Депозитная политика банка

Банковское дело » Депозитивная политика коммерческого банка » Депозитная политика банка

Депозитная политика - комплекс мероприятий, направленных на формирование такого депозитного портфеля, который, с одной стороны, обеспечивал бы нужды коммерческого банка в финансовых ресурсах и позволял проводить планируемые объемы активных операций, а с другой стороны - позволял бы держать на необходимом уровне процентную маржу, т.е. положительную разницу между процентными доходами и процентными расходами банка.

Решения в области управления пассивами воздействуют на прибыльность разными способами: путем определения расходов, связанных с выплатой процентов по заемным средствам; расходов, не связанных с выплатой процентов, но связанных с такими затратами, как обработка чеков, оплата труда служащих и расходы на основные фонды, а также воздействием на доходы от деятельности, не связанной с получением процентов, как, например, сбор за обслуживание депозитов. Они оказывают влияние и на риски, связанные с изменением процентной ставки, и на риски ликвидности тем, что определяют чувствительность пассивов к изменениям процентных ставок и легкость доступа к приобретаемым средствам.

Методику принятия решений можно описать следующим образом. Сначала руководство банка решает проблему выбора генеральной линии: то ли банк выберет в качестве своих потенциальных клиентов частных депозитов - "розничных" клиентов, то ли "оптовых" - коммерческие фирмы и правительственные органы, то ли и тех, и других. Такой выбор особенно важен, поскольку клиентура банка влияет на систему доставки продуктов - пассивов и на расходы, связанные с выплатой процентов. Тот банк, который не делает упора в своей деятельности на розничные депозиты до востребования, может закрыть свои отделения и заменить постоянные издержки процентными. В свою очередь, крупный банк полагается на средства, приобретаемые на национальных и международных рынках. Эти средства обычно выступают в виде депозитных сертификатов и евродолларов и приобретаются через дилеров ценных бумаг. Следующий шаг - установление цены и торговля банковскими пассивами, с целью добиться желаемого сочетания состава и срока погашения длительности для достижения рубежных показателей прибыльности и риска.

Стратегии в области цен оказывают влияние на составы счетов через сборы, взимаемые за услуги, требования в отношении минимального остатка и выплачиваемые ставки процентов. Плата за услуги может взиматься либо ежемесячно, либо за каждую сделку, либо сочетать и тот и другой сбор вместе. Многие банки для того, чтобы ограничить число мелких счетов выставляют весьма высокие требования к минимальному остатку, а за счета с малыми остатками взимают высокие ежемесячные сборы за услуги. Банки поощряют клиентов за сведение всех средств воедино (концентрацию средств на одном счете): например, могут поставить процентную ставку в зависимость от размера депозита.

Важной составляющей анализа пассивов банка является анализ процентной политики. Проценты по вкладам выступают серьезным стимулом при выборе формы хранения денежных средств. Построение гибкой и привлекательной для вкладчика процентной политики может обеспечить максимальное вовлечение денежных средств населения во вклады. При этом учитываются следующие основные принципы:

достижение оптимального объема при влечения средств во вклады;

Еще по теме:

Депозиты и вклады
На первый взгляд остатки на расчетных счетах клиентов являются самым дешевым источником ресурсов для коммерческих банков, поскольку проценты по ним или совсем не начисляются, или начисляются по низким ставкам. Однако ведение расчетных счетов включает расчетно-кассовое обслуживание клиентов, которое ...

Изгиб облигации. Инструментарий технического анализа
Основной фактор риска на рынках инструментов с фиксированными доходами, не имеющих кредитного риска – процентный риск. Процентный риск – возможность изменения цены облигации вследствие изменения безрисковых процентных ставок. Цены различных облигаций по разному реагируют на изменения процентных ста ...

Экономическая сущность, виды и особенности социального страхования
Поворот в истории развития нашей страны от социалистического хозяйствования к рыночному потребовал глубоких реформ не только в экономической сфере, но и в социальной политике. Глубокие, исключительно трудные, во многом противоречивые, но исторически неизбежные преобразования в данной области происх ...