)

Риск отсутствует

Приведенная таблица отражает порядок оценки риска ссудной операции. Если оба показателя будут иметь высокий уровень риска (в частности, молодой человек без семьи, с уровнем дохода ниже среднего, недавно переехавший в регион работы банка и проживающий в съемном жилье, планирует оформить кредитную карту), то предоставление кредита частному лицу представляется нецелесообразным. При низкой степени риска заемщика и высокой степени риска кредитной услуги (например, состоятельный клиент банка, имеющий положительную кредитную историю, испрашивает разовую ссуду на лечение на длительный срок) желательно запросить дополнительное обеспечение у потенциального заемщика.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

Еще по теме:

Коммерческие банки в Республике Беларусь
Согласно ст. 69 Банковского кодекса Республики Беларусь Банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном законодательством, и имеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. Банк м ...

Минимизация рисков как итоговая цель функционирования системы управления финансами
Основной предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики является получение прибыли, однако в полной мере предвидеть ее результат невозможно, поскольку хозяйствующие субъекты сталкиваются с различными видами рисков, осложняющих их деятельность. Категория риска используется многими на ...

Государственное регулирование рынка ценных бумаг Германии
Система регулирования ценных бумаг Германии значительно слабее, чем в других странах, несмотря на ряд мер, принятых в последние годы (табл.2). Незначительность регулирования процесса инвестиционной деятельности объяснялась следующими факторами: небольшим количеством компаний, занимающихся деятельно ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru