Риски, возникающие в процессе банковского кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Риски, возникающие в процессе банковского кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц

Страница 2

В то же время значительный объем операций и их однотипность требуют наличия большого штата сотрудников низшего звена, обладающих невысокой квалификацией. Данное обстоятельство обуславливает существенную текучесть кадров, повышенный объем мошеннических действий со стороны персонала и значительное количество различных ошибок. Кроме того, для проведения операций с физическими лицами требуется разветвленная сеть отделений и филиалов, что значительно снижает возможности контроля со стороны головной организации. Данные особенности приводят к возникновению повышенного по сравнению с остальными сферами деятельности коммерческих банков уровня операционного риска.

Из приведенного выше перечисления факторов риска, связанных с внешней средой, очевидна роль повышенных требований к степени развития инфраструктуры. В частности, необходимо наличие и стабильное функционирование следующих институтов: бюро кредитных историй, организаций, специализирующихся на работе с просроченной задолженностью по основному долгу и процентам, институтов повышения квалификации сотрудников, занятых в сфере кредитования частных заемщиков. Систематизация и анализ существующих классификаций банковских рисков позволили выявить, что они не в полной мере раскрывают специфику рисков, связанных с отдельными элементами процесса кредитования физических лиц.

В результате внесения изменений и дополнений в существующие критерии классификации банковских рисков была предложена развернутая система классификации рисков, возникающих при кредитовании физических лиц (рисунок 1). [21]

В представленной классификации предложен критерий разделения рисков по элементам процесса кредитования, который позволяет более точно очертить круг рисков, связанных с внешней средой, организационной структурой банка, заемщиком и кредитной услугой, а также проследить их взаимное влияние.

Риски внешней среды в значительной степени предопределяют риски организационной структуры банка и риски заемщика. В частности, качественные и количественные характеристики персонала банка в значительной мере определяются существующим на рынке труда предложением. Кроме того, платежеспособность частных заемщиков имеет высокую зависимость от состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Учитывая, что разработка и реализация кредитной услуги физическому лицу осуществляется персоналом банка, на риски, связанные с кредитной услугой, первоочередное влияние оказывают риски, вытекающие из организационной структуры банка, а риски внешней среды – опосредованное.

В отличие от имеющихся в экономической литературе классификаций в блоке рисков внешней среды выделен инфраструктурный риск. Под ним понимается вероятность того, что количество организаций, обеспечивающих нормальное функционирование коммерческих банков в сфере кредитования физических лиц, и их качественные характеристики не будут достаточными для грамотного управления рассматриваемым комплексным риском.

В рамках рисков заемщика помимо рисков, связанных с порядком исполнения им своих обязательств (кредитный риск и риск отсрочки платежа), отмечена необходимость выделения рисков, связанных с его социально-личностными характеристиками (например, возраст, семейное положение, уровень образования, сфера деятельности и так далее).

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Еще по теме:

Понятие и основные элементы договора имущественного страхования
П.1 ст.929 ГК РФ, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами. По договору имущественного страховани ...

Изменение структуры стабилизационного фонда
Начиная с 1 января 2008г. в России произошло разделение доходов бюджета. При этом уже определены основные параметры российского бюджета (табл.4) |1 - 3|. Например, сравнение параметров российского и норвежского бюджетов показывает, что нефтегазовые и не нефтегазовые доходы в Норвегии имеют большую ...

Защитные оговорки
Наиболее простым и самым первым методом страхования валютных рис­ков являлись защитные оговорки. Золотые и валютные защитные оговорки применялись после второй миро­вой войны. Золотая оговорка основана на фиксации золотого содержания валюты платежа на дату заключения контракта и пересчете суммы плат ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru