Классификация кредитных операций и их нормативно-правовое регулирование в РФ

Банковское дело » Банковское кредитование в современной России » Классификация кредитных операций и их нормативно-правовое регулирование в РФ

Активные и пассивные банковские операции. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т.е. является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) с другими банками (кредитными организациями), включая Центральный Банк, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае имеет место межбанковское кредитование. Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними носят другой характер – здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит.

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

Целевые кредиты предоставляются под конкретный (целевой) объект. Поскольку частных целей у заемщика может быть несколько, ссудных счетов у него будет столько, сколько отдельных целевых объектов. При кредитовании совокупных потребностей задолженность отражается на одном ссудном счете. В первую группу входят платежные и расчетные кредиты (кредиты, предоставляемые для выплаты заработной платы; завершения зачета взаимных требований, выставления аккредитива и покупки чековых книжек). Ко второй группе относятся ссуды, предназначенные для удовлетворения потребностей, возникающих у заемщика в ходе производственного и торгового циклов. Это кредиты на накопление товарно-материальных ценностей, производственные затраты по добыче золота, на торгово-посреднические операции (включая кредиты, предназначенные для финансирования внутренних и внешних торговых контрактов, покупку в рассрочку товаров длительного пользования предприятий розничной торговли). К третьей группе относятся кредиты, связанные с необходимостью прироста капитала, в современной отечественной практике – кредит на предоставление оборотного капитала в текущем году.

Конкретная форма кредита зависит от потребности заемщика, определяется соотношение сторон и закрепляется в кредитном договоре[4].

Приведенная классификация банковских кредитных операций (как и любая другая) обобщает российский и зарубежный опыт в этой области, но не может считаться исчерпывающей. Постоянно возникают новые виды и формы банковских кредитов. Эта классификация носит весьма условный характер, так как на практике любой кредит отвечает не одному, а нескольким критериям и может служить иллюстрацией для нескольких классификационных групп.

Законодательная база ведения российскими коммерческими банками кредитных операций включает: несколько общих норм из части II Гражданского кодекса РФ и более конкретные нормы, содержащиеся в двух основных банковских законах.

Еще по теме:

Методы кредитования юридических лиц
Методы кредитования - это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования, определяющие характер связи движения кредита с процессом кругооборота фондов и заемщика. В дореформенный период отечественной банковской практикой были выработаны два метода кредитования: - по ост ...

Валютное регулирование и валютный контроль
В области валютного регулирования и валютного контроля будет продолжена политика, направленная на дальнейшую либерализацию валютного режима в Казахстане. В настоящее время в Мажилисе Парламента Республики Казахстан находится на рассмотрении проект нового Закона Республики Казахстан «О валютном регу ...

Основные этапы становления банковской системы Республики Казахстан
Процесс становления банковской системы республики состоит из трех этапов: На первом этапе (1988–1991 гг.) были реорганизованы государственные отраслевые банки, созданы институциональные основы банковского дела, появились первые коммерческие банки; Начало 90-х годов прошлого столетия в Республике Ка ...