В структуре кредитного портфеля большую долю в 2011 (49,4%) и 2010 (56,7%) годах занимали краткосрочные ссуды.
Значительно увеличилась доля долгосрочных кредитов: по итогам 2011 года объем выдачи составил 5415,4 тыс. руб. или 3,4 % от общей суммы выданных кредитов. Это свидетельствует об устойчивом финансовом состоянии филиала. Среднесрочные ссуды по итогам 2011 занимают второе место в структуре кредитного портфеля – 47,2%, их доля, по-прежнему, остается высока, т.к. такие ссуды, в основном, предоставляются физическим лицам.
Диверсификация кредитного портфеля, т.е. совокупности ссуд, выданных клиентам, – основной метод регулирования, используемый банком в процессе управления кредитными операциями. Метод предполагает предоставление кредитов разнообразным группам клиентов – организациям и предприятиям различных отраслей и физическим лицам. Рассредоточивая кредиты, банк получает возможность уменьшить кредитный риск, компенсировать возможные потери от задержки возврата ссуды одним заемщиком доходом от других клиентов, своевременно выполняющих свои обязательства. С позиции доходности это также приводит к росту процентной маржи банка.
Одной из важнейших задач Банка в области управления кредитными рисками является обеспечение финансовой устойчивости и минимизация потерь Банка при проведении активных операций. Контроль и регулирование уровня риска кредитного портфеля осуществляется путем планирования его величины на определенный период. Первостепенная цель Банка в управлении кредитными рисками - проведение активных операций с наименьшей степенью риска. При формировании резерва под кредитные риски Банк руководствуется требованиями Банка России, внутренними нормативными документами и политиками, решениями коллегиальных органов управления.[51]
Далее перейдем непосредственно к анализу практики кредитования физических лиц и индивидуальны предпринимателей.
ОАО Сбербанк России предлагает такие виды кредита для физических лиц, как:
1. Нецелевые кредиты:
- кредит на неотложные нужды;
- кредит на неотложные нужды под залог недвижимости;
- кредитные карты;
- кредит на неотложные нужды для пенсионеров;
- моментальный интернет-кредит;
- овердрафт по картам различных платежных систем.
2. Целевые кредиты:
- ипотечные кредиты;
- кредиты на приобретение нежилой недвижимости. [48]
Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению по состоянию на 01.01.2012 г. представлена в таблице 9.
Таблица 9 – Кредиты, предлагаемые населению ОАО Сбербанк России
Виды кредитов для населения |
Количество программ кредитования населения - на 2012 год |
Кредиты с частичным привлечением средств заемщика |
Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы) |
2 |
Привлечение средств заемщика не требуется |
Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы) |
3 |
Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе - «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения |
Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы) |
3 |
Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%; |
Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы) |
5 |
Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения; |
Автокредиты Сбербанка России (базовая программа) |
1 |
Первоначальный взнос заемщика от 15% |
Автокредиты Сбербанка России (специальная программа) |
1 |
Первоначальный взнос заемщика от 15% |
Итого |
15 |
Как видно из таблицы в приложении, ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют градацию, которая составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика.
Так, практически по всем кредитам населению Сбербанк установил основную процентную ставку, а уже получение льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а именно от следующего:
Еще по теме:
Организационно-правовые и национальные особенности Центральных банков
Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения, денежно-кредитная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учрежден ...
Кредитование заемщиков и порядок подготовки и прохождения документов при
предоставлении банковской ссуды
Предоставление краткосрочных ссуд осуществляется банками, имеющими официальный статус, который определятся разрешением НацБанка Республики Казахстан на открытие банка и наличием лицензии на проведение банковских операций. Кредитование производится в соответствии с законами Республики Казахстан «О Н ...
Формы и виды страхования
Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Обязательное страхование — одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Наиболее широко применяется в имущественном страховании. Обязательное страхование проводится на осно ...