Экономическая сущность страхования

Банковское дело » Условия и порядок проведения страхования имущества предприятия » Экономическая сущность страхования

Страница 2

Страховой риск характеризуется:

· вероятностью и случайностью наступления события;

· событие должно быть предусмотрено в договоре страхования;

· возможностью проявления события при наступлении страхового случая.

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого явления. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск (например: риск пожара, затопления и др.) представляет собой возможность наступления определенного события (например: возгорание застрахованного объекта). Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в какой-то момент в неизвестных размерах. С понятием риск тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных последствий, то ущерб — это действительное фактическое обесценение части поврежденного имущества по страховой оценке. Уровень риска увеличивается, если:

— проблемы возникают внезапно и вопреки ожиданиям;

— поставлены новые задачи, не соответствующие прошлому опыту коммерческого предприятия;

— руководство предприятия не в состоянии принять необходимые и срочные меры, что может привести к финансовому ущербу (ухудшению возможностей получения нормальной и (или) дополнительной прибыли);

— существующий порядок деятельности предприятий или несовершенство законодательства мешает принятию некоторых оптимальных для конкретной ситуации мер.

С рисками предприниматель сталкивается на разных этапах своей деятельности, и причин возникновения конкретной рисковой ситуации может быть очень много. Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании. Важное значение при заключении договора страхования имеет установление объема риска. Законодательство о страховании обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, влияющих на оценку страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования. Реализация страхового риска является единственным основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату (при имущественном страховании — страховое возмещение, при личном страховании — страховое обеспечение) страхователю, выгодоприобретателю или третьим лицам.

Оценка стоимости риска определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения опасностей и размер причиненного ими ущерба. Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, по добровольным же видам страхования рассчитывается самим страховщиком. Страховой тариф служит основой для формирования страхового фонда.

Страховой взнос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Это цена страховой услуги, т. е. денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на страхование.

Размер страхового взноса по договору страхования может зависеть от:

· объекта страхования,

· страховой суммы,

· объема страховой ответственности,

· степени риска,

· срока страхования,

· других факторов, влияющих на определение размера денежных обязательств страховщика по договору страхования.

В законодательстве наряду с понятием страховой взнос используется понятие страховая премия или страховой платеж.

По форме уплаты страховой взнос подразделяется на:

· единовременный,

· рассроченный.

Единовременный взнос представляет собой взнос, который страхователь уплачивает страховщику сразу за весь период страхования, его сумма определяется к моменту заключения договора страхования.

Для возмещения ущерба страхователя при наступлении страхового случая создаются и используются страховые резервы. Страховые резервы формируются у страховщика из суммы поступивших страховых взносов. Срок страхования — временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет. Объект страхования — не противоречащий законодательству имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица в личном страховании; с владением, пользованием, распоряжением имуществом в имущественном страховании и с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу в страховании ответственности. При этом Гражданский кодекс РФ (ст. 928) устанавливает, что не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключение страхового договора и достижение результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является такой специфический товар, как страховая услуга. Иными словами, экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, и страховые компании, удовлетворяющие этот спрос, представляет собой страховой рынок.

Страницы: 1 2 3

Еще по теме:

Направления совершенствования системы оценки показателей банков Центробанком
Оценка экономического положения кредитных организаций Центробанком имеет значение прежде всего для государственных органов. Внешние же наблюдатели, пользователи отчетности нередко прибегают к общедоступным рейтингам, рэнкингам различных специализированных агентств (РБК, Эксперт, Интерфакс/Moody’s, ...

Особенности функционирования ЦБ РФ
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. Руководители Центрального Банка Российской Федерации в период с 1990 ...

Сбербанк России как эмитент ценных бумаг
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) (Открытое акционерное общество). Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 12 августа 1999 года. Регистрационный номер 1481. Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбер ...

Меню сайта

Copyright © 2022 - All Rights Reserved - www.stablebank.ru