Депозитная политика банка

Банковское дело » Депозитивная политика коммерческого банка » Депозитная политика банка

получение банком прибыли;

обеспечение социально-экономической защищенности вкладчиков.

Одним из направлений совершенствования процентной политики банка служит усиление стимулирования стабильного и длительного срока хранения денежных средств. Целесообразно также компенсировать населению потери от инфляции. В идеале процентная ставка должна распадаться на собственно процент, который обеспечивает приращение стоимости вложенной суммы, и инфляционный коэффициент, обеспечивающий сохранение реальной стоимости вложений. Должны приниматься во внимание рост и дифференциация доходов населения.

Таким образом, при формировании процентной политики банка важно руководствоваться следующими принципами:

• Уровень процентов должен находиться в зависимости от состояния спроса и предложения на кредитные ресурсы. Повышение спроса должно определять повышение процентных ставок по активным операциям.

• Процентная ставка должна быть связана со сроком хранения средств. Цель данного увязывания - привлечение средств населения на более длительные сроки. Продолжительное изъятие средств обусловливает необходимость установления более высоких процентов.

• Процентная ставка так же должна увязываться с суммой депозита. Общий принцип - чем больше сумма, тем больше ставка. Наивысшим отражением этого принципа являются так называемые "номерные вклады", когда процентная ставка устанавливается по индивидуальному договору банка с клиентом.

• При назначении процентных ставок по депозитам действует так же всеобщий закон конкуренции. Заниженная по сравнению с конкурентами процентная ставка отталкивает клиента, а завышенная вселяет в него вполне обоснованные подозрения.

• Процентные ставки по активным операциям должны быть выше процентных ставок по пассивным операциям. Размер процентных ставок должен учитывать необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности.

• в условиях инфляции про центы должны выполнять гарантийною - страховую роль, быть формой социально-экономической защиты вкладчиков.

Как показывает мировой опыт практики банковского дела, депозиты представляют важнейший источник привлечения банковских ресурсов в целях обеспечения ликвидности, доходности и платежеспособности. Однако этот источник в то же время обладает и рядом принципиальных недостатков и прежде всего в плане целенаправленного воздействия на регулирование ликвидности банка:

• привлечение депозитов связано со значительными маркетинговыми усилиями коммерческих банков;

• основным субъектом депозитных банковских операций является не сам банк, а вкладчик свободных денежных средств. Поэтому при необходимости дополнительного привлечения денежных ресурсов при их физическом отсутствии на депозитном рынке банк оказывается в достаточно сложном положении; • для отдельного региона, в котором функционирует конкретный коммерческий банк, общий объем свободных денежных средств, которые можно было бы привлечь во вклады, - величина весьма неустойчивая и в ряде случаев ограниченная;

• привлекая денежные средства в депозиты, банки обязаны держать соответствующие резервы и оплачивать их страхование.

Банки для обеспечения своей ликвидности в целях своевременного погашения долговых обязательств и снижения риска неплатежеспособности должны всегда быть в состоянии постоянной готовности к непредвиденным обстоятельствам - неожиданному оттоку депозитов, неожиданным заявкам на предоставление кредита и т.д.

Еще по теме:

Перспективы и предложения по развитию интернет-банкинга
Развитие интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Так, по мнению специалистов, около половины всех клиентов банков, внедривших подобные системы, могут в дальнейшем ис ...

Учет операций с драгоценными металлами
С 1 января 2007 года драгоценные металлы в физической форме и средства в драгоценных металлах на обезличенных металлических счетах и в депозитах, размещенные в кредитных организациях — нерезидентах, отражаются по учетной цене и переоцениваются в соответствии с нормативными актами Банка России. Банк ...

Терминология, объекты страхования и виды договоров
В настоящей главе определяются порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный юридическим и физическим лицам при использовании этих средств в дорожном движении на территории Республики Беларусь и при выезде за ...