Договор страхования

Банковское дело » Страхование рисков предприятия » Договор страхования

Страница 2

Страхователь обязан соблюдать принцип наивысшей добросовестности. Если сведения, сообщенных страховщику, заведомо ложны либо не полны, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным. В то же время страховщик должен формулировать вопросы в недвусмысленной форме, чтобы страхователь не мог истолковать условия договора, имеющие неоднозначный смысл, в свою пользу.

Хотя обычно заявление страхователя оформляют письменно, с согласия страховщика возможно сообщение требуемых сведений устно. Тогда единственным документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Таким образом, лишь этот письменный документ обязателен для подтверждения того, что заключен договор страхования.

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхователю полиса (свидетельства, сертификата, квитанция). Он вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Однако действующим законодательством может быть предусмотрено иное.

Когда страховой случай представляет собой совокупность большого числа различных событий, что имеет место, например, при страховании строительно-монтажных рисков, медицинском страховании, а также когда размер возможных страховых выплат значителен, после получения заявления страховщик предлагает страховую программу. В ней устанавливается объем ответственности, который может взять на себя страховщик. Страхователь должен сообщить о своем согласии с этим.

При заключении сделки страховщик выдает страхователю полис (свидетельство, сертификат либо квитанцию), подтверждающий факт заключения договора страхования. В документе должны быть указаны:

наименования и адреса сторон, а в случае необходимости также застрахованного лица и выгодоприобретателя (либо условия их определения);

объект страхования;

верхний предел страховой суммы;

определение страхового случая;

размер страховых взносов. А также сроки и порядок их уплаты;

начало и конец действия договора страхования;

иные условия по соглашению сторон.

Франшиза. В договор страхования зачастую вносят различные оговорки и условия, которые называют клаузулой (от лат. Clausula - заключение).

Одной из оговорок является франшиза - освобождение страхователя от возмещения убытков, не превышающие определенного размера. Размер франшизы определяется страховым полисом. Франшизу рассчитывают как абсолютную величину или соотнесенную со страховой суммой, стоимостью объекта страхования либо величиной ущерба.

Различают два вида франшизы - условную и безусловную.

Условная (интегральная, невычитаемая) франшиза предусматривает освобождение от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы, и полное покрытие ущерба, который больше франшизы. В этом случае в страховой полис вносят следующую клаузулу: "Свободных от Х процентов" (здесь Х - доля от страховой суммы). Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая на сделанную оговорку.

Безусловную (эксцендентную, вычитаемую) франшизу применяют в безоговорочном порядке без всяких условий: ущерб во всех случаях возмещают за вычетом франшизы. Безусловную франшизу оформляют с помощью клаузулы: "свободно от первых Х процентов" (Х процентов вычитают всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба). При безусловной франшизе страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.

Страховая премия (взнос). Страховой премией (или взносом) является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или законом.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховое возмещение.

Страховое возмещение может быть меньше страховой суммы или равно ей исходя из конкретных обстоятельств страхового сличая и условий договора страхования (например, наличия франшизы). Сумму страхового возмещения определяют различными способами в зависимости от системы страхования.

При страховании по действительной стоимости имущества страховое возмещение рассчитываю как фактическую стоимость имущества на день заключения договора. Страховое обеспечение равно ущербу.

Страхование по системе пропорциональной ответственности предполагает расчет страхового возмещения В по формуле В-СУ/Ц, где с - страховая сумма по договору; У - фактическая сумма ущерба; Ц - стоимостная оценка объекта страхования.

Если используется система первого риска, страховое возмещение выплачивают в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируют полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск0 вообще не возмещают.

При страховании по системе дробной части устанавливают две страховые суммы, одну из которых называют показанной стоимостью. По этой стоимости обычно получает покрытие риска, выражаемое натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Поэтому страховая сумма меньше показанной стоимости и ее дробной части. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

Страницы: 1 2 3

Еще по теме:

Экономическая характеристика заемщика – ЗАО «КМЭЗ». Расчет финансовых коэффициентов кредитоспособности для ЗАО «КМЭЗ»
Оцениваемое предприятие - ЗАО «Кыштымский медеэлектролитный завод» является старейшим металлургическим предприятием Урала. Со времени его основания в 1757 году Н.Н. Демидовым, завод почти 150 лет являлся железоделательным. Многие годы именно здесь выпускали железо всемирно известной марки "Два ...

Глобальные индексы
Индексы существуют для абсолютного большинства рынков акций. Несмотря на то, что на местных (локальных) рынках они являются признанными ориентирами, при сравнении положения дел на разных локальных рынках возникают затруднения из-за разницы в методиках построения индексов. Чтобы устранить затруднени ...

Анализ деятельности АО «Темирбанк»
В течение 2009 года ожидание структурных преобразований в результате продажи государственного пакета акций Национального Банка Казахстана обусловили снижение темпов развития основных направлений бизнеса АО «Темирбанк». Консолидированный бухгалтерский баланс на конец 2008 года представлен в таблице ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru