Депозитная политика банка

Банковское дело » Депозитивная политика коммерческого банка » Депозитная политика банка

Депозитная политика - комплекс мероприятий, направленных на формирование такого депозитного портфеля, который, с одной стороны, обеспечивал бы нужды коммерческого банка в финансовых ресурсах и позволял проводить планируемые объемы активных операций, а с другой стороны - позволял бы держать на необходимом уровне процентную маржу, т.е. положительную разницу между процентными доходами и процентными расходами банка.

Решения в области управления пассивами воздействуют на прибыльность разными способами: путем определения расходов, связанных с выплатой процентов по заемным средствам; расходов, не связанных с выплатой процентов, но связанных с такими затратами, как обработка чеков, оплата труда служащих и расходы на основные фонды, а также воздействием на доходы от деятельности, не связанной с получением процентов, как, например, сбор за обслуживание депозитов. Они оказывают влияние и на риски, связанные с изменением процентной ставки, и на риски ликвидности тем, что определяют чувствительность пассивов к изменениям процентных ставок и легкость доступа к приобретаемым средствам.

Методику принятия решений можно описать следующим образом. Сначала руководство банка решает проблему выбора генеральной линии: то ли банк выберет в качестве своих потенциальных клиентов частных депозитов - "розничных" клиентов, то ли "оптовых" - коммерческие фирмы и правительственные органы, то ли и тех, и других. Такой выбор особенно важен, поскольку клиентура банка влияет на систему доставки продуктов - пассивов и на расходы, связанные с выплатой процентов. Тот банк, который не делает упора в своей деятельности на розничные депозиты до востребования, может закрыть свои отделения и заменить постоянные издержки процентными. В свою очередь, крупный банк полагается на средства, приобретаемые на национальных и международных рынках. Эти средства обычно выступают в виде депозитных сертификатов и евродолларов и приобретаются через дилеров ценных бумаг. Следующий шаг - установление цены и торговля банковскими пассивами, с целью добиться желаемого сочетания состава и срока погашения длительности для достижения рубежных показателей прибыльности и риска.

Стратегии в области цен оказывают влияние на составы счетов через сборы, взимаемые за услуги, требования в отношении минимального остатка и выплачиваемые ставки процентов. Плата за услуги может взиматься либо ежемесячно, либо за каждую сделку, либо сочетать и тот и другой сбор вместе. Многие банки для того, чтобы ограничить число мелких счетов выставляют весьма высокие требования к минимальному остатку, а за счета с малыми остатками взимают высокие ежемесячные сборы за услуги. Банки поощряют клиентов за сведение всех средств воедино (концентрацию средств на одном счете): например, могут поставить процентную ставку в зависимость от размера депозита.

Важной составляющей анализа пассивов банка является анализ процентной политики. Проценты по вкладам выступают серьезным стимулом при выборе формы хранения денежных средств. Построение гибкой и привлекательной для вкладчика процентной политики может обеспечить максимальное вовлечение денежных средств населения во вклады. При этом учитываются следующие основные принципы:

достижение оптимального объема при влечения средств во вклады;

Еще по теме:

Управление кредитным риском как фактор повышения надежности кредитных операций российских банков на современном этапе
Реалии экономической обстановки в стране заставляют банки размещать дефицитные и дорогостоящие денежные ресурсы в другие операции, обеспечивающие наивысшую процентную маржу и быструю отдачу. Объем кредитного портфеля в активах банков в целом по России немногим более 40%. Структура банковского креди ...

Валютное регулирование и валютный контроль
В области валютного регулирования и валютного контроля будет продолжена политика, направленная на дальнейшую либерализацию валютного режима в Казахстане. В настоящее время в Мажилисе Парламента Республики Казахстан находится на рассмотрении проект нового Закона Республики Казахстан «О валютном регу ...

Порядок извещения налоговых и других органов об открытии счетов клиенту
В соответствии с пунктом 2 статьи 23 Налогового кодекса Российской Федерации налогоплательщики - организации и индивидуальные предприниматели - обязаны письменно сообщать в налоговый орган соответственно по месту нахождения организации, месту жительства индивидуального предпринимателя об открытии ( ...