Классификация потребительских кредитов

Банковское дело » Потребительский кредит » Классификация потребительских кредитов

Страница 9

Главная проблема, связанная с образовательными кредитами в мире, — частые случаи их невозвратов. Но даже при этом общество не отказывается от кредитования, вкладывая инвестиции в будущее. В то же время любой закон об образовательном кредите в условиях низкой платежеспособности населения не будет работать, если в нем не будет отражено участие государства в поддержке населения, получающего образовательный кредит, путем субсидирования части процентов по образовательному кредиту и государственных гарантий возврата суммы займа, если заемщик окажется неплатежеспособным.

Американские студенты, например, могут рассчитывать на образовательные кредиты до 7,5 тыс. долларов США в год, аспиранты — до 54 тыс. долларов США в год с возвратом в течение 10 лет под 5–10% годовых. Во время учебы и в первые полгода после окончания вуза выплата кредита не производится, а проценты оплачиваются федеральным правительством. Для большинства студентов Германии обучение в вузах бесплатное, а студентам из малообеспеченных семей государство предоставляет своеобразную стипендию BAFoeG. Фактически это беспроцентный кредит, половину которого студенты возвращают государству после окончания учебы.

Почти один миллион китайских студентов из бедных семей пользуются государственными кредитами для учебы в вузах. Процентная ставка по ним существенно ниже той, что применяется при потребительском кредитовании. Общее число студентов, получивших госпомощь для учебы в вузах, превышает 15 млн человек.

В Латвии государство предоставляет студентам ссуду на 10 лет. На время учебы процентная ставка равна нулю, а начиная с 12-го месяца после окончания учебы — 5% годовых. Если гражданин полностью погашает заем сразу после окончания учебы, то проценты он не платит. В Польше кредит выдается на шесть лет под 6,68% годовых. В США, Канаде, Англии, если выпускник университета объявляет себя банкротом, задолженность погашает гocyдapcтвo. Когда проблемы гражданина будут решены, он вернет свой долг.

Из вышесказанного вытекает, что банкам, по сути, невыгодно работать со студенческими кредитами. Намного перспективнее выдать средства коммерческой структуре под большие проценты и вернуть их через несколько лет. А возвращения средств по образовательным кредитам приходится ждать лет десять, да и процент "невозвращений" достаточно высок. Молодого человека могут забрать в армию, девушка уходит в декрет, — и кредит замораживается. Получается, что выдача таких кредитов превращается в благотворительность: социально сознательный финансовый донор вкладывает деньги в хороших специалистов и надеется со временем их вернуть.

Именно этим и объясняется активное участие Ассоциации российских банков в работе по созданию в стране правовых основ образовательного кредитования — необходимостью обеспечения для банков как основных участников данной системы экономической целесообразности участия в образовательном кредитовании. Кроме того, это позволит банкам расширить свою клиентскую базу и спектр предоставляемых банковских услуг. Банки должны понимать, что им выгодно с ранних лет приучать клиентов к определенному типу социального поведения, к готовности брать деньги взаймы и жить с кредитными историями.

Таким образом, мы видим, что ситуация с кредитованием образования неоднозначна. С одной стороны, необходимо обеспечить целесообразность выдачи кредитов банкам, с другой — привлекательность для заемщиков. И при этом есть еще и третья сторона — государство, чей бюджет также не безграничен[12].

Рынок автокредитования начал активно развиваться с 2002 года. Если первоначально автокредитование касалось продажи новых иностранных автомобилей и разбивалось преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге, то в 2003 году крупнейшие федеральные банки стали активно распространять данную услугу на крупные региональные центры, где действуют их филиалы. В настоящее время предоставление кредитов на приобретение автомобилей — один из самых распространенных видов потребительского кредитования. Объемы рынка автокредитования постоянно растут, усиливается конкуренция на рынке. Сейчас нередки ситуации, что у одного и того же автодилера можно найти кредитные программы сразу нескольких банков.

Страницы: 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13

Еще по теме:

Анализ операций с драгоценными металлами
Начиная с 1 января 2006 года монетарное золото оценивается по текущим котировкам Банка России. До этого использовалась фиксированная цена в 300 долларов США за одну тройскую унцию. В таблице 4 приведены золотовалютные резервы Российской Федерации (млрд. долларов США) (по текущим кросс-курсам Банка ...

Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг
Финансовое поведение граждан в Советском Союзе на протяжении многих десятилетий было достаточно очевидным и легко предсказуемым. Имевшая место в стране ситуация товарного дефицита не позволяла населению в полной мере реализовывать свои потребности в товарах и услугах, поэтому значительная часть сбе ...

Место государственного имущества в рыночной экономике
Любое общество располагает некоторой совокупностью материальных благ, которые в рамках отдельного государства формируют его национальное богатство. Потребление национального богатства, осуществляемое для удовлетворения потребностей и интересов субъектов общества (граждан и различных общественных ин ...

Меню сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru