Проблемы развития практики кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Проблемы развития практики кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Страница 2

К потребительским кредитам относятся кредиты, целевое использование которых (по мнению банка) не предусматривается. Проще говоря, возможно принятие любой цели. Но тут стоит сразу оговориться, если в графе «цель» указать «открытие собственного дела», то есть огромная доля вероятности, что банк вынесет отрицательное решение по выдаче кредита. Дело в том, что с крайней неохотой банки выдают кредиты на, так называемые, старт-апы. Поскольку, согласно общей статистике, крайне высока вероятность неуспешного развития собственного бизнеса, поэтому желательно использовать такие фразы, как «на ремонт», «на поездку» и т.д.

Главной отличительной особенностью потребительского кредита от «экпресса» является обязательное наличие документов, которые подтверждают получаемый доход. Но в этом случае и максимальная сумма кредита будет значительно больше, и более низкие процентные ставки. Но тут уже возникают свои особенности между выдачей кредита индивидуальному предпринимателю и обычному гражданину.

Когда простой рабочий берет потребительский кредит (исключением является автокредит и ипотека), банк более ли менее имеет представление о том, для чего человек берет кредит (будь то получение образования или туристический тур, или ремонт квартиры). Также все предельно ясно с подтверждением доходов и будущей платежеспособностью. Чтобы дополнительно обезопасить себя от непогашения кредита, банк может сделать проверочный звонок на предприятие, где работает заемщик.

Кредитование индивидуальных предпринимателей – это совсем другое дело. В данном случае банки могут проверить в специальной базе, действительно ли вы ведете предпринимательскую деятельность, поэтому не стоит скрывать подобную информацию. В противном случае можно получить отказ в кредитовании по причине сокрытия существенной информации.

Как физическое лицо, индивидуальный предприниматель в рамках потребительского кредитования имеет право получить большую сумму кредита. Но, как показывает практика при выдаче кредита свыше 100 тыс. рублей, обязательным условием такого кредитования является наличие поручительства других лиц. А при сумме кредита, которая превышает 500 тыс. рублей, обязательно наличие предмета залога (движимое и недвижимое имущество).

При кредитовании индивидуальных предпринимателей возможны две ситуации выдачи кредита. Некоторые банки не обращают внимания на тот факт, что предприниматель хочет взять кредит как физическое лицо. Поскольку существует еще внутренняя политика банка, в соответствии с которой сотрудники банка приветствуют тот факт, что заемщик берет кредит на поддержание или открытие бизнеса, а оформляет кредит как физическое лицо. Другие же банки стараются четко разграничить кредиты для физических лиц (потребительское кредитование) и кредиты юридическим лицам (МСБ). Поэтому в правилах этих банков четко прописано, что при потребительском кредитовании заемщик не может выступать как учредитель юридического лица или индивидуальный предприниматель.

Некоторые финансовые учреждения предлагают кредитные программы, которые предусмотрены именно для индивидуальных предпринимателей или собственников бизнеса. Данные программы – это своеобразная смесь потребительского кредита и кредита для юридического лица. Для рассмотрения заявки по кредитованию индивидуальных предпринимателей необходим такой же пакет документов, как и при потребительском кредитовании, только он должен включать в себя некоторую финансовую отчетность бизнеса.

Среди преимуществ данной программы кредитования можно отметить короткие сроки принятия решения и большие суммы, которые предоставляются без оформления залога (как правило, 700-1,5 млн. рублей на срок не больше пяти лет). Процентная ставка по таким кредитам практически схожа с потребительским кредитом и составляет 24-27 процентов годовых. Да это и понятно – минимальный пакет документов, короткие сроки принятия решения – банк просто не успевает в должной степени определить кредитоспособность и платежеспособность потенциального заемщика, поэтому и закладывает в процентную ставку максимум рисков невозврата.[41]

Важной проблемой на сегодняшний день является современные проблемы кредитования малого бизнеса России.

Многолетняя проблема малых предприятий — отсутствие доступа к кредитным ресурсам — продолжает оставаться чрезвычайно острой.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Еще по теме:

Направления совершенствования системы оценки показателей банков Центробанком
Оценка экономического положения кредитных организаций Центробанком имеет значение прежде всего для государственных органов. Внешние же наблюдатели, пользователи отчетности нередко прибегают к общедоступным рейтингам, рэнкингам различных специализированных агентств (РБК, Эксперт, Интерфакс/Moody’s, ...

Экономическая характеристика маржинальной торговли
Изначально принцип маржинальной торговли был связан с операциями на товарных рынках. В XIX веке товарные биржи были рынками, на которых осуществлялась оплата торговых сделок наличными средствами. Посредниками на этих рынках являлись брокеры, которые предоставляли услуги по осуществлению сделок, пер ...

Анализ взаимоотношений участников процесса страхования государственного имущества
Страхование недвижимости осуществляется при помощи договора имущественного страхования. Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возмест ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru