* - для предприятий торговли.
Формула расчета суммы баллов S имеет вид:
S = 0,11*категорияК1 + 0,05*категорияК2 + 0,42*категорияК3 + 0,21*категорияК4 + 0,21*категорияК5
Данная методика включает и качественный анализ, для проведения которого используются сведения, предоставленная заемщиком, а также информация службы безопасности и базы данных. На этом этапе оцениваются риски:
отраслевые:
состояние рынка по отрасли,
тенденции в развитии конкуренции,
значимость предприятия в масштабах региона.
акционерные:
риск передела акционерного капитала,
согласованность позиций крупных акционеров.
регулирования деятельности предприятия:
подчиненность (внешняя финансовая структура),
формальное и неформальное регулирование деятельности,
лицензирование деятельности,
льготы и риски их отмены,
риски штрафов и санкций.
производственные и управленческие:
технологический уровень производства,
риски снабженческой инфраструктуры (изменение цен поставщиков, срыв поставок и т.п.),
риски, связанные с банками, в которых открыты счета,
деловая репутация,
качество управления.
Следующим важным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика, или класса. Он определяется на основе и количественных, и качественных показателей. Существует 3 класса заемщиков (табл.7).
Таблица 7.
Рейтинг заемщиков.
Класс заемщика |
Сумма баллов |
Характеристика |
1 |
более 2,42 |
Кредитование таких предприятий связано с повышенным риском |
2 |
от 1,00 до 2,42 |
Кредитование требует взвешенного подхода |
3 |
менее 1,00 |
Кредитоспособность этих предприятий не вызывает сомнений |
Банк, определив, к какому классу кредитоспособности относится рассматриваемое предприятия, выносит решение о предоставлении или непредоставлении кредита.
Таким образом, рассмотрев эти примеры, можно сказать, что метод рейтинговых оценок обладает несомненными преимуществами. Он обеспечивает:
комплексный подход к оценке финансового состояния и кредитоспособности при использовании показателей, отражающих различные стороны деятельности предприятия;
определение оптимальных значений по частным показателям;
ранжирование предприятия по показателям рейтинга.
Еще по теме:
Субъекты договора банковского вклада
Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. Анализ ст. 834 ГК показывает, что услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно ...
Договор банковского счета, его содержание,
ответственность сторон. Формирование юридического дела клиента
Договор банковского счета - договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведении других операций по счету. Банк может использоват ...
Экономическая эффективность деятельности кредитной организации
Эффективность работы банка определяется рентабельностью проводимых им операций и его способностью максимизировать прибыль при соблюдении необходимого уровня рисков. Рентабельность отражает положительный совокупный результат деятельности банка в хозяйственно-финансовой и коммерческих сферах. Прибыль ...