Риски, возникающие в процессе банковского кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Риски, возникающие в процессе банковского кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц

Страница 8

При степени операционного риска от 3 до 5 риск ссудной операции, оцененный на основе соотношения степени риска кредитной услуги и риска заемщика, повышается. В случае если риск ссудной операции имеет значение средний и выше, то с учетом высокой степени операционного риска предоставление кредита нецелесообразно.

По результатам исследования кредитные услуги по степени риска ссудной операции можно сгруппировать следующим образом:

- минимальной степенью риска обладают ипотечные кредиты в связи с относительно низкими уровнями операционного риска (объем операции является небольшим и проводится высококвалифицированными сотрудниками) и риска заемщика (за счет проведения банком тщательной оценки его кредитоспособности).

- низкой степенью риска отличаются разовые ссуды на приобретение автомобилей в торговых организациях – партнерах банка, что обусловлено снижением, по сравнению с ипотечными кредитами, требований к кредитоспособности заемщика и квалификации задействованного персонала.

- средней степенью риска обладают разовые ссуды на покупку мебели, бытовой техники и иных предметов (кроме автомобилей) в торговых организациях – партнерах банка, и разовые ссуды, выдаваемые в отделении банка на получение клиентами какого-либо комплекса услуг (проведение ремонта, лечение, получение образования и так далее).

Для данных видов кредитных услуг характерны повышенный уровень операционного риска в связи со значительным объемом операций по кредитованию и существенное снижение требований как к квалификации персонала, так и к кредитоспособности заемщика. В то же время такие параметры кредитных услуг как незначительные размер и длительность ссуд, а также наличие обеспечения (в большинстве случаев) позволяют признать риск кредитных услуг в данном случае средним.

- кредитные карты отличаются высоким уровнем риска по сравнению с остальными видами кредитных услуг. В частности, незафиксированная цель, отсутствие обеспечения и вложений какого-либо капитала со стороны клиента, длительный срок пользования без переоценки платежеспособности заемщика, а также отсутствие точных данных у кредитной организации относительно момента обращения за кредитом и испрашиваемого размера ссуды существенно повышают операционный риски и риск кредитной услуги.

Проведенный анализ действующих нормативных актов Банка России в части создания резервов на возможные потери по ссудам показал наличие двух фундаментальных подходов:

1. формирование резервов на индивидуальной основе;

2. формирование резервов по портфелю однородных ссуд.

В дипломной работе отмечается, что механизм создания резервов по портфелю однородных ссуд является в настоящее время наименее разработанным и наиболее актуальным вопросом.

Закрепленный в нормативных актах Банка России порядок формирования резервов по портфелю однородных ссуд несколько противоречит декларируемому сближению отчетности банков с международными стандартами финансовой отчетности, что выражается в:

- группировке кредитов физических лиц в портфели однородных ссуд в зависимости от наличия и продолжительности просроченных платежей, так как платежная дисциплина заемщиков является не характеристикой, а формой проявления кредитного риска;

Страницы: 3 4 5 6 7 8 9 10 11

Еще по теме:

Организация финансов коммерческих банков
Как у любого другого юридического лица, основой функционирования коммерческого банка является его собственный капитал. В отличие от других хозяйствующих субъектов собственный капитал коммерческого банка имеет незначительный удельный вес в общем объеме его финансовых ресурсов. Однако роль собственно ...

Основные понятия и функции маркетинга страхования
Служба маркетинга страховой компании рассматривается как мозговой центр, как источник обоснованной информации и рекомендаций по многим вопросам текущей и перспективной деятельности страховщика. Центральной фигурой страхового рынка становится страхователь, интересами и потребностями которого в страх ...

Банковская система Российской Федерации
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лиц ...

Меню сайта

Copyright © 2024 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru