Проблемы развития практики кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Проблемы развития практики кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Страница 5

В целом практически все методики базируются на следующих основных принципах, кредитных взаимоотношений банков с малым бизнесом:

- не предоставлять кредит, если предприятие находится в критической ситуации или средства необходимы для погашения другого кредита;

- определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения;

- учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия;

- учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог;

- оперативно решать вопрос о предоставлении кредита и при положительном решении постоянно следить за состоянием бизнеса клиента и сроками погашения ссуды.[25]

Наряду с общими принципами банки используют различные подходы, которые формируются в процессе практической работы. Скажем, одни банки признают залогом только имущество или поручительства, другие кредитуют лишь по оборотам, третьи ориентируются на кредитную историю заемщика. Проблема формирования и учета кредитных историй выходит сегодня на первый план, тем более что доля стабильно работающих малых предприятий весьма существенно различается по регионам. Поскольку заемщик ищет наиболее приемлемые условия ссуды, в его «досье» часто несколько банков-кредиторов. И порой информация заемщика о банках полнее, нежели сведения кредитной организации о потенциальных и действительных клиентах.

В этой ситуации банку приходится самому создавать кредитную историю клиента, начиная работу с ним с выдачи небольших займов на короткие сроки и постепенно увеличивая сумму и срок. Если одновременно с этим «хороший» заемщик будет получать льготы в виде снижения ставки и уменьшения залогового обеспечения, малое предприятие будет «привязано» к своему банку.

Уже сегодня кредитные отделы некоторых банков проводят анализ финансового состояния заемщика за длительный период. Какие ссуды брал раньше, как обслуживал и погашал долг, возникали ли конфликтные ситуации — все это ложится в основу объективной кредитной истории, выходящей за масштабы отношений с единственным банком.

Возвратность кредитов малыми предприятиями во многом зависит от эффективности использования заемных средств. Трудности, с которыми сталкивается здесь малый бизнес, зависят от разных факторов: отсутствие опыта, разработка новых направлений, изменение конъюнктуры и прочих. Наши банки начинают использовать зарубежный опыт, когда банк-кредитор активно участвует в разработке бизнес-плана клиентов, консультирует его руководителей по широкому спектру финансовых проблем. В конце концов именно кредитор заинтересован в том, чтобы вложенные им средства вернулись с прибылью.

Интересен в этом отношении опыт бельгийских банков, кредитующих малый бизнес. Там участие специалистов не ограничивается определением потребности заемщика в финансовых ресурсах, они консультируют предприятие на всех этапах использования ссуды. Более того, если у должника возникают финансовые проблемы, банк дает ему рекомендации по выходу из кризиса. И это вовсе не «благотворительность» — помогая заемщику, банк не только гарантирует возврат средств, но и сохраняет клиента.

Что касается нашей страны, то методология работы банковского сектора с малым бизнесом пока лишь формируется.

Одной из проблем, что тормозят развитие малого бизнеса в нашей стране, является недофинансирование. Налицо проблема получения кредитов в банках. Считается, что рынок банковских кредитов для малого бизнеса используется на 2-3%, не более.

По официальным данным, и по данным совместного исследования спрос на микрокредиты сегодня удовлетворен примерно на 10-15%, что существенно ситуации не меняет. [30]

Наиболее развитые страны мира уделяют вопросу доступа малых предприятий к финансовым ресурсам огромное внимание. В США действенную помощь малым предприятиям в получении кредитов и гарантированных займов оказывает Администрация по делам малого бизнеса. Это – бесплатные информационные услуги, повышение заинтересованности в предоставлении кредитов малым фирмам с помощью государственных гарантий в размере до 90% заемного капитала.

В Великобритании, где основными источниками финансирования малого бизнеса служат сбережения частных лиц и банковские кредиты, государственная политика направлена на то, чтобы заинтересовать коммерческие банки в кредитовании малого и среднего бизнеса. В результате 90% операционного пространства малого бизнеса контролируют четыре крупнейших британских банка.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Еще по теме:

Фондовая политика
Государственная экономическая политика является структурной и состоит из нескольких отдельных политик - финансовой, налоговой, инвестиционной, инновационной. Фондовая политика, как и любая другая, включает принципы, методологию, стратегию и тактику. Фондовая политика - это государственная политика, ...

Виды коммерческих банков
Помимо прочего банки разделяют по сфере деятельности : Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску ...

Классификация банковских кредитов индивидуальных предпринимателей и частных лиц и их роль в экономическом развитии
Вид кредита определяется совокупностью свойств, которые характерны для конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении. Экономические свойства кредитной сделки представляют собой свойства самого кредита, они едины (возвратность, платность). Организационные свойства в каждом ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru