Этапы анализа кредитоспособности заемщиков

Банковское дело » Анализ и оценка кредитоспособности заемщика » Этапы анализа кредитоспособности заемщиков

8) оценка соответствия выданного кредита кредитной политике банка и требованиям, предъявляемым со стороны контролирующих органов[6].

Ретроспективный анализ кредитоспособности заемщика базируется на всей информации, содержащейся в кредитном досье заемщика и собранной за время действия кредитного договора. Главными задачами ретроспективного анализа кредитоспособности являются объективная оценка результатов взаимодействия кредитора и заемщика, выявление всех факторов, оказавших как положительное, так и отрицательное влияние на исполнение условий кредитного договора, выявление неэффективности и недочетов в действиях работников кредитного и других подразделений банка при сопровождении кредитного договора, определение величины убытков кредитора вследствие невыполнения заемщиком кредитных обязательств.

В процессе ретроспективного анализа кредитоспособности в качестве основных этапов можно выделить следующие:

1) обобщение информации, касающейся взаимодействия кредитора и заемщика в период действия кредитного договора;

2) анализ тенденций изменения финансового состояния заемщика и его влияние на изменение уровня кредитного риска;

3) анализ тенденций изменения качества и стоимости обеспечения в течение срока действия кредитного договора;

4) анализ тенденций изменения нефинансовых показателей заемщика;

5) присвоение заемщику класса кредитоспособности по итогам выполнения кредитного договора с учетом тенденций изменения всех количественных и качественных характеристик заемщика;

6) внесение корректировок в кредитную историю заемщика.

На основе информации ретроспективного анализа кредитоспособности заемщика возможно формирование его кредитной истории, которая может быть использована в целях предварительного анализа кредитоспособности в случае последующего обращения заемщика за новым кредитом. Таким образом, все три стадии анализа кредитоспособности заемщика взаимосвязаны и образуют замкнутый цикл, в котором выходная информация на одной стадии анализа является входной на следующей стадии[7].

После изучения кредитным подразделением всех представленных заемщиком (поручителем, гарантом, залогодателем) документов, установления юридическим подразделением правовой силы этих документов, их проверки службой безопасности на предмет наличия негативной информации о деловой репутации организации и руководства заемщика (поручителя, гаранта, залогодателя) составляется мотивированное заключение, содержащее анализ возможности и условий предоставления кредита, которое передается на рассмотрение Кредитному комитету банка. Решение о предоставлении или отказе в предоставлении кредита принимает Кредитный комитет.

При принятии решения об отказе в выдаче кредита или в случае положительного решения работник кредитного подразделения направляет в адрес клиента письменное уведомление за подписью руководителя кредитующего подразделения. При положительном решении помимо этого вся исходная информация о заемщике вносится в базу данных кредитора, определяется точный срок привлечения заемщиком кредитных ресурсов в рамках заключаемого кредитного договора и начинается оформление всей кредитной документации. На основании письменного запроса кредитующего подразделения подразделение, ведущее учет кредитных операций, резервирует номер ссудного счета. Одновременно с оформлением кредитного договора работник кредитующего подразделения оформляет с заемщиком дополнительное соглашение к договору банковского счета о праве банка на безакцептное списание средств, а также договор поручительства, залога и другие необходимые договоры[8].

Еще по теме:

Кредитные операции
После краха рынка государственных ценных бумаг в 1998 г. среди вложений российских коммерческих банков ведущее место начинает занимать кредитование. Банковские кредиты можно классифицировать по ряду признаков. По объекту кредитования кредиты могут предоставляться на восполнение недостатка оборотных ...

Обеспечение по страхованию при несчастных случаях на производстве
1) в виде пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем и выплачиваемого за счет средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; 2) в виде страховых выплат: - единовременной страховой выплаты з ...

Основные этапы развития банковской системы России
В СССР банковская система 80-х годов характеризовалась наличием следующих централизованных государственных структур. Госбанк СССР с широкой сетью своих учреждении, число которых составляло около 4500 и которые были заняты производственным, расчетным, кассовым и кредит­ным обслуживанием предприятий ...