Совершенствование системы управления банковскими рисками в карточном бизнесе

Банковское дело » Современное состояние рынка пластиковых карт » Совершенствование системы управления банковскими рисками в карточном бизнесе

Для минимизации кредитного риска в банке необходимо тщательно подходить к оценке потенциальных заемщиков и снижению уровня продуктов с высоким уровнем риска. Особое значение имеет разработка системы скоринга, а также политика кредитной организации по качеству выдаваемых ссуд. В любом случае, процесс должен быть максимально автоматизирован для минимизации человеческого фактора, а также возможности работы с большим количеством заявок от клиентов. По мнению автора, агрессивная политика по распространению кредитных карт, особенно рассылка без заявления клиента, крайне негативно отражается на уровне риска. Массовое использование данного канала продаж может привести к серьезному кризису кредитования через платежные карты и подорвет доверие к картам как платежному инструменту. Кроме кредитного и репутационного рисков, такого рода политика приводит к росту мошеннических операций. Как правило, в выигрыше остаются банки, первыми вышедшие на рынок.

При массовом использовании агрессивных продаж без учета качества ссуд может возникнуть кризис по типу ипотечного кризиса в США по выданным "subprime" кредитам.

Таким образом, для построения системы управления кредитным риском внутри кредитной организации необходимо:

1. разработать внутренние положения и процедуры оценки риска. Процедуры должны покрывать все стадии работы при открытии кредитных карт от подачи заявки клиентом до закрытия лимита.

2. внедрить систему скоринга для физических лиц и процедуры определения лимитов для юридических лиц

3. определить возможности снижения общего кредитного риска за счет продажи наиболее рисковых активов

4. согласовать работу со службой безопасности, что особенно важно при вынесении решения об открытии кредитной линии

5. Внедрить систему контроля за текущей задолженностью, в том числе просроченной и своевременное создание лимитов.

6. Предоставлять информацию клиенту в понятной и доступной форме для избежания возникновения просроченной задолженности по недопониманию

7. Внедрить систему смс-оповещения клиентов о проведенных операциях для снижения риска несанкционированных операций.

По мнению автора, определение кредитного лимита должно основываться на официальном документально подтвержденном доходе клиента, учитывать уровень существующей задолженности (в том числе с помощью проверки в кредитном бюро), количество членов семьи и доход на члена семьи. Нецелесообразно открывать лимит, превосходящий ежемесячный доход клиента, так как в этом случает резко увеличивается риск невозврата денежных средств. Учитывая, что срочные ссуды как правило предоставляются под меньший процент, то для клиента выгоднее финансировать крупные покупки не за счет кредитного лимита, а используя другие банковские продукты.

На сегодняшний день разработано огромное количество скоринговых систем, но данные системы должны находится в постоянном развитии, учитывать результаты самого банка и обновленную статистику (например, уровень инфляции и прожиточный минимум).

Особенность кредитных карт, как и любых кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам, заключается в возможности относительно быстро накопить достаточную статистическую базу для анализа портфеля в целом, к которому применим закон больших чисел. Таким образом политика по созданию резервов должна базироваться не только на рекомендациях и требованиях Национального Банка, но и на собственном опыте кредитной организации. В связи с этим при проведении адекватной и взвешенной кредитной политики в области платежных карт, кредитные риски по этому банковскому портфелю легко поддаются контролю.

Дипломник придерживается мнения о неприемлемости агрессивной продажи карт с кредитным лимитом в долгосрочной перспективе, так как при этом не учитывается уровень риска и портфель может быстро потерять управляемость.

Подобные стратегии окупают себя на начальном этапе развития рынка, когда существует возможность получить повышенный доход и одновременно наблюдается высокий спрос на покупку активов (задолженности по кредитным картам) со стороны третьих лиц.

Также с целью снижения риска можно предложить клиентам кредитные карты, обеспечением по которым является открытый в банке депозит. В данном случае клиент имеет возможность распоряжаться деньгами (особенно в течение льготного периода, когда не начисляются проценты), и в то же время получать процентный доход на накопленные денежные средства, превышающий доход по текущим счетам.

Таким образом, для минимизации кредитного риска принципиально важно:

1. проведение взвешенной кредитной политики

2. мониторинг и пересмотр портфеля на постоянной основе

3. анализ накопленной статистической информации о клиентской базе, задолженности, уровне и сроках просрочки

Еще по теме:

Необходимость внедрения новых банковских продуктов и услуг
Финансовый кризис вполне предсказуемо привел к прекращению кредитного розничного бума в России. Резко перестроив предложение в розничном сегменте в сторону депозитов, большинство банков заметно сократили кредитную активность. Снизились сроки кредитования, поднялись ставки для компенсации дополнител ...

Предмет договора имущественного страхования
Договор страхования, как, впрочем, и любые иные гражданско-правовые договоры, считается заключенным с момента, когда сторонами согласованы все его существенные условия (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Договоры, в которых не согласовано даже одно из существенных условий либо результат такого согласования излож ...

Формирование рынка страхования государственного имущества и его инфраструктуры
Низкая эффективность управления рынком страхования государственным имуществом, в первую очередь, обусловлена отсутствием практики, как стратегического, так и оперативного планирования на уровне предприятий. В результате государство как собственник (совладелец) предприятия не в состоянии решать зада ...