Совершенствование кредитования потребительских нужд населения

Банковское дело » Потребительское кредитование » Совершенствование кредитования потребительских нужд населения

Правая часть выше представленной таблицы указывает на орган, способный устранить тот или иной фактор, сдерживающий развитие потребительского кредита. Причем некоторые факторы практически невозможно устранить только посредством банка или только вмешательством государства. Эффективное устранение этих факторов возможно только при содействии банка и государства. Однако роль банка или государства в зависимости от фактора приобретает большую или меньшую актуальность. Первостепенную роль банка или государства символизирует знак «+++», относительно меньшую роль - «+». Также необходимо указать на то, что существование факторов не является обособленным, то есть устранение одного фактора может привести к устранению ряда других факторов, а возможно и всех.[60]

Одним из наиболее существенных факторов, сдерживающих расширение кредитования населения со стороны банка, является больший, по сравнению с кредитованием юридических лиц, кредитный риск. Финансовое состояние семьи или индивидуального заемщика вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее и непредсказуемо, чем финансовое положение предприятия. Отличительной особенностью потребительского кредита, как было упомянуто в предыдущих главах, является источник погашения - будущие личные доходы заемщика. Объем потребительского кредита и, что более важно, погашение кредита напрямую зависит от объема и вероятности получения доходов заемщиком. Если предоставление кредита юридическим лицам осуществляется на основе представленных бизнес - проектов, по которым можно четко рассчитать рентабельность использования кредита организацией и достаточность отдачи проекта для уплаты кредита, процентов, с остатком нормальной прибыли для организации, то вероятность погашения кредита населением является относительно меньшим, поскольку предоставленный кредит, по своей специфике, предназначен на потребление в настоящем, а не на вложение в какой-либо инвестиционный проект, по которому можно будет рассчитать вероятность погашения кредита. Стабильность политической системы, повышение уровня доходов большинства населения и, как следствие, повышение платежеспособности населения, все эти факторы, при их воплощении в реальность, поспособствуют снижению кредитного риска банка при кредитовании населения. Воплощение в реальность указанных факторов напрямую зависит от государства, и косвенно от банка. Роль государства заключается в обеспечении политической стабильности, повышения доверия населения к банковской системе, разработке социальных программ (не без участия Сбербанка России), призванных повысить доходы населения со всеми вытекающими положительными последствиями для расширения кредитования потребительских нужд населения.[61] Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени социальной поляризации в обществе. Низкий уровень доходов населения, его высокая дифференциация по доходам, низкая доля сбережений в структуре использования доходов являются основными факторами, сдерживающими развитие потребительского кредита. Роль Сбербанка в повышении платежеспособности населения второстепенная, однако, косвенно банк может повлиять на повышение доходов населения. Суть данного предположения заключается в следующем:

- отличительная особенность ценообразования товаров и услуг большинства отечественных производителей заключается в том, что в конечной цене продажи товара или услуги - относительно низкий удельный вес заработной платы. То есть, при стоимости товара, например, 100 уе., на выплату заработной платы рабочим пойдет 18 - 20 у.е С целью повышения доходов населения, необходимо разработать комплекс мер по стимулированию и льготированию тех отраслей производства, в которых удельный вес заработной платы в цене товара выше. Роль Сбербанка России в данном случае при кредитовании юридических лиц будет заключаться в приоритетном кредитовании именно таких отраслей производства. Не испытывая недостатка в кредитных заявках со стороны производителей товаров и услуг Сбербанка России имеет выбор в кредитовании именно вышеуказанных производителей. Для сравнения можно привести пример ценообразования в экономически развитых странах. Так, в Германии удельный вес заработной платы в стоимости товара составляет 60 %, во Франции - 55 %, в Америке - 48%.[62]

Еще по теме:

Минимизация рисков как итоговая цель функционирования системы управления финансами
Основной предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики является получение прибыли, однако в полной мере предвидеть ее результат невозможно, поскольку хозяйствующие субъекты сталкиваются с различными видами рисков, осложняющих их деятельность. Категория риска используется многими на ...

Современные тенденции в развитии банковской системы Республики Казахстан
Глобальный кризис ликвидности, начавшийся в середине 2007 г., подверг банковский сектор и регулирующие органы Казахстана самому трудному за последние годы испытанию. Развитие банковской системы страны достигло критической точки, когда на фоне возникших проблем резко проявилась необходимость коренно ...

Структура коммерческого банка. Основы взаимоотношений банка с клиентами
В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативны ...