Анализ и оценка портфеля кредитов индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » Анализ и оценка портфеля кредитов индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Как показывают данные таблицы, объем кредитования физических лиц в 2011 г. увеличился на 29713,6 тыс. руб. или на 59,5 %. Это обусловлено тем, что Сбербанк изменил политику в области кредитования физических лиц, снизил ставки по кредитам и упростил условии предоставления кредитов.

В структуре кредитования физических лиц наибольший удельный вес занимают нецелевые кредиты на неотложные нуды. Их удельный вес составляет 86%, 87,5% и 83,1 % в 2009 -2011 гг. соответственно. Объем нецелевых кредитов возрос на 5750,3 тыс. руб. или на 129,4 %. Наибольший рост произошел по такому виду кредитного продукта как «кредиты на приобретение нежилой недвижимости», в основном такой тип кредитов ориентирован на индивидуальных предпринимателей.

Таким образом, формирование кредитной политики ОАО Сбербанк России в настоящее время осуществляется в соответствии со следующими положениями: наращивание объемов кредитных операций; установление стоимостных параметров кредита в соответствии с унификацией и стандартизацией элементов кредитной деятельности; повышение оперативности принятия решений по кредитной деятельности; установление лимитов полномочий принятия решений по кредитной деятельности; оптимизация процесса взаимодействия подразделений, участвующих в кредитной деятельности; совершенствование системы мониторинга кредитного портфеля, использование процедур по работе с проблемными ссудами и т.д.

Предлагаемые Сбербанком кредиты физическим лицам стали более доступными в связи с включением новых условий в 2011 г., а именно:

1. У заемщика появилась возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика с целью учета совокупного дохода обоих супругов при оформлении таких кредитов, как: «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Образовательный кредит», «Автокредит»

2. По автокредиту в сумму получаемого кредита теперь может быть включена и стоимость страхования.

3. По жилищным кредитам (Приобретение готового жилья) – установлены льготные условия для молодых семей.

4. В качестве созаемщиков по любому жилищному кредиту Сбербанка могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых также учитывается при расчете максимального размера кредита. А супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста, что позволит приобретаемое жилье оформить на обоих.

5. Появилась возможность оформить кредит на приобретение земельного участка, приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома.[45]

Структуру и динамику просроченных кредитов за период 2009-2011 годов можно представить в таблице.

Таблица 11 – Структура и динамика просроченных кредитов

За исследуемый период сумма просроченной задолженности увеличилась в абсолютном выражении с 19171 в 2009 г. до 20507 тыс. руб. В 2011 г., при этом удельный вес просроченной задолженности в общей величине кредитного портфеля сократился с 3,3 % до 2,4 %.

Еще по теме:

Пути улучшения финансового состояния ОАО «Банк Оренбург»
Из проведенного анализа деятельности, можно сделать вывод о тот, что большая часть активов банка была сформирована ссудной задолженностью кредитных организаций, юридических и физических лиц. Также потенциальному кредитному риску были подвержены вложения ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» в долговые ценные бумаги, ...

Информационная база для оценки кредитоспособности предприятия
Для эффективного проведения оценки кредитоспособности предприятия необходимо, в первую очередь, создать информационную базу анализа. В целях определения категории качества ссуды, при формировании резервов на возможные потери по ссудам, в положении ЦБ 254-П от 26.03.04 [4] изложен примерный перечень ...

Место кредитования в деятельности банка
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российско ...