Совершенствование кредитования потребительских нужд населения

Банковское дело » Потребительское кредитование » Совершенствование кредитования потребительских нужд населения

Страница 4

Таким образом, устранение одного из главных факторов, препятствующих расширению кредитования населения со стороны банка - кредитного риска, возможно путем повышения платежеспособности населения, которое, в свою очередь, напрямую зависит от государства и косвенно - от банка самого, как кредитного института, владеющего огромными ресурсами и способного регулировать и стимулировать те отрасли производства, развитие которых повлияет на повышение доходов населения.[63]

Следующим по значимости фактором со стороны банка, сдерживающим расширение потребительского кредита является относительно меньшая доходность с большими затратами при кредитовании населения, чем при кредитовании юридических лиц. Огромный по объему кредит юридическому лицу с соответствующей отдачей для банка, по большому счету превысит доходность по десяткам потребительских кредитов. К примеру, имея лимит кредитования в 1000 у.е. и направляя весь лимит в кредитование производства или предприятия, банк получит большую прибыль, чем если этот лимит будет поделен на десять потребительских кредитов по 100 у.е. (при одинаковой плате за кредит). Объясняется это тем, что, выдав кредит 10-ти индивидуальным заемщикам, банк несет расходы, связанные с обслуживанием кредита, определением кредитоспособности и платежеспособности 10 раз вместо 1 раза при кредитовании производства. Конечно же, расходы по обслуживанию одного заемщика - юридического лица будут выше, чем на одного индивидуального заемщика, но это обстоятельство теряет свое значение при сравнении с расходами по нескольким потребительским ссудам[64].

В целом, рассмотренные причины сдерживания развития потребительского кредита с позиции банка объясняются большим кредитным риском, который заключается в низкой платежеспособности населения. Выявление путей повышения платежеспособности автоматически разрешит проблему большого кредитного риска банка, что, в свою очередь, поспособствует расширению объема кредитования населения.

С позиции населения главным фактором, сдерживающим спрос на потребительские кредиты, является низкая платежеспособность населения, вследствие чего плата за кредит становится недоступной. Существующая плата за кредит во многом сводит на нет преимущества кредита как способа удовлетворить потребности в настоящем и подталкивает население отказаться от этого преимущества и накапливать сбережения с целью приобретения товаров и услуг в будущем. Все это не может не повлиять отрицательно на экономику страны или конкретного региона, поскольку увеличение спроса со стороны населения, подкрепленное потребительским кредитом, положительно повлияет на рост реализации потребительских товаров со всеми вытекающими положительными последствиями для инфраструктуры экономики страны или конкретного региона. Процентная ставка по потребительскому кредиту - тот рычаг, от которого напрямую зависит объем кредита и спроса на кредит со стороны населения. Поэтому наиболее действенным и эффективным с точки зрения оперативности регулирования является регулирование процентной ставки по потребительскому кредиту[65].

Каков же может быть в текущих экономических условиях (при существующем уровне доходов населения, величине процентной ставки по потребительскому кредиту, условиях выдачи и погашения кредита) спрос на потребительский кредит со стороны населения. Доходы каких слоев населения достаточны для выполнения существующих условий кредита. Насколько увеличится платежеспособный спрос со стороны населения при гипотетическом снижении процентной ставки по потребительскому кредиту. Изучение выше перечисленных вопросов поможет обосновать значение снижения процентной ставки по потребительскому кредиту.[66]

Для анализа кредитоспособности различных слоев населения необходимо оценить среднедушевые доходы и сбережения в квинтельных группах, а затем сопоставить их с расчетными величинами доходов и сбережений, необходимых, соответственно, для обеспечения платежей по кредиту и процентам[67].

Немаловажное значение для расширения кредитования населения имеет банкоризация населения, которая представляет собой охват населения банковскими услугами. Тенденции развития производительных сил потребуют от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам, в том числе и населению. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80 % взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. 95% занятой части населения имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких кредитно-финансовых институтах. Увеличение безналичных денег в обращении расширит банковский мультипликатор, со всеми вытекающими положительными последствиями. Увеличение безналичного обслуживания населения косвенно поспособствует совершенствованию механизма определения платежеспособности потенциального заемщика. Динамика поступлений и выдачи средств со счета вкладчика может свидетельствовать о стабильности в доходах вкладчика.[68]

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Расчеты через подразделение расчетной сети Банка России
На настоящий момент это наиболее широко используемая форма. Особым субъектом подобных соглашений является специальное подразделение Банка России - РКЦ, выступающий посредником в платежах между коммерческими банками. Кредитная организация (филиал) имеет право открывать корреспондентский счет (субсче ...

Компетенции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью
Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом по надзору за страховой деятельностью и его территориальными органами, то к компетенциям этих органов относятся: · дача предписаний; · ограничение действия л ...

Опыт страхования России и за рубежом государственного имущества в современной
Отрасль имущественного страхования сегодня развивается в России стремительными темпами. Оглянувшись на мировой опыт, можно утверждать, что, если российское общество не будут сотрясать крупные катаклизмы, уже лет через пять страхование станет одним из основных инструментов защиты имущественных интер ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru