Понятие потребительского кредита

Банковское дело » Потребительский кредит » Понятие потребительского кредита

В рыночной экономике кредит рассматривается как всеобщая форма движения ссудного капитала. Он "выражает экономические отношения между владельцами денежных средств (коммерческими банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и платности". Главная задача кредита - ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и устойчивого экономического роста.

Материальной предпосылкой развития кредита является кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Временно свободные в результате кругооборота финансовые ресурсы могут быть на некоторое время отданы в ссуду под определенный процент. С помощью кредита временно свободные денежные ресурсы превращаются в ссудный капитал и затем вновь вовлекаются в процесс производительного использования. Тем самым обеспечивается непрерывность процесса расширенного воспроизводства.

Кредит как способ вовлечения в хозяйственный оборот временно свободные денежные средства является доминирующим для условий рынка. В этом предназначении он противостоит прямому финансированию из госбюджета, которое широко практиковалось в советской экономике. Кредит базируется на фундаментальных принципах: возвратности, срочности и платности. Они в полной мере отвечают принципам рыночной экономики. Вместе с тем отметим различные сферы действия кредитных отношений в зависимости от целей и субъектов этих отношений. Это обусловливает наличие разных форм кредита. Одной из важных и распространенных форм является потребительский кредит.

Как справедливо заметила Г.Н. Панова, "кредит как экономическая категория, проявляет свою сущность, с одной стороны, в виде совокупности экономических отношений по поводу возвратного движения стоимости, а с другой, - в виде ссуды или займа товаров или денежных средств. Движение формы стоимости составляет внутреннее содержание кредита". В работах Ю.Е. Шенгера, В.И. Рыбина, О.И. Лаврушина, И.В. Левчука и других авторов более подробно исследовались кредитные отношения, формировалось понятие кредита как экономической категории.

В западной экономической литературе под кредитом обычно понимают " .доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, - т.е. доверие, которое заимодавец оказывает" должнику". Это определение дано в начале XX века известным экономистом В.Лексисом, который впрочем, далее опровергает вышеприведенное утверждение. Он пишет: " .ежедневный опыт показывает, что заимодавцы (кредиторы) питают по отношению к платежеспособности и платежеготовности должников больше недоверия, чем доверия; они поэтому требуют гарантий для обеспечения возможно боле полной защиты своих интересов от потерь, связанных с кредитными отношениями. Таким образом, доверие заимодавца для осуществления кредита решающего значения не имеет"[1].

Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Еще по теме:

Виды банковской деятельности на рынке ценных бумаг
Участники рынка ценных бумаг подразделяются на три большие группы: 1) основные, или непрофессиональные, участники, к которым относятся: − эмитенты - это лица, выпускающие ценные бумаги и несущие обязательства по ним, прежде всего, по выплате процентного дохода; − инвесторы - это лица, к ...

Неэвклидова экономика
Мартовский фьючерс на пшеницу преодолел отметку $14/бушель! Такими заголовками 4 февраля 2008 года наперебой пестрели все зарубежные средства массовой информации, специализирующиеся на биржевых новостях. Затем шел текст примерно следующего содержания. Торги в пятницу на американских зерновых биржах ...

Основные определения страхования
В условиях активно развивающихся рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится стра­ховому рынку. Наличие устойчивого страхового рынка — существенный компонент любой преуспевающей экономики. Страхование — вид экономической деятельности, непосредственно св ...