К самой просроченной задолженности заемщики в отличие от банкиров относятся вполне лояльно. И это несмотря на то, что им приходится платить за тех, кто кредит не вернул. Более 8% опрошенных считают, что они могут морально оправдать человека, не вернувшего потребительский кредит, а 38% респондентов полагают, что они смогут сделать это в случае, если у "отказника" были на то объективные причины. Состоятельные мужчины наиболее лояльны к не вернувшим кредит людям, женщины в этом смысле настроены куда более непримиримо. В то же время "заплатить за того парня" готовы люди 20-30 лет с незаконченным высшим образованием.
Почти 86% жителей мегаполисов считают проценты по потребительским кредитам завышенными, в верхней имущественной группе около 80% опрошенных придерживаются этого мнения, в нижней этот показатель повышается до 91%. Банкиры уверены, что их потребительский кредит рассчитан на средние слои населения, и безусловно привязывают свои ставки к уровню реальных доходов населения. "Потребительское кредитование было всегда наиболее популярно среди средних слоев населения, которые не могут позволить себе сразу приобрести желаемый товар. Кредит позволяет постепенно выплачивать определенную сумму, не слишком ограничивая свои расходы. Таким образом, к желающим воспользоваться потребительским кредитом чаще всего относятся лица, имеющие невысокий, но тем не менее стабильный ежемесячный доход", - говорит Роман Воробьев[19].
Виноваты в невозвращении кредитов не только неосмотрительные граждане, набравшие кредитов и неспособные спланировать свой бюджет. У многих банков тоже "рыльце в пушку". Они устанавливают слишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишь получив кредит, потребитель узнает, что помимо официально объявленной ставки ему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резко взвинчивают цену кредита. Эффективная ставка, т.е. та, которую на самом деле придется заплатить за одолженные у банка деньги, может составить и 50%, и 80% годовых.
По подсчетам Центробанка, дополнительные "скрытые" комиссии по потребительским кредитам составляют 20-30%. Именно поэтому с 1 июля 2007 года ЦБ законодательно заставил банки объявлять истинные проценты по кредитам. По идее это должно охладить потребительский пыл россиян. Однако эта мера вряд ли остановит тех, кто покупает в кредит утюги и соковыжималки[20].
Однако я достаточно сдержанно оцениваю инициативу Банка России, согласно которой с 1 июля 2007 года кредитные организации должны раскрывать в договорах эффективные ставки по кредитам. Инструкция Центробанка больше походит на жест отчаяния. Это, мягко говоря, половинчатое решение ведомства, в чью компетенцию эти вопросы напрямую не входят. Соответственно, у этого решения есть как плюсы, так и минусы.
Главный минус состоит в том, что Центробанк не может регламентировать, и в своей инструкции не регламентирует, каким образом информация об эффективной процентной ставке будет доводиться до потребителя. В США, например, основная информация по кредиту для заемщика (размер кредита, срок, эффективная ставка) должна размещаться на 1-й странице договора в виде таблицы. Это максимально простая форма уведомления потребителя о том, на что он решился и сколько ему это будет стоить.
А поскольку ЦБ не регламентирует этот вопрос, то могу себе представить, как будет происходить уведомление нашего отечественного потребителя об условиях договора. Для информации найдут мелкий нечитаемый шрифт, достаточно сжатый, с минимальным интервалом, поместят ее где-нибудь на последней странице договора. Надеяться на то, что наши банки будут афишировать эффективную ставку, не приходится, потому что не в интересах лидеров рынка пластиковых карт и экспресс-кредитования демонстрировать, во что на самом деле обходится потребителю кредит.
Еще по теме:
Пути улучшения финансового состояния ОАО «Банк Оренбург»
Из проведенного анализа деятельности, можно сделать вывод о тот, что большая часть активов банка была сформирована ссудной задолженностью кредитных организаций, юридических и физических лиц. Также потенциальному кредитному риску были подвержены вложения ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» в долговые ценные бумаги, ...
Экономическая природа платежного оборота
Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия и отделения банков обра ...
Основные выводы и рекомендации по совершенствованию обязательного
социальлного страхования от несчастных случаев на производстве
Рассмотрев теоретическую основу страхования от несчастных случаев на производстве, а так же исследовав нормативно правовую базу и систему выплат и премий по страхованию от несчастных случаев, предлагаем реализацию ряда мероприятий по совершенствованию системы страхования от несчастных случаев на пр ...