Классификация потребительских кредитов

Банковское дело » Потребительский кредит » Классификация потребительских кредитов

Основное требование банков к потенциальным заемщикам — подтверждение их платежеспособности. Если по расчетам банка "чистого" ежемесячного дохода недостаточно для погашения кредита, то потребуется поручительство юридического лица. Однако есть и исключения. Так, оформить заем в ОАО "МДМ-банк Санкт-Петербург" имеют возможность и те, кто не может документально подтвердить свою кредитоспособность. По оценке экспертов, на внедрение новой программы этого банка, который контролирует около 20% рынка автокредитования Санкт-Петербурга, подвигло обострение конкуренции в этом сегменте рынка банковских услуг, в частности активное вторжение на городской рынок автокредитования банков с иностранным капиталом.

Конкуренция вынуждает банки оттачивать условия автокредитования. В противном случае клиент без труда выберет другой банк, предоставляющий аналогичные услуги. Борьба за клиентов заставляет банки вводить и новые формы автокредитования. Например, Райффайзенбанк стал предлагать кредиты на покупку мототехники. Условия кредитования практически ничем не отличаются от автомобильных[13].

Автокредитование растет в два раза быстрее, чем продажи автомобилей, и это не предел. Сейчас в России только 46% автомобилей покупают в кредит, в то время как в США на заемные средства приобретается 90%, а в Европе 70-80% машин. Такие выводы содержит исследование РосБанка, посвященное рынку автокредитования. Факторами роста в будущем, по мнению банкиров, станут займы на приобретение подержанных автомобилей и предоставление кредитов клиентам с высокими доходами.

Продажи автомобилей в России в последнее время увеличиваются за счет роста реализации новых иномарок, как ввезенных в страну, так и выпущенных на российских заводах. В первом полугодии 2006 года рост продаж российских машин был нулевым (386 тыс. штук по сравнению с 383 тыс. за от же период прошлого года). При этом новых иномарок, ввезенных в страну, было продано в 1,6 раза больше (197 тыс. штук в первом полугодии 2005 года и 318 тыс. – за тот же период нынешнего года). Продажи новых иномарок, производимых в России, выросли за тот же промежуток времени с 73 тыс. до 102 тыс. штук. Автомобили иностранного производства стали доступнее по цене отчасти за счет выпуска некоторых моделей в России: средняя стоимость иномарок, продаваемых на российском рынке, снизилась с $25 тыс. до $20 тыс.

Потребительские кредиты, большинство из которых ориентированы на покупку товаров длительного пользования (ТДП), значительно различаются по цене, доступности и степени риска для банка, а также механизмам распространения. Часть банков предпочитает более консервативные подходы к отбору заемщиков, предоставляя кредиты на неотложные нужды и кредитные карты по низким ставкам, другие делают ставку на массового клиента, взимая значительный процент за выдачу экспресс-кредита. Ставки по экспресс-кредитам чрезвычайно высоки (до 52% годовых в рублях с учетом стоимости обслуживания кредитного счета). Однако они достаточно обоснованы с экономической точки зрения, учитывая их беззалоговость и невозможность для банка детально оценить платежеспособность клиента. Риск невозврата уже фактически заложен в процентную ставку по экспресс-кредитам.

Пионером на данном рынке выступил банк "Русский Стандарт", который начал в 1999 году предлагать услугу экспресс-кредитования. Система выдачи кредита привязана к точкам продажи услуги: сетям розничной торговли бытовой техникой, компьютерами, мебелью и т.д. Отличительной чертой экспресс-кредитов является зависимость получаемых банками результатов от связей с торговыми организациями-партнерами. Чем с большим числом торговых сетей заключены партнерские соглашения, тем выше доходность бизнеса. Стоимость кредита влияет незначительно на число клиентов. Другими условиями успешного продвижения программ являются наличие большого числа пунктов приема платежей по кредиту и быстрота анализа кредитных заявок.

Еще по теме:

Платежная система Казахстана
Эффективность функционирования банковской системы и финансовых рынков прямо зависит от уровня действующей в стране платежной системы. Основными критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, являются оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и ...

Рынок акций
Развитие рынка корпоративных акций в течение всего посткризисного периода (1999-2000 гг.) базировалось, прежде всего, на положительных сдвигах в нефинансовом секторе экономики и благоприятных перспективах ориентированных на экспорт эмитентов. В числе наиболее существенных причин изменения рыночной ...

Экономическая природа платежного оборота
Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия и отделения банков обра ...