Правовые основы реализации функций интернет-банкинга

Банковское дело » Анализ развития интернет-банкинга как вида формы расчетов » Правовые основы реализации функций интернет-банкинга

Важными технологическими составляющими электронной банковской деятельности, в том числе и возможность предоставления услуги интернет-банкинга является электронная форма заключения сделок и электронные расчеты. Все это обуславливает необходимость использования нормативно-правовой базы в области правового регулирования основ электронной деятельности.

В настоящее время отношения по поводу оказания в сети Интернет электронных банковских услуг, в том числе и интернет-банкинга в первую очередь регулируются законодательными актами общего характера, нормы которых могут быть применении к субъектам электронной банковской деятельности (здесь в первую очередь должны быть названы Конституция РФ, ГК РФ, УК РФ); [2];

Банковские услуги удаленного (дистанционного) управления счетами и услуги через Интернет должны регулироваться также в соответствии с банковским законодательством, такими как: Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1 (редакция от 29.12.2006 г.), Положение Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (редакция от 11.12.2006 г.), Положение Банка России «О безналичных расчётах в РФ» от 3 октября 2002 г. № 2-П (ред. от 2 мая 2007 г ) № 1256-У.

Указание ЦБР от 2 мая 2007 г. N 1823-У

Необходимо также иметь в виду содержание следующих нормативных актов Центрального банка РФ:

- Положение от 09.10.2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (редакция от 26.12.2006 г.) (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);

- Положение от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» (редакция от 11.04.2000 г.);

- Указание от 01 марта 2004 г. № 1390-У (ред. от 30.11.2004) № 1522-У. «О порядке информирования кредитными организациями ЦБ РФ об использовании в своей деятельности интернет-технологий». [4];

Для правового обеспечения функционирования системы межбанковских платежей в режиме реального времени ЦБР принял целый пакет нормативных актов. Большая часть из них обязательна лишь для участников системы расчетов (Положение «О системе валовых расчетов в режиме реального времени от 24. 08. 98 № 50-П, Положение от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» (ред. от 13.12.2001) № 1067-У;). Однако некоторые (Временное положение ЦБР от 10. 02. 98 №17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями») распространяют свое действие на все кредитные организации и их клиентов, а, следовательно, напрямую регулируют порядок осуществления безналичных расчетов с помощью Интернет. В указанных выше нормативных актах даются определения электронного платежного документа, электронного служебно-информационного документа, электронной цифровой подписи (ЭЦП), владельца ЭЦП и множество других дефиниций, которые напрямую могут быть использованы при организации системы безналичных расчетов в сети Интернет.

Основой для применения электронных документов, оформляемых при помощи технологии электронной цифровой подписи служит в первую очередь Федеральный Закон от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». [1];

Но реализация закона об электронной цифровой подписи (ЭЦП), с которым связывалось много надежд, является неудовлетворительной. На сегодняшний день этот закон фактически не работает, поскольку в стране так и не удалось развернуть полноценную инфраструктуру так называемых удостоверяющих центров. В теории человек, получивший ЭЦП в таком удостоверяющем центре, может заверять ею любые документы, в том числе договоры на открытие банковского счета и дистанционного обслуживания с банком (или несколькими банками) полностью через Интернет. Достоверность подписи при этом гарантирует третья организация, лицензированная государством (удостоверяющий центр). Качественного скачка в развитии интернет-банкинга можно ожидать только тогда, когда сеть удостоверяющих центров будет развернута на практике. Тогда банки смогут не только оказывать услуги дистанционного управления счетом существующим клиентам, подключая их к системе интернет-банкинга в своих офисах, но и значительно расширить свою клиентскую базу за счет тех, кто живет далеко от филиалов банка, но уже получил свою ЭЦП. Разумеется, тарифы банка и функциональность его системы интернет-банкинга должны быть конкурентоспособными на рынке.

О плохой реализации закона об ЭЦП говорится уже давно, но ситуация почти не меняется к лучшему. «Прописанная в законе схема в настоящее время не работает,- говорит Владимир Вешняков.- Поэтому кредитным организациям по-прежнему приходится заключать с каждым клиентом договоры на бумаге и персонально выдавать используемые средства защиты документооборота. Из-за этого интернет-банкинг не может выйти на новый уровень и остается всего лишь усовершенствованным аналогом первых систем «банк-клиент», которые появились много лет назад».

Еще по теме:

Анализ потребительского кредитования
Русфинанс Банк – один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования. На территории России Русфинанс Банк представлен в 64 регионах – от Калининграда до Владивостока. Русфинанс Банк входит в группу потребительского кредитования Русфинанс, начавшую ...

Инфраструктура рынка банковских карт и круг операций, совершаемых с их использованием
Развивая инфраструктуру банки устанавливают банкоматы в городе, на территории предприятий, стремясь привлечь к зарплатным поектам предприятия с достаточно большой численностью работающих, открывают филиалы, в том числе и вблизи предприятий, устанавливают электронные терминалы в ближайших магазинах ...

Глобальные индексы
Индексы существуют для абсолютного большинства рынков акций. Несмотря на то, что на местных (локальных) рынках они являются признанными ориентирами, при сравнении положения дел на разных локальных рынках возникают затруднения из-за разницы в методиках построения индексов. Чтобы устранить затруднени ...