Экономическая сущность страхования

Банковское дело » Условия и порядок проведения страхования имущества предприятия » Экономическая сущность страхования

Страница 1

Основными нормативными документами, регулирующими страховую деятельность в Российской Федерации, являются:

· Гражданский Кодекс РФ (часть II) глава 48 «Страхование»

· Закон РФ от 27.11.1992 № 4015—1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

· Закон РФ от 28.06.1991 № 1499—1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»

Законодательство о страховании определяет понятие страховой деятельности и существенные признаки такой деятельности; субъектов страховых отношений, давая определения страховщика, страхователя, застрахованного, страховых посредников и общие законодательные требования к порядку создания, лицензирования и деятельности страховых организаций; специфические признаки договора страхования, его существенные условия и др.

Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений, представляя собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике.

Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховой организации компенсировать ущерб, оговоренный заранее по причинам его возникновения и в обусловленном размере.

Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные гарантии со стороны страховых организаций о компенсации ущерба. Из-за случайности наступления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

При этом под определенными событиями понимаются либо случайные события (например: пожар, кража имущества и др.), либо закономерные, но происходящие в неопределенный временной период (например: дожитие человека до определенного возраста, естественная смерть конкретного человека). Таким образом, страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело юридическое или физическое лицо. Далее хотелось бы остановиться на основных терминах, используемых в страховании. Страховщик — юридическое лицо, которое берет на себя обязанность по выплате ущерба страхователю в случае наступления неблагоприятного события, называемого страховым случаем. При этом договоры страхования могут заключать только те юридические лица, которые имеют лицензию на осуществление страхования. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Застрахованные лица — лица, в пользу которых страхователи вправе заключать со страховщиками договоры страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает страховые взносы самостоятельно. Отношения между страхователем и страховщиком называются страховыми и возникают в связи с наличием у страхователя страхового интереса. Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. При этом выгодоприобретатель фиксируется в страховом полисе. Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон, т.е. в силу заключения договора страхования или в силу закона, который предусматривает обязанности страхователя заключить договор страхования имущества, ответственности или иных имущественных интересов. Страховой интерес — это мера материальной заинтересованности юридического или физического лица в страховании. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы при наступлении событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме. Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма определяется договором страхования или устанавливается законом. Исходя из нее, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Обратим внимание на то, что при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Стороны, заключившие договор, не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования (за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем). Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает реальную стоимость имущества на момент заключения договора. Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересам страхователя.

Страницы: 1 2 3

Еще по теме:

Понятие договора банковского вклада
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК). Дого ...

Необходимость создания и развития интернет-банкинга
Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 г. Им был Security First Network Bank. Основателем виртуального банкинга в России следует считать «Автобанк», который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. Сегодня по уровню интернетизации Россия находится н ...

Лицензирование кредитных организаций
Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские оп ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru