История становления и развития кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц

Банковское дело » Банковское кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей » История становления и развития кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц

Соблюдение принципа обеспеченности позволяет кредитору защитить свои интересы в случае невыполнения заемщиком принятых на себя обязательств. В соответствии с принципом обеспеченности кредитор получает дополнительный источник погашения ссуды, который принимает форму залога имущества должника, поручительства третьего лица или банковской гарантии. Так, например, для возврата предоставленных средств кредитор обращает взыскание на заложенное имущество должника либо предъявляет требование об исполнении обязательств поручителям или банку, выдавшему гарантию.

Целевой характер кредита связан с использованием заемщиком полученных средств на заранее оговоренные цели. Исполнение этого принципа отражается в кредитном договоре и отслеживается банком путем контроля над расходованием средств со счета клиента, на который была зачислена ссуда.

Принцип дифференцированного характера кредита - подразумевает различный, т. е. дифференцированный подход к отдельным категориям заемщиков. Перед выдачей ссуды кредитор проводит предварительный анализ деятельности заемщика с целью оценки его способности своевременно и в полной мере, включая начисленные проценты, ответить по принятым на себя обязательствам. Кроме того, кредитор проверяет качество залога и платежеспособность поручителей, т.е. выполняет весь комплекс мер, необходимых для соблюдения основных принципов кредитования: возвратности, срочности и платности. [10]

Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних местах высвобождаются временно свободные средства, выступающие источником кредита, на других возникает потребность в кредите, например, для расширения производства.

В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений. С помощью кредита в рыночной экономики, прежде всего, облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит теряет ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица).

Кредиты выдаются населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и так далее.

Кредиты физическим лицам следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты как ссуды денег, так и ссуды капитала. [14]

Рассмотрим более подробно историю становления и развития данного вида кредитования.

Кредит возник еще при первобытнообщинном строе в результате развития товарно-денежных отношений и имущественного расслоения общества. Богатые члены общества предоставляли кредит крестьянам, ремесленникам и мелким производителям, которые брали кредит для покупки предметов потребления, средств производства, выплаты долгов или налогов казне. Правящий класс использовал кредиты для ведения военных действий, покрытия государственных и личных расходов. Такие кредиты выдавались под высокие проценты и назывались ростовщическими. Если у заемщика не оказывалось средств для возврата кредита, он попадал в зависимость к ростовщику.

Еще по теме:

Залог – основная форма обеспечения возвратности кредита
Залог является одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору – вернуть долг кредитору. Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно п ...

Анализ развития депозитных операций коммерческих банков Казахстана
На сегодняшний день – АО Банк ТуранАлем наиболее динамично развивающийся банк Республики Казахстан. По итогам минувшего года он признан одним из лучших банков на территории всего СНГ. История создания акционерного общества "Банк ТуранАлем" начинается с 15 октября 1925 года, когда решением ...

Оценка ликвидности и платежеспособности ОАО «МДМ Банк»
В целях контроля за состоянием ликвидности банка в Инструкции ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2009 г. № ПО установлены нормативы ликвидности (мгновенной, текущей, долгосрочной и общей), которые определяются как соотношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и ви ...