Риски, возникающие в процессе банковского кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Риски, возникающие в процессе банковского кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц

Систематизация подходов различных авторов к пониманию сущности риска и раскрытие особенностей процесса кредитования населения позволили выработать следующее определение риска коммерческого банка при кредитовании физических лиц – это вероятность наступления различных негативных событий (или их вариаций), связанных со всеми аспектами деятельности кредитной организации в процессе кредитования физических лиц, которые ведут к потере банком части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов.

Предложенное определение акцентирует внимание на том, что данный риск необходимо рассматривать как комплексный, включающий полный спектр рисков, возникающих в процессе кредитования, основными элементами которого являются заемщик – физическое лицо, кредитный продукт, организационная структура банка, определяющие особенности этапов кредитного процесса, и внешняя среда.

В разрезе этих элементов проведено исследование факторов риска:

- факторы риска, связанные с заемщиком – физическим лицом, - несвоевременная выплата заработной платы; потеря основного места работы; сокращение социальных выплат или льгот; утрата или обесценение собственности, которая была одним из источников выплат по кредиту; увеличение числа иждивенцев; мошенничество со стороны заемщика; потеря дееспособности или изменение правоспособности и так далее;

- факторы риска кредитного продукта - ошибки в конструировании процесса реализации и использования кредитной услуги; построение кредитной услуги из набора элементов с повышенным риском (например, наличие возможности нецелевого использования ссуды, значительный размер и длительный срок кредита, незначительная доля собственных средств клиента в осуществлении сделки);

- факторы риска, связанные с организационной структурой банка, - несоответствие построения организационной структуры банка характеру и масштабам осуществляемых операций; нечеткость распределения функциональных обязанностей между структурными подразделениями; наличие посредников – торговых организаций и так далее;

- к основным факторам риска, связанным с внешней средой, предлагается относить негативные изменения социально-экономической и политической ситуации в стране или регионе, неблагоприятные изменения ситуации в финансовой сфере, низкую степень развития инфраструктуры, появление форс-мажорных обстоятельств. [11]

Исследование факторов риска, связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что имеется сильная зависимость платежеспособности частных лиц от внешних по отношению к ним факторов - состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Данное обстоятельство обусловлено тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению к нему источников. Вместе с тем, в работе отмечается первостепенность роли параметров социально-личностного портрета физического лица в определении его кредитоспособности.

Особенности факторов риска кредитного продукта и организационной структуры предопределяют более высокий уровень операционного и стратегического рисков при кредитовании физических лиц по сравнению с другими сферами деятельности банков. В частности, в работе отмечается значительная дифференциация требований к профессионализму сотрудников высшего и низшего звеньев организационной структуры. Высокие требования к компетенции руководящего состава при кредитовании физических лиц повышают уровень стратегического риска.

Еще по теме:

Происхождение и сущность страхования
В докапиталистических обществах основной формой страхования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выс ...

Расчеты через подразделение расчетной сети Банка России
На настоящий момент это наиболее широко используемая форма. Особым субъектом подобных соглашений является специальное подразделение Банка России - РКЦ, выступающий посредником в платежах между коммерческими банками. Кредитная организация (филиал) имеет право открывать корреспондентский счет (субсче ...

Расчет суммы страховой премии
На стоимость страхования влияют несколько факторов, которые мы рассмотрим далее. Стоимость страхуемого имущества. Существуют два распространенных варианта страхования имущества – по остаточной и по восстановительной стоимости. При страховании по остаточной стоимости сумма страховки рассчитывается н ...