Классификация потребительских кредитов

Банковское дело » Потребительский кредит » Классификация потребительских кредитов

Кредитованием частных лиц под приобретение машин сейчас занимаются большое количество банков, среди которых следует выделить в качестве лидеров рынка МДМ-банк, Международный кредитный банк (МКБ), Альфа Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, "Русский Стандарт". Основными факторами успеха на рынке являются наличие договоренностей с крупными автодилерами, быстрота анализа кредитных заявок, а также условия кредита (срок, первоначальный платеж, стоимость).

Условно банки, работающие на рынке, можно разделить на три группы:

- специализирующиеся на кредитах на покупку отечественных автомобилей и по держанных иномарок ("Русский Стандарт"),

- специализирующиеся на кредитах на покупку новых относительно дешевых иномарок (МКБ, МДМ-банк);

- специализирующиеся на кредитах на покупку дорогих иномарок (ММБ, Райффайзенбанк).

Последнее время характеризуется существенным снижением стоимости услуги, а также доли автомобиля, приобретаемого за свой счет. Ставки упали до 16-20%, сроки кредитования растянулись с 1-2 лет до 5 и даже 7 лет, срок рассмотрения заявки на кредит минимален, комиссия за открытие и ведение ссудного счета снижается, страховку можно оплачивать в рассрочку (Приложение 1). Большинство банков предпочитают выдавать и соответственно получать обратно кредиты в основном в валюте, полагая, что вложения в долларах более стабильны. Однако сейчас можно легко найти банк, предоставляющий кредиты и в рублях. Такую услугу, в частности, предоставляют Банк Москвы, Газпромбанк, МКБ, Росбанк, Промстройбанк, "Русский Стандарт". Кредиты в рублях стал выдавать с конца 2003 года и ММБ.

Минимальная сумма кредита в большинстве банков установлена на уровне $3000. Однако все зависит от специфики целевой клиентуры банков. Банки, ориентирующиеся на массового клиента и сотрудничающие с дилерами российских автозаводов ("Русский Стандарт", Росбанк), готовы предоставлять и более мелкие суммы, в то время как для банков, ориентированных на состоятельных граждан, предоставлять кредит менее чем на $3000 не имеет смысла. Максимальная сумма во всех банках кредита разная. Среднерыночный "потолок" — $150 000.

Рынок начинал с того, что клиенту было необходимо самому вносить 30-40% от стоимости автомобиля. С 2003 году произошли серьезные подвижки в этом отношении. Ряд крупных участников рынка стали кредитовать до 80-90% стоимости приобретаемого автомобиля. При получении кредита на приобретение отечественного автомобиля или старой иномарки заемщик должен обычно оплатить небольшую часть стоимости автомобиля.

Зачастую размеры процентных ставок снижаются при проведении банками совместных программ с автодилерами. Салоны, продающие иномарки, заинтересованы в покупателях и заключают специальные соглашения с банками. Например, МКБ сотрудничаете дилерами AUDI и PEUGEOT и выдает кредиты под 18% годовых. На аналогичных условиях кредитует покупку Toyota Райффайзенбанк, на покупку Renault можно получить кредит под 15% годовых в валюте. Однако некоторые дилеры закладывают свои расходы в рамках таких соглашений в цену машин, продаваемых в кредит.

В качестве обеспечения практически все банки требуют залог приобретаемого автомобиля. Дополнительно необходимо страховать автомобиль и автогражданскую ответственность заемщика. Помимо перечисленных условий для некоторых банков необходимо страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика, поручительство супруги/ супруга.

Заемщику необходимо помнить о том, что не менее 10% от суммы кредита составит страховка на автомобиль. У каждого банка есть свои партнеры среди страховых компаний, к которым и придется обращаться заемщику. Клиент может сам выбирать страховую компанию, но только из тех, которые ему предложит банк. В последнее время банки начали выдавать кредит даже тем, у кого нет водительских прав, но в этом случае стоимость страховки может быть более высокой. Неудобства отчасти компенсируются тем, что банки и страховщики разрешают не вносить всю сумму страховки сразу, а включают "страховую" задолженность в сумму кредита. Правда, в этом случае проценты взимают с большей суммы, и реальная цена автомобиля также возрастает.

Еще по теме:

Организация финансов коммерческих банков
Как у любого другого юридического лица, основой функционирования коммерческого банка является его собственный капитал. В отличие от других хозяйствующих субъектов собственный капитал коммерческого банка имеет незначительный удельный вес в общем объеме его финансовых ресурсов. Однако роль собственно ...

Совершенствование системы управления банковскими рисками в карточном бизнесе
Карточный бизнес, как и любой другой связан с рядом рисков, возникающих на всех стадиях работы. Национальный Банк планируется разработать методические рекомендации для банков по оценке рисков карточных продуктов, но данный проект пока находится в процессе разработки. В связи с актуальностью проблем ...

Проблемы обязательного медицинского страхования в России ипути их решения
Одной из наиболее острых проблем обязательного медицинского страхования является то, что при поступлении средств ОМС в систему здравоохранения происходит сокращение бюджетного финансирования отрасли, что затрудняет реализацию Закона ОМС. Сегодня тариф страхового взноса 3.6% от фонда оплаты труда – ...