Приемы анализа и оценки кредитоспособности заемщика

Банковское дело » Анализ и оценка кредитоспособности заемщика » Приемы анализа и оценки кредитоспособности заемщика

Оценку кредитоспособности заемщика часто сводят к единому показателю - рейтингу заемщика. Рейтинг определяется в баллах. Сумма баллов рассчитывается путем умножения классности (1, 2, 3) коэффициентов Кал, Кпл, Кп, Кн и его доли в общей совокупности (100 %). Так, к первому классу могут быть отнесены заемщики с суммой баллов от 100 до 150, ко второму - от 151 до 250, к третьему - от 251 до 300.

Пусть, например, условный заемщик характеризуется следующими коэффициентами: Кал = 0,02; Кпл = 0,5; Кп = 1,8; Кн = 0,5. В соответствии с таблицей 9 это значит, что по Кал заемщик может быть отнесен лишь к третьему классу (к которому относят заемщиков с коэффициентом Кал < 0,5), а по остальным коэффициентам - ко второму классу. Тогда для расчета рейтинга этого заемщика нужно составить таблицу по форме таблицы 10.

Таблица 10 - Расчет условного рейтинга заемщика по методике

отделения Сбербанка, обслуживающего обследованное предприятие

Исходя из полученного итога (230 баллов), данный ссудозаемщик может быть отнесен лишь ко второму классу кредитоспособности.

С предприятиями каждого класса кредитоспособности банки строят свои кредитные отношения по-разному. Первоклассным по кредитоспособности заемщикам банки могут открывать кредитную линию, выдавать в разовом порядке ссуды без обеспечения, при более низкой процентной ставке.

Кредитование второклассных ссудозаемщиков осуществляется банками лишь при наличии гарантий, залога, поручительств, страхового полиса. При этом процентная ставка будет зависеть от вида обеспечения.

Предоставление кредитов клиентам третьего класса связано для банка с серьезным риском. Часто банки вообще не решаются выдавать им кредитов. Если же и выдают, то не более суммы уставного капитала, причем по высокой процентной ставке. Выдав кредит таким клиентам, банк должен постоянно отслеживать динамику их финансового состояния с тем, чтобы при необходимости принять соответствующие меры по возврату выданных кредитов или их прекращению.

Теперь можно оценить рейтинг СЗАО "СКВО" как ссудозаемщика (по состоянию на начало 2007 г.).

По третьему разделу дипломной работы, как по первому, а затем второму разделам, также можно сделать восемь основных выводов

Еще по теме:

Особенности инвестиционной деятельности коммерческого банка на рынке ценных бумаг
Коммерческие банки - активные участники рынка ценных бумаг. Рынок ценных бумаг, основанный на деньгах как на капитале, называется фондовым рынком, образующий большую часть рынка ценных бумаг. [1, с. 624]. Возникновение фондового рынка с ее первых шагов подразумевало угадывание будущего, а точнее, у ...

Структурно-динамический анализ ресурсов банка АКБ «Аркада»
Анализ ресурсной политики АКБ «Аркада» сводиться к выяснению структуры ресурсной базы (собственных и привлеченных средств) и динамики. Структурно-динамический анализ банковских ресурсов представлен в Приложении И, табл.2.1, 2.2, рис. 2.1., 2.2. Структура ресурсов в разрезе собственных и привлеченны ...

Электронные расчеты в межбанковских корреспондентских отношениях
Среднерусский банк - это Сбербанк России в 7 областях ЦФО: Московской, Брянской, Калужской, Рязанской, Смоленской, Тверской и Тульской. Среднерусский банк Сбербанка России - это свыше 1700 операционных касс, отделений и валютно-обменных пунктов, более 32,5 миллионов счетов частных лиц, 147 тысяч пр ...