Риски, возникающие в процессе банковского кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Риски, возникающие в процессе банковского кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц

Страница 1

Систематизация подходов различных авторов к пониманию сущности риска и раскрытие особенностей процесса кредитования населения позволили выработать следующее определение риска коммерческого банка при кредитовании физических лиц – это вероятность наступления различных негативных событий (или их вариаций), связанных со всеми аспектами деятельности кредитной организации в процессе кредитования физических лиц, которые ведут к потере банком части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов.

Предложенное определение акцентирует внимание на том, что данный риск необходимо рассматривать как комплексный, включающий полный спектр рисков, возникающих в процессе кредитования, основными элементами которого являются заемщик – физическое лицо, кредитный продукт, организационная структура банка, определяющие особенности этапов кредитного процесса, и внешняя среда.

В разрезе этих элементов проведено исследование факторов риска:

- факторы риска, связанные с заемщиком – физическим лицом, - несвоевременная выплата заработной платы; потеря основного места работы; сокращение социальных выплат или льгот; утрата или обесценение собственности, которая была одним из источников выплат по кредиту; увеличение числа иждивенцев; мошенничество со стороны заемщика; потеря дееспособности или изменение правоспособности и так далее;

- факторы риска кредитного продукта - ошибки в конструировании процесса реализации и использования кредитной услуги; построение кредитной услуги из набора элементов с повышенным риском (например, наличие возможности нецелевого использования ссуды, значительный размер и длительный срок кредита, незначительная доля собственных средств клиента в осуществлении сделки);

- факторы риска, связанные с организационной структурой банка, - несоответствие построения организационной структуры банка характеру и масштабам осуществляемых операций; нечеткость распределения функциональных обязанностей между структурными подразделениями; наличие посредников – торговых организаций и так далее;

- к основным факторам риска, связанным с внешней средой, предлагается относить негативные изменения социально-экономической и политической ситуации в стране или регионе, неблагоприятные изменения ситуации в финансовой сфере, низкую степень развития инфраструктуры, появление форс-мажорных обстоятельств. [11]

Исследование факторов риска, связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что имеется сильная зависимость платежеспособности частных лиц от внешних по отношению к ним факторов - состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Данное обстоятельство обусловлено тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению к нему источников. Вместе с тем, в работе отмечается первостепенность роли параметров социально-личностного портрета физического лица в определении его кредитоспособности.

Особенности факторов риска кредитного продукта и организационной структуры предопределяют более высокий уровень операционного и стратегического рисков при кредитовании физических лиц по сравнению с другими сферами деятельности банков. В частности, в работе отмечается значительная дифференциация требований к профессионализму сотрудников высшего и низшего звеньев организационной структуры. Высокие требования к компетенции руководящего состава при кредитовании физических лиц повышают уровень стратегического риска.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Еще по теме:

Экономическая сущность и понятие финансов коммерческого банка
Успешное развитие рыночной экономики в России непосредственно связано с инвестиционной деятельностью, ее либерализацией во всех направлениях и сферах народного хозяйства. Какая бы модель инвестирования экономики ни применялась (государственное инвестирование, осуществляемое самими предприятиями или ...

Инструменты и методы финансового управления
В процессах финансового управления его субъекты оказывают системное воздействие на состояние объектов, используя следующие инструменты: - управленческий учет; - перспективное планирование; - оперативное планирование; - управление рисками. Все инструменты финансового управления тесно связаны между с ...

Биржевые союзы, ассоциации и другие объединения
Биржи могут создавать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, в том числе для организации совместных торгов. Но запрещается создание биржевых союзов, ассоциаций и других объединений, если их образова ...

Меню сайта

Copyright © 2024 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru