История становления и развития кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » История становления и развития кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики и неотъемлемым элементом экономического роста. Слово «кредит» произошло от латинского слова «creditum», что в переводе означает ссуда. Под кредитом понимают ссуду в денежной или товарной форме, выданную на условиях возвратности и обычно с уплатой процента. С помощью кредита выражаются экономические отношения между кредитором и заемщиком.

В современных условиях кредит рассматривается как форма движения ссудного капитала — денежного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности и платности. Источником ссудного капитала являются средства, временно высвобождающиеся в процессе воспроизводства: амортизационные отчисления, предназначенные для восстановления основного капитала путем переноса его стоимости по частям на создаваемые товары; оборотный капитал в денежной форме в части, высвобождаемой из за несовпадении времени продажи произведенных товаров и приобретения нового сырья и материалов; свободные денежные средства, накапливаемые для выплаты заработной платы; нераспределенный остаток прибыли с момента формирования до начала ее использования. [8]

Главная черта кредита – передача стоимости во временное пользование для реализации его способности приносить прибыль в виде процента. Бездействие свободных денежных средств противоречит самой сути капитала: «деньги должны работать». Благодаря кредиту временно свободные капиталы, сбережения и доходы становятся ссудным капиталом, снова попадая в кругооборот.

Кредитные отношения, возникающие между банками и заемщиками-предпринимателями, базируются на определенных принципах, соблюдение которых обеспечивает нормальное функционирование процесса кредитования: принципы возвратности, срочности, платности, обеспеченности, принципы целевого и дифференцированного характера кредита.

Принцип возвратности - предполагает, что полученные заемщиком средства должны быть возвращены кредитору после их использования. Соответственно должны быть определены источники погашения кредита. В роли таких источников выступают выручка от реализации товаров, услуг, иного имущества, средства поручителей. Соблюдение принципа возвратности обеспечивает возобновление кредитных ресурсов банка. В случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату долга кредитор может обратиться в суд с целью принудить должника к возврату ссуды или обратить взыскание на его имущество.

Принцип срочности - выражает необходимость возврата кредита в строго определенный срок. При этом большое значение отводится фактору времени, обеспечивающему временную определенность принципа возвратности кредита. Сроки кредитования определяются исходя из потребностей заемщика и возможностей кредитора, и оговариваются в кредитном договоре. В случае нарушения установленных сроков погашения кредита банк вправе применить к заемщику штрафные санкции путем увеличения процентной ставки по кредиту или начисления пени на сумму просрочки.

Платность кредита - означает, что заемщик возвращает кредитору не только сумму кредита, но и оплачивает право пользования средствами кредитора. Этот принцип реализуется через механизм ссудного процента. Ставка ссудного процента выступает как цена кредитных ресурсов. Источником выплаты процента является полученная от использования кредита прибыль, часть которой передается заемщиком кредитору в форме платы за кредит.

Размер ставки зависит от множества факторов макро- и микроэкономического характера. Общий по рынку диапазон ставок формируется на основе соотношения спроса и предложении на денежные средства в экономике, которое, в свою очередь, зависит от стадии экономического цикла, темпов инфляции, государственной экономической политики, состояния мирового рынка ссудных капиталов, сезонности производства и т.д.

Выбор ставки по конкретному кредиту происходит из сложившегося на рынке диапазона ставок в зависимости от специфики деятельности заемщика и его потребностей в ссуде. На величину ставки может влиять срок кредита, наличие и качество обеспечения, сфера деятельности и кредитная история заемщика.

Еще по теме:

Нормативно-правовая база обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает: 1. обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального ри ...

Виды биржевых сделок
Участниками биржевой торговли в ходе биржевых торгов могут совершаться сделки, связанные с: взаимной передачей прав и обязанностей в отношении реального товара; взаимной передачей прав и обязанностей в отношении реального товара с отсроченным сроком его поставки (форвардные сделки); взаимной переда ...

Обоснование целесообразности вложения кредитных ресурсов в модернизацию молочной отрасли СЗАО "СКВО"
Анализируя показатели бухгалтерского баланса СЗАО "СКВО" (см. раздел 1 работы), можно было отметить, что наиболее динамичный и устойчивый рост экономической эффективности основных производственных отраслей предприятия наблюдался в молочном животноводстве. Вся продукция этой отрасли пользу ...