Процесс ипотечного кредитования

Банковское дело » Развитие ипотечного кредитования в России » Процесс ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование – это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

Несмотря на интернациональных характер института залога недвижимого имущества, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл.

Весь процесс ипотечного кредитования может быть разбит на 3 основные стадии:

1. Инициирование. Это процедура выдачи первичного ипотечного кредита, включающая в себя проверку как самой собственности, передаваемой в залог, так и заемщика, его способности выполнить обязательства по кредитному договору.

2. Посредничество. Это процесс приобретения ипотечными посредниками индивидуальных ипотечных ссуд у ипотечных, сберегательных и коммерческих банков и трансформация их в ценные бумаги, предлагаемые к продаже инвесторам на вторичном рынке закладных.

3. Инвестирование. Это процесс приобретения и накопления физическими и юридическими лицами ценных бумаг, выпускаемых посредниками, для получения дохода по ним.

Процесс ипотечного кредитования состоит из 6 этапов:

1. Предварительная квалификация (одобрение) заемщика.

2. Сбор и проверка информации о заемщике.

3. Заполнение анкеты-заявки на ипотечный кредит.

4. Оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита. Другими словами, этот этап включает процедуру андеррайтинга[2].

5. Заключение сделки по ипотечному кредиту.

6. Обслуживание данного ипотечного кредитования.

Главное отличие обычного кредита от ипотечного заключается в их содержании. Кредит – это предоставление денежных средств на приобретение какого-либо товара или же приобретение товара с отсрочкой платежа. А ипотечный кредит – это залог недвижимости для обеспечения возврата денежных средств, предоставленных заемщику кредитором.

Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства и невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), поскольку:

- недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;

- недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение;

- стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;

- высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к точному и своевременному исполнению своих обязательств.

В этом и заключаются преимущества ипотечного кредита перед обычным.

Еще по теме:

Роль и значение коммерческих банков на рынке драгоценных металлов и драгоценных камней
Деятельность коммерческих банков на рынке драгоценных металлов и драгоценных камней активизировалась относительно недавно. Целью деятельности коммерческих банков на рынке драгоценных металлов является привлечения капиталов для развития золотодобывающей отрасли и создания нового банковского рынка. В ...

Экономическая сущность, виды и особенности социального страхования
Поворот в истории развития нашей страны от социалистического хозяйствования к рыночному потребовал глубоких реформ не только в экономической сфере, но и в социальной политике. Глубокие, исключительно трудные, во многом противоречивые, но исторически неизбежные преобразования в данной области происх ...

Банковские платежные документы и выписки по счетам
Для того чтобы распоряжаться средствами на корреспондентских счетах, банки используют платежные поручения. Это основной инструмент, с помощью которого осуществляются переводы средств между банками. Согласно словарю банковских терминов платежное поручение - это “документ аналогичный чеку, который уп ...