Проблемы развития практики кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Проблемы развития практики кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Некоторые представители банковского бизнеса выделяют следующие причины:

1) Многие представители малого бизнеса, имея стартовый или небольшой по объему бизнес, претендуют на суммы кредита, не соответствующие возможностям и уровню их бизнеса. При отсутствии собственных средств они хотят строить свой бизнес и рисковать только деньгами банка. Простые расчеты показывают, что у банка будут проблемы с обслуживанием такого долга, и возможны проблемы по своевременному возврату денег банку.

2) В большинстве случаев причина отказа в кредитовании не в наличии или отсутствии ликвидного залогового имущества, а в оценке его стоимости.

3) Многие предприниматели не желают раскрывать банку свой бизнес, считая, что банк должен кредитовать залог, а не бизнес. Это заблуждение. Банк, в первую очередь, финансирует бизнес, и кредитному эксперту необходимо четко представлять источники возврата средств именно из бизнеса. Реализация залогового имущества - крайняя мера, применять которую банк изначально не ставит своей целью. Банк выдает кредиты под бизнес, а не под залог.[22]

Говорить о том, что банки неохотно кредитуют малый бизнес неправильно. В конце концов – это и самим банкам нужно в условиях банковской конкуренции. Другое дело, что по-прежнему действует стереотип «банки – это враги, банкиры обманывают и грабят народ». Кто так думает – тот должен понять: банк с непродуманным, негибким и грабительским подходом просто не выживет.

И в последнее время они все активнее осваивают эту нишу. По данным ассоциации «Россия», в регионах именно малые и средние банки кредитуют малый бизнес, удовлетворяя до 85% заявок на кредиты. Среди проблем, сдерживающих развитие этого направления, следует прежде всего выделить две — слабость ресурсной базы и неотработанность методики оценки рисков кредитования малого бизнеса.

Первую из них, вероятно, не решить без целенаправленной поддержки государства — как на федеральном, так и на региональном уровнях. Об имеющемся здесь потенциале можно судить по таким фактам. Например, Федеральный фонд поддержки малого бизнеса в прошлом году распределил среди предприятий лишь 20 млн. рублей. В то же время общая сумма кредитов, выданных из фонда, учрежденного ЕБРР, в начале текущего года превысила 1 млрд. рублей. Проявляют активность и другие иностранные инвесторы, что неудивительно — процентные ставки в России в несколько раз выше, чем на Западе, и вполне компенсируют повышенный риск работы с российскими заемщиками.

Не секрет, стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают повышенный процент, дабы компенсировать возможные потери от невозврата ссуды. Поэтому одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков.

Повышенную процентную ставку вполне можно доводить до среднерыночной (и даже ниже) за счет погашения части процентов из фондов поддержки малого бизнеса. К сожалению, ни федеральный, ни региональные бюджеты не предусматривают целевых средств на такой процесс. Но на практике уже есть наглядные примеры совместной работы местных администраций и банков в этой области. Все чаще помощь региональных властей малому бизнесу оказывается в адресном порядке, когда в первую очередь помогают предприятиям, работающим в приоритетных и социально-значимых сферах региональной экономики. Во многих регионах уже осознали, что развитие малого предпринимательства помогает решить как минимум две серьезные задачи: занять население и обеспечить рост налоговых поступлений в бюджет. Кстати, в странах Евросоюза целевые государственные субсидии малым предприятиям давно и широко используются.[18]

Сегодня ЦБ не только выделил практику кредитования малого бизнеса в число приоритетных направлений денежно-кредитной политики, но и подготовил для банков конкретные рекомендации — ведь до сих пор многие коммерческие банки разрабатывали методики работы с «малыми» заемщиками на свой страх и риск. Впрочем, анализ таких методик показывает, что в них много общего, хотя есть и различия.

Оценку финансового состояния клиента банки проводят на основании его официальной отчетности, скорректированной с учетом реальной деятельности. В процессе анализа определяются: основное и вспомогательные направления в бизнесе клиента; история его развития; форма и структура собственности; уровень организации управления; зависимость компании от сезонности и степени специализации, портфель заказов и зависимость от поставщиков; перечень основных конкурентов; дебиторская и кредиторская задолженности; уровень обеспечения по кредиту, источник поручительства и др.

Еще по теме:

Особенности оформления и учета валютных операций
Инструкция по бухгалтерскому учету операций банков в иностранной валюте разработана на основании статьи 26 Банковского кодекса Республики Беларусь и постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 декабря 2001 г. N 329 "О делегировании полномочий Совету директоров Национа ...

Методы кредитования физических лиц
Надо отметить, что в отношении новых коммерческих структур, т.е. субъектов частной формы собственности при выдаче ссуд коммерческие банки используют другие методы кредитования, шире опираясь на зарубежную банковскую практику. В международной банковской практике существует: - метод индивидуального в ...

Финансовая устойчивость и надежность кредитной организации
Проблема оценки надежности банка появилась одновременно с возникновением коммерческих банков и с тех пор привлекает большое внимание. Об этом свидетельствуют периодически публикуемые рейтинги надежности банков, новые методики их составления, а также профессиональные конференции, дискуссии, проводим ...