Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией –эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт)[34].
Расчетная карта – это может быть дебетовая карта или карта с разрешенным овердрафтом. В первом случае клиент может использовать только средства, которые он внес на карту и после того, как он их израсходует, то уже не сможет использовать карту. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет, как пользоваться средствами клиента, которые он внес на счет, так и получать кредит по карте, когда средства клиента заканчиваются. Хотя это и не совсем верное с профессиональной точки зрения определение, но по карте с разрешенным овердрафтом может быть, как «положительный», так и «отрицательный остаток»[35].
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора[36].
По кредитной карте клиент может пользоваться только кредитом, предоставленным банком, по ней не может быть «положительного» остатка, то есть или держатель карты должен банку или не должен. Даже если клиент внесет сумму, превышающую долг, то сумма превышения будет использована только на очередное погашение кредита, но не для платежей по карте[37].
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем – физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем – физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию – эмитент в пользу держателя – физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем – физическим лицом и кредитной организацией – эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя – физического лица к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств[38].
Операции с предоплаченными картами характеризуются определенной спецификой.
Во-первых, кредитная организация – эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее – лимит предоплаченной карты). Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией – эмитентом, не должен превышать 100000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты[39].
Во-вторых, дополнительное предоставление (перечисление) денежных средств кредитной организации – эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации – эмитента по предоплаченной карте может осуществляться в пределах лимита предоплаченной карты (если возможность дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации – эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации – эмитента по предоплаченной карте предусмотрена договором между держателем – физическим лицом и кредитной организацией – эмитентом). Общая сумма дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации – эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации – эмитента по предоплаченной карте, идентификация держателя – физического лица которой не проводилась, не должна превышать 40000 рублей в течение календарного месяца[40].
Еще по теме:
Финансовая устойчивость и надежность кредитной организации
Проблема оценки надежности банка появилась одновременно с возникновением коммерческих банков и с тех пор привлекает большое внимание. Об этом свидетельствуют периодически публикуемые рейтинги надежности банков, новые методики их составления, а также профессиональные конференции, дискуссии, проводим ...
Резервный фонд
Преобразование Стабилизационного фонда в Резервный фонд и Фонд национального благосостояния было завершено 31 января 2008г. Резервный фонд является частью средств федерального бюджета. Фонд призван обеспечивать выполнение государством своих расходных обязательств в случае снижения поступлений нефте ...
Проблемы функционирования. Банковские «болезни» и возможные средства их
излечения
Катастрофы банков - неизбежная реальность во всем мире. Не успела отшуметь история с банкротством британского инвестиционного банка Barings PLC, как во Франции были обнародованы подробности финансового кризиса широко известного банка Credit Lionnais. Главная причина, приводящая банки к катастрофам, ...