Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Банковское дело » Потребительский кредит » Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Страница 4

Еще один важный минус инструкции Банка России в том, что в эффективную процентную ставку не заложены сопутствующие платежи, которые сейчас сопровождают кредитование. Да, все комиссии банка в эффективную ставку включены, но сюда не отнесли платежи за так называемые навязанные услуги (страховки, платежи сторонним организациям, например органам регистрации прав недвижимости, и т.д.). А ведь страхование жизни при экспресс-кредитовании очевидно притворно. Когда это делает страховая компания, аффилированная с банком, можно предположить, что доход от этой услуги делится между владельцами группы. Сегодня и "Русский стандарт", и Хоум кредит энд финанс банк, и банк "Авангард" - все они используют схему навязанной страховки. Чем она опасна? Во-первых, стоимость такого страхования высока, вовторых, это плохой продукт изначально, потому что родился искусственно, вне конкуренции. Помните, в советские времена были продуктовые наборы, когда сомнительные продукты сопровождали хорошие. Так вот банки сейчас применяют те же технологии, которые были присущи 80-м годам.

Поэтому решение Центробанка по внедрению эффективной процентной ставки, к сожалению, не будет решать основной вопрос - информирование потребителя.[21] Процентные ставки по потребительским кредитам, резко выросшие за последний квартал прошлого года, вернулись к уровню 2002-2003 годов. К тому же ужесточились требования к заемщикам: банки вновь отдают предпочтение только проверенным клиентам. Сегодня взять деньги у банка в долг трудно и дорого, и улучшения ситуации в ближайшее время банкиры не ждут.

Ровно год назад рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. Сейчас стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых. От кредитования в валюте банки и вовсе постепенно отказываются, а там, где еще можно оформить кредит в долларах, отмечают отсутствие спроса.

Пик роста процентных ставок пришелся на конец прошлого года, но тенденция наметилась задолго до сентябрьского обострения финансового кризиса. Уже с конца 2007-го начался массированный пересмотр тарифов по кредитам для физлиц. Тогда среднее повышение ставок составило 1-2%, а к лету 2008-го они поднялись в среднем до 20% годовых в рублях и 18% в валюте. Однако в первой половине минувшего года разброс цен на потребительские кредиты не был столь существенным, банки старались корректировать их стоимость с оглядкой на конкурентов. Сейчас разница в процентных ставках у банков нередко превышает 10%.

При относительно невысоких ставках банки требуют наличия поручителя, который должен предоставить такой же пакет документов, что и сам заемщик. Например, по ссуде на неотложные нужды с поручителем в Сбербанке действует ставка 19% годовых. В банке ВТБ 24 при наличии созаемщика ставка не снижается, но увеличивается максимальная сумма кредита. Получить более высокую сумму и существенно сэкономить может заемщик, предоставивший поручителя, и в банке "Уралсиб". Изменения претерпели и сроки кредитования. Например, не более чем на год дают кредиты Банк Москвы, Кредит Европа Банк и Номос-банк. Максимальный срок кредита — три года — установили Сбербанк, Промсвязьбанк и БСЖВ.

По мнению Александра Пименова, начальника отдела по работе с финансовыми институтами компании "Кредитмарт", кредиторы при рассмотрении заявок стали больше уделять внимания профессиональной деятельности заемщиков: "С началом кризиса портрет потенциального заемщика банка претерпел существенные изменения. Так, помимо банального повышения ставок банки ужесточили параметры оценки платеже- и кредитоспособности. До начала кризиса работники финансовой сферы были практически "безотказной" категорией заемщиков для банков. С началом кризиса они во многих банках попали в список нежелательных. В этой же группе оказались риэлтеры и работники строительных компаний. Таким образом, сегмент клиентов, способных получить потребительский кредит в банках, резко сузился". Сократились и суммы выдаваемых кредитов. "В целом на рынке потребительских кредитов за последние полгода снизилось соотношение платеж/доход. Если раньше рыночная ситуация была такова, что во многих банках можно было получить кредит, ежемесячный платеж по которому в среднем составлял 50% от среднемесячного заработка заемщика, то сейчас — не более 30-40%",— рассказала управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Алла Цытович. Согласно предварительным данным Росстата, номинальная средняя заработная плата в 2008 году составила немногим более 17 100 руб. Таким образом, среднестатистический россиянин еще полгода назад мог рассчитывать при средней годовой ставке 19% на максимальную сумму кредита 110 тыс. руб. на год или 280 тыс. руб. на три года. Сегодня при средней ставке 25% годовых эти суммы составят не более 72 тыс. руб. и 172 тыс. руб. соответственно.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Банки на рынке пластиковых карт
Банк (от итал. banco — скамья, лавка менялы), финансово-кредитное учреждение, имеющее лицензию на проведение определенного набора банковских операций, а именно: имеющая исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции: - привлечение во вклады денежных средств физичес ...

Организация потребительского кредитования на примере АО "БТА Банк"
БТА Банк - казахстанский системообразующий банк, ключевым акционером которого является Правительство Республики Казахстан в лице фонда национального благосостояния "Самрук-Казына" с пакетом в 75,1 %. По программам кредитования субъектов малого и среднего бизнеса банк освоил средства на су ...

Проблемы деятельности коммерческих банков на рынке драгоценных металлов и драгоценных камней
Банковское сообщество и сегодня активно поддерживает развитие отрасли, осуществляя кредитование, торговые операции и ведение металлических счетов. На сегодняшний день очень актуален вопрос налогообложения проводимых на межбанковском рынке операций с драгоценными металлами в слитках, в частности при ...

Меню сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru