Механизм формирования и регулирования банковских ресурсов

Банковское дело » Анализ эффективности и управление формированием ресурсов банка » Механизм формирования и регулирования банковских ресурсов

Расходы на ведение счетов до востребования частично или полностью покрываются за счет комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание. Некоторые банки не взимают комиссии с клиентов, на счетах которых поддерживается стабильный остаток (не ниже определенного уровня).

Вкладом до востребования является также кредитовые остатки на контокорентных счетах, счетах по овердрафту и специальных карточных счетах.

Контокорентний счет - это активно-пассивный счет, который объединяет текущий и кредитные счета. Кредитовое сальдо этого счета означает, что клиент имеет собственные средства, дебетовое сальдо означает, что средства необходимо дать клиенту для расчетов. Банк единовременно устанавливает лимит на сумму кредита под дебетовое сальдо и кредитует клиента (контокорентный кредит) (применяется в зарубежных банках).

Текущий счет с овердрафтом - это счет, на котором на основании соглашения между банком и клиентом допускается определенное превышение суммы списания со счета над размером остатка средств, что означает предоставление кредита (начинают применять и отечественные банки.[20]

Отличие рассматриваемых двух типов счетов заключается в следующем:

- при овердрафте кредиты используются не всегда, имеют нерегулярный характер, соответственно остаток этого счета чаще пассивный (кредитовый);

- наличие текущего счета с овердрафтом на исключает открытие для клиента депозитных и кредитных счетов, тогда как на контокоренте сосредоточиваются все операции, которые осуществляет банк для клиента;

- контокорент открывается только хозяйственным организациям - юридическим лицам, тогда как счет с овердрафтом может очень часто открываться и физическому лицу для покрытия ее расчетов.

Карточные счета открываются для аккумуляции средств под расчеты платежными карточками. По банковским платежными карточкам международных платежных систем клиенты имеют возможность получать наличные через банкоматы или оплачивать товары и услуги. При безналичных расчетах за товар и услуги определенная сумма списывается с картсчета и перечисляется расчетном банке или торговой организации.

Срочные вклады - это средства, которые хранятся на отдельных депозитных счетах в течение установленного срока, который устанавливается при открытии этих счетов. Эти депозиты предназначены для сбережения (сохранения) средств. По срочным депозитам выплачивается более высокий процент, чем по вкладам до востребования, поскольку для банков они удобны для планирования. Досрочное изъятие средств со счетов возможно при условии предварительного уведомления; при этом к клиенту применяются соответствующие санкции, проценты за хранение средств не начисляются вообще или начисляются по ставке, аналогичной вкладам до востребования.

Дифференциация процентов по срочным вкладам зависит от срока, вида депозита, периода уведомления о досрочном изъятии средств, спроса и предложения на денежном рынке, потребности банка в ресурсах.

Собственно срочные депозиты возвращаются владельцу в заранее оговоренный срок (чаще всего 1-3, 3-6, 6-12 месяцев, более года). На протяжении этого срока счет "заблокирован", и банк имеет средства полностью в своем распоряжении. Если владелец продолжает хранить средства на этом счете после оговоренного срока, то в дальнейшем распоряжается им как текущим счетом.

Срочные депозиты с предварительным уведомлением об изъятии требующие от вкладчика предварительного оформления специального заявления об изъятии средств (обычно сроки сообщения такие: 1-3, 6, 6-12 месяцев, более года).

Срочные депозиты оформляются депозитной сделкой, которая удостоверяет право банка управлять привлеченными средствами и право клиента получить сумму вклада и проценты по нему в четко оговоренный срок.

Таким образом, депозитные операции являются исходными в деятельности банка, поскольку банки сначала формируют свои ресурсы, а затем размещают их среди заёмщиков на различных условиях. Каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, направленную на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию в соответствии с основной целью банка. Конечной целью данной политики является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков. Поскольку каждый банк разрабатывает депозитную политику, то главный вопрос не только в том, есть ли она у банка, но и в ее качестве (степени соблюдения принципов депозитной политики, в частности ее эффективности и оптимальности). Организация депозитных взаимоотношений банка с клиентами определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление депозитных сделок, виды депозитов и др.

Еще по теме:

Экономическая сущность страхования
Основными нормативными документами, регулирующими страховую деятельность в Российской Федерации, являются: · Гражданский Кодекс РФ (часть II) глава 48 «Страхование» · Закон РФ от 27.11.1992 № 4015—1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» · Закон РФ от 28.06.1991 № 1499—1 «О медицин ...

Основные понятия и функции маркетинга страхования
Служба маркетинга страховой компании рассматривается как мозговой центр, как источник обоснованной информации и рекомендаций по многим вопросам текущей и перспективной деятельности страховщика. Центральной фигурой страхового рынка становится страхователь, интересами и потребностями которого в страх ...

Анализ потребительского кредитования
Русфинанс Банк – один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования. На территории России Русфинанс Банк представлен в 64 регионах – от Калининграда до Владивостока. Русфинанс Банк входит в группу потребительского кредитования Русфинанс, начавшую ...