Рекомендации по снижению кредитных рисков ОАО «МДМ Банк»

Банковское дело » Оценка постановки учета кредитов и займов в ОАО "МДМ Банк" » Рекомендации по снижению кредитных рисков ОАО «МДМ Банк»

Страница 2

- -анализ достаточности и надежности предоставленного заемщиком обеспечения.

Для снижения кредитных рисков предложим систему оценки кредитного риска по ссудам, предоставляемым юридическим лицам.

Основными источниками информации для определения факторов риска являются:

- правоустанавливающие документы;

- бухгалтерская отчетность, в том числе на промежуточные даты;

- анкета поручителя, залогодателя;

- кредитная заявка;

- бизнес-план или технико-экономическое обоснование кредита (ТЭО);

- данные о движении денежных средств;

- данные о просроченной дебиторской и кредиторской задолженности;

- справки о наличии у заемщика картотеки неоплаченных расчетных документов по всем

- открытым расчетным счетам;

- справки о наличии просроченной задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации, местными бюджетами и внебюджетными фондами, о наличии просроченной задолженности перед работниками по заработной плате;

- справки о наличии у заемщика скрытых потерь в размере, равном или превышающем 25% его чистых активов;

- другие источники информации, которые целесообразно использовать для оценки кредитного риска.

Также для вынесения мотивированного суждения о финансовом положении заемщика используются сведения о положительной (отрицательной) кредитной истории, об общем состоянии отрасли, к которой относится заемщик, конкурентное положение заемщика в отрасли, присвоенные рейтинги надежности, характер взаимоотношения с заемщиком и другая необходимая информация. Перечень информации, которую необходимо представить заемщику, определяется внутренними нормативными документами Банка в зависимости от вида ссуды, организационно-правовой формы заемщика.

Категория качества ссуды определяется по двум классификационным критериям (рисунок 6):

Рисунок 6 – Классификационные критерии определения качества ссуды

Финансовое положение заемщика определяется по рейтингу трех показателей: рейтинг делового риска, рейтинг финансового риска, объективные обстоятельства.

Деловой риск можно определить как факторы, влияющие на деятельность предприятия независимо от его финансового состояния. В определенных ситуациях деловой риск может оказывать большее влияние на оценку заемщика, чем финансовый риск.

Рейтинг делового риска заемщика представлен в таблице 4.

Таблица 4

Рейтинг делового риска заемщика

Анализируемый

фактор

Критерии оценки

Количество баллов

1

2

3

1. Отраслевая

принадлежность

А. Сформировавшиеся отрасли с высоким уровнем прибыли, доступ новых компаний ограничен, отрасли с устойчивыми показателями роста

2

В. Сформировавшиеся прибыльные отрасли, достаточно устойчивые объемы производства/сбыта, возможны трудности из-за высокой конкуренции. Новые отрасли, обещающие в перспективе высокие доходы.

1

С. Отрасли с тенденцией спада производства/сбыта, понижающаяся или низкая норма прибыли.

0

2.Конкурентоспо

собность

продукции, работ,

услуг

А. Предприятие производит продукцию или предоставляет услуги, имеющие конкурентное преимущество по соотношению цена/качество, или является монополистом в регионе, или контролирует большой сектор рынка данной продукции. Продукция не устаревает

5

В. Продукция, работы, услуги предприятия не устаревает, находится примерно на одном уровне с конкурентами, предприятие не контролирует значимый сектор рынка в регионе, ощущается влияние конкурентов на сбыт

3

С. Есть основания считать, что продукция/услуги предприятия может устареть, или уступает конкурентам по соотношению цена/качество, предприятие не контролирует значимый сектор рынка в регионе, ощущается сильное влияние конкурентов на сбыт, имеется большое количество нереализованной продукции

0

3.Надежность

А. Предприятие имеет устойчивые долгосрочные связи с контрагентами, которые в основном выполняют все обязательства в срок.

5

В. Контрагенты задерживают платежи или поставку товаров, но обладают хорошей деловой репутацией и рассчитываются по своим долгам.

3

С. Контрагенты испытывают финансовые трудности, задерживают платежи или поставку товаров на значительные для предприятия сроки, не обладают хорошей деловой репутацией. Предприятие работает с новыми контрагентами, деловых связей с которыми не было, а их репутация не известна.

0

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Еще по теме:

Правовое регулирование банковской деятельности
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Можно выделить сл ...

Управление финансовыми, кредитными, операционными рисками
В части управления кредитными рисками банк придерживается консервативных подходов, применяет методы и процедуры, требуемые регулирующими органами. В банке на начало 2007 г. действовала скоринговая система оценки заемщиков в части розничного кредитования. В рамках указанной системы оценка риска осущ ...

Анализ ликвидности баланса кредитной организации
Ликвидность как фактор успеха деятельности банков. Успех дела коммерческого банка обеспечивают три взаимосвязанных фактора: 1. Высокая доходность (прибыльность) банковского дела, создающая возможность для выплаты дивидендов акционерам банка, 2. увеличения собственных средств (капитала), создания ст ...

Меню сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru