Проблемы безналичных расчетов с использованием банковских карт

Банковское дело » Правовое регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт » Проблемы безналичных расчетов с использованием банковских карт

Указание цены услуги, в данном случае – стоимости кредита, в форме, не пригодной для расчета реальной его цены, может противоречить также требованию Закона РФ «О защите прав потребителей» о достоверности информации о товаре. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, иных правовых актов, ничтожна.

С другой стороны, нельзя исключать применения к сделке положений ст. 179 ГК РФ. Согласно информации пресс-службы Федеральной антимонопольной службы скрытые комиссии и штрафы, позволявшие банкам увеличивать реальные ставки по кредитам для физических лиц, могут обернуться против самих банков массовыми исками, а возможно, и банкротствами. Прецедент был создан в Свердловской области, когда Роспотребнадзор посчитал, что один из банков навязывает платные услуги потребителям, и предписал ему изменить кредитный договор. По мнению аналитиков, данный прецедент может быть создан в любом регионе.

Интересным вопросом является проблема правовой природы некоторых из указанных платежей. Возьмем в качестве примера плату комиссии банка за открытие ссудного счета, которая нередко устанавливается в процентном отношении от суммы полученного кредита. По сути, это оплата услуг кредитной организации по открытию ссудного счета. Но расходы банка на открытие ссудного счета не могут зависеть от размера предоставляемого кредита. Таким образом, условия открытия ссудного счета в рассматриваемой ситуации де-факто различны для различных лиц. Данный вопрос особенно актуален, если договор заключается на основании публичной оферты.

Необходимо также учитывать требования ст. 170 ГК РФ, согласно которой признается ничтожной притворная сделка, то есть совершенная с целью прикрыть другую сделку. В рассматриваемом случае основания для признания сделки притворной имеются, поскольку установление подобной платы за открытие ссудного счета (вкупе с другими обстоятельствами) может носить характер скрытых процентов.

Проблема необходимости правового регулирования вопроса конечной стоимости кредита стала предметом обсуждения общественности.

Принятие закона «О потребительском кредите», готовящегося в настоящее время к внесению в ГД РФ, позволит существенно сократить количество судебных исков со стороны заемщиков по вопросам неправомочных действий банков. Уверенность в этом выразил президент Ассоциации региональных банков России (АРБР) Анатолий Аксаков[66].

С его слов, ключевым законодательным нововведением станут паспорта потребительских кредитов, в которых будут отражены все основные параметры сделки (полная информация о ежемесячных платежах, комиссиях и других условиях договора).

Кроме того, такие паспорта будут иметь унифицированную форму, благодаря чему заемщику станет значительно проще сравнивать предложения разных банков и выбирать из них оптимальные.

Впервые законодатели рассмотрели этот проект еще в ноябре 2011 года, однако тогда закон был отправлен на доработку в связи с большим количеством выявленных недочетов, устранение которых курируют в настоящее время Комитет Государственной Думы по финансовому рынку и Минфин.

Таким образом, проблемами в секторе банковских услуг, связанных с эмиссией банковских карт и операциям, совершаемых с использованием платежных карт, на сегодняшний день являются:

отсутствие специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним;

финансовая безграмотность россиян. До сих пор большая часть населения страны относится с недоверием и скептицизмом к финансовым рынкам;

мошенничество с банковскими картами. Число мошеннических операций с банковскими картами растет с каждым годом, за 2011 год их число выросло в три с половиной раза, а в денежном выражении это составляет около 2 миллиардов рублей;

спор о правомерности установления банками, так называемых скрытых платежей – финансовых продуктов, явно не названных в рекламе, но существенно увеличивающих так называемую эффективную ставку кредита.

Еще по теме:

Классификация карт
Прежде чем рассмотреть виды пластиковых карт отметим несколько наиболее существенных классификаций карт и их характеристики. В зависимости от масштаба использования можно выделить: - карты ограниченного использования, применяемые для оплаты покупок или услуг только в замкнутых сетях, контролируемых ...

Дистанционное открытие счета
Открыть расчетный счет в круглосуточном Банке24.ру может любое предприятие Российской Федерации независимо от города его расположения. Эта услуга выгодна для предприятий с высокой скоростью бизнеса и большим количеством контрагентов, находящихся в разных городах. Наличие счетов в одном, к тому же е ...

Политика осуществления прав голоса по акциям, составляющим паевой инвестиционный фонд
Политика Управляющей компании при осуществлении прав голоса по акциям, входящим в состав имущества Фонда, направлена на обеспечение сохранности и прироста имущества и прав Фонда, защиту прав и интересов владельцев инвестиционных паев Фонда, а также на достижение максимальной эффективности и прозрач ...