Анализ и оценка портфеля кредитов индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Анализ и оценка портфеля кредитов индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Страница 2

В структуре кредитного портфеля большую долю в 2011 (49,4%) и 2010 (56,7%) годах занимали краткосрочные ссуды.

Значительно увеличилась доля долгосрочных кредитов: по итогам 2011 года объем выдачи составил 5415,4 тыс. руб. или 3,4 % от общей суммы выданных кредитов. Это свидетельствует об устойчивом финансовом состоянии филиала. Среднесрочные ссуды по итогам 2011 занимают второе место в структуре кредитного портфеля – 47,2%, их доля, по-прежнему, остается высока, т.к. такие ссуды, в основном, предоставляются физическим лицам.

Диверсификация кредитного портфеля, т.е. совокупности ссуд, выданных клиентам, – основной метод регулирования, используемый банком в процессе управления кредитными операциями. Метод предполагает предоставление кредитов разнообразным группам клиентов – организациям и предприятиям различных отраслей и физическим лицам. Рассредоточивая кредиты, банк получает возможность уменьшить кредитный риск, компенсировать возможные потери от задержки возврата ссуды одним заемщиком доходом от других клиентов, своевременно выполняющих свои обязательства. С позиции доходности это также приводит к росту процентной маржи банка.

Одной из важнейших задач Банка в области управления кредитными рисками является обеспечение финансовой устойчивости и минимизация потерь Банка при проведении активных операций. Контроль и регулирование уровня риска кредитного портфеля осуществляется путем планирования его величины на определенный период. Первостепенная цель Банка в управлении кредитными рисками - проведение активных операций с наименьшей степенью риска. При формировании резерва под кредитные риски Банк руководствуется требованиями Банка России, внутренними нормативными документами и политиками, решениями коллегиальных органов управления.[51]

Далее перейдем непосредственно к анализу практики кредитования физических лиц и индивидуальны предпринимателей.

ОАО Сбербанк России предлагает такие виды кредита для физических лиц, как:

1. Нецелевые кредиты:

- кредит на неотложные нужды;

- кредит на неотложные нужды под залог недвижимости;

- кредитные карты;

- кредит на неотложные нужды для пенсионеров;

- моментальный интернет-кредит;

- овердрафт по картам различных платежных систем.

2. Целевые кредиты:

- ипотечные кредиты;

- кредиты на приобретение нежилой недвижимости. [48]

Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению по состоянию на 01.01.2012 г. представлена в таблице 9.

Таблица 9 – Кредиты, предлагаемые населению ОАО Сбербанк России

Виды кредитов для населения

Количество программ кредитования населения - на 2012 год

Кредиты с частичным привлечением средств заемщика

Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)

2

Привлечение средств заемщика не требуется

Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)

3

Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе - «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения

Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)

3

Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;

Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)

5

Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения;

Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)

1

Первоначальный взнос заемщика от 15%

Автокредиты Сбербанка России (специальная программа)

1

Первоначальный взнос заемщика от 15%

Итого

15

Как видно из таблицы в приложении, ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют градацию, которая составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика.

Так, практически по всем кредитам населению Сбербанк установил основную процентную ставку, а уже получение льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а именно от следующего:

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Порядок организации кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц
Кредиты населению (за исключение кредитов на неотложные нужды) предоставляются на условиях целевого использования. С целью снижения риска невозврата кредитных ресурсов и защиты интересов вкладчиков, обязательными условиями предоставления кредитов являются наличие источников погашения кредитных сред ...

Методы осуществления банковских платежей
Существует два метода осуществления платежей. Первый - перевод “по цепочке” (serial). Банк может отправить платежное поручение своему корреспонденту и указать в нем все реквизиты, по которым должен быть произведен платеж, т.е. бенефициара, его банк, банк-посредник, если необходимо, номера счетов, а ...

Диагностическая функция
Под диагностической функцией понимается способность системы индексов характеризовать состояние и динамику развития как национальной экономики в целом, так и ее отдельных составляющих. Например, сопоставительный анализ движения национального и отраслевых индексов способен показать, (и отчасти предск ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru