Анализ и оценка портфеля кредитов индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Анализ и оценка портфеля кредитов индивидуальных предпринимателей и физических лиц

В структуре кредитного портфеля большую долю в 2011 (49,4%) и 2010 (56,7%) годах занимали краткосрочные ссуды.

Значительно увеличилась доля долгосрочных кредитов: по итогам 2011 года объем выдачи составил 5415,4 тыс. руб. или 3,4 % от общей суммы выданных кредитов. Это свидетельствует об устойчивом финансовом состоянии филиала. Среднесрочные ссуды по итогам 2011 занимают второе место в структуре кредитного портфеля – 47,2%, их доля, по-прежнему, остается высока, т.к. такие ссуды, в основном, предоставляются физическим лицам.

Диверсификация кредитного портфеля, т.е. совокупности ссуд, выданных клиентам, – основной метод регулирования, используемый банком в процессе управления кредитными операциями. Метод предполагает предоставление кредитов разнообразным группам клиентов – организациям и предприятиям различных отраслей и физическим лицам. Рассредоточивая кредиты, банк получает возможность уменьшить кредитный риск, компенсировать возможные потери от задержки возврата ссуды одним заемщиком доходом от других клиентов, своевременно выполняющих свои обязательства. С позиции доходности это также приводит к росту процентной маржи банка.

Одной из важнейших задач Банка в области управления кредитными рисками является обеспечение финансовой устойчивости и минимизация потерь Банка при проведении активных операций. Контроль и регулирование уровня риска кредитного портфеля осуществляется путем планирования его величины на определенный период. Первостепенная цель Банка в управлении кредитными рисками - проведение активных операций с наименьшей степенью риска. При формировании резерва под кредитные риски Банк руководствуется требованиями Банка России, внутренними нормативными документами и политиками, решениями коллегиальных органов управления.[51]

Далее перейдем непосредственно к анализу практики кредитования физических лиц и индивидуальны предпринимателей.

ОАО Сбербанк России предлагает такие виды кредита для физических лиц, как:

1. Нецелевые кредиты:

- кредит на неотложные нужды;

- кредит на неотложные нужды под залог недвижимости;

- кредитные карты;

- кредит на неотложные нужды для пенсионеров;

- моментальный интернет-кредит;

- овердрафт по картам различных платежных систем.

2. Целевые кредиты:

- ипотечные кредиты;

- кредиты на приобретение нежилой недвижимости. [48]

Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению по состоянию на 01.01.2012 г. представлена в таблице 9.

Таблица 9 – Кредиты, предлагаемые населению ОАО Сбербанк России

Как видно из таблицы в приложении, ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют градацию, которая составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика.

Так, практически по всем кредитам населению Сбербанк установил основную процентную ставку, а уже получение льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а именно от следующего:

Еще по теме:

Регулирование банковского сектора на макроуровне
Банковский сектор в Республике Казахстан функционирует на принципах рынка. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковских секторов в 2000-2007 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капиталы кредитных ...

Краткая характеристика деятельности Московского Кредитного Банка
"МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (открытое акционерное общество) Уставный капитал1 573 158 008,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 15.09.2005. Принимает участие в системе страхования вкладов. ОАО "Московский Кредитный Банк" (МКБ) работает на российском рынке банковск ...

Приемы анализа и оценки кредитоспособности заемщика
Цели и задачи оценки кредитоспособности ссудозаемщиков заключаются в определении их возможностей своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя. Кроме того, выявляется размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятел ...