Анализ развития депозитных операций коммерческих банков Казахстана

Банковское дело » Депозитная политика банков и пути ее совершенствования на современном этапе » Анализ развития депозитных операций коммерческих банков Казахстана

Формирование казахстанского рынка депозитных услуг находится на ранней стадии. Процесс становления и развития депозитного рынка в Казахстане разделяется на три основных этапа.

I этап (1994 – 1995 гг.). Рынок сбережений и накоплений в целом получил свое развитие с середины 1994 г., когда появились реальные условия для накопления. В этот период произошла относительная стабилизация курса тенге, а также значительное снижение уровня месячной инфляции, были произведены выплаты бюджетникам за несколько месяцев и у населения появились некоторые сбережения. По официальным данным, сбережения и наличные деньги на руках на конец 1994 года составили 5096,2 млн. тенге. В действительности реальные сбережения граждан достигают величины, превышающей указанную сумму, так как население активно рекапитализировало свои накопления. Попытки оценить их объем привели к 1,5 – 2 млрд. долларов США.

Население начало активно искать эффективные и надежные способы вложения своих сбережений. Но доверие к банковской системе было подорвано деятельностью сомнительных финансовых структур, по привлечению денежных вкладов населения.

Анализ пассивов крупных мировых банков показывает, что сбережения населения и средства предприятий составляют в обязательствах банков в среднем 70 – 80 %. В Казахстане аналогичный показатель, включающий средства на расчетных счетах, вклады, депозиты, в среднем для банков равнялся в конце 1994 г. всего 15 – 35 %. Общая сумма вкладов и депозитов в пассивах банков колебалась от нескольких процентов до 25 %. Это говорит о том, что банки Казахстана в тот период не в полной мере использовали свои возможности по привлечению средств населения и предприятий [36].

Данные официальных органов подтверждают становление депозитного рынка в 1994г. В частности, согласно данным Госкомстата Республики Казахстан, только за 1994 год в целом по Казахстану вклады и депозиты юридических и физических лиц выросли в 8,8 раза и на 1 января 1995г. составили 7,7 млрд. тенге, на 1 февраля 1995г. – 10,4 млрд. тенге, на 1 июля 1995г. – 16,16 млрд. тенге, на 1 ноября 1995г. – 18,15 млрд. тенге, на 1 января 1996г. – 21,2 млрд. тенге, на 1 сентября 1996г. – 35 млрд. тенге. Эти данные позволяют говорить, что депозитный рынок в этот период был наиболее растущим и емким по сравнению с другими источниками ресурсов. На конец 1994г. основную долю 59,7 % или 4,6 млрд. тенге, составляют вклады населения, 39,3 % или 3 млрд. тенге, приходится на депозиты государственных предприятий и организаций, 1 % (75 млн. тенге) – на счетах предпринимателей. Это свидетельствует о том, что сбережения населения начинают играть значительную роль на депозитном рынке.

Начиная с конца 1994 года банки постоянно диверсифицируют виды депозитов, по некоторым видам депозитов проводится лотерея. Изменяется дизайн документов, предназначенных для клиентов. Интересным направлением является привлечение средств клиентов на спецкартсчета. Также привлекательными для населения стали налоговые льготы, в начале оформленные как временные, при вложении средств в банковские депозиты. Физические лица были освобождены от налога на доход по депозитам.

Благодаря существенному снижению инфляции к концу 1994 года банковские проценты по вкладам и депозитам стали положительными в реальном отношении. Этот факт сделал привлекательным вложение средств именно в систему банков.

Банки принимают депозиты: срочные и до востребования: граждан и организаций, предприятий; в тенге и иностранной валюте. Срочные депозиты включают 3,6,9 – месячные, на 1-3 года, 3-5 и более 10 лет.

II этап (1996 – 1998 гг.). В 1996г. уровень инфляции составлял 26-28%. Процентная ставка банка по депозитам складывается из двух величин: процент, покрывающий уровень инфляции, плюс процент, который является платой за использование средств депозитора. Величина второго слагаемого зависит от срока и величины депозита. Анализ фактических процентных ставок показывает, что большую часть 1996г. коммерческие банки ориентировались на уровень ставки финансирования, но к концу года они стали формировать более самостоятельные процентные ставки. Сумев привлечь средства депозиторов под более низкие процентные ставки, чем на межбанковском рынке, банки формируют емкий и недорогой рынок ресурсов, роль которого будет расти. Скорее всего сбережения юридических и физических лиц в недалекой перспективе будут иметь подавляющий удельный вес в портфеле обязательств банка.

Еще по теме:

Порядок выпуска и регистрации акций коммерческими банками
Акция - эмиссионная ценная бумага, закрепляющая права ее владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на участие в управлении акционерным обществом и на часть имущества, остающегося после его ликвидации. [1, ст.2] Согласно законодательству Российской Фед ...

Форма договора банковского вклада
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику док ...

Модели оценки кредитоспособности заемщиков, основанные на методах комплексного анализа
В случае использования математических моделей не учитывается влияние «качественных» факторов при предоставлении банками кредитов. Эти модели лишь отчасти позволяют кредитным экспертам банка сделать вывод о возможности предоставления кредита. Недостатками классификационных моделей являются их «замкн ...