Деятельность банка базируется на взвешенной кредитной политике, основой которой является всесторонний анализ информации о заемщике, понимание его проблем, интересов и целей финансовой деятельности.
Результатом такой политики является качество кредитного портфеля, где 99,9 % составляет задолженность первой группы риска.
Резерв на возможные потери по ссудам сформирован на 01.01.2007 года в сумме 192 тыс.руб., что составляет 100 % от расчетного резерва или 1% к общей сумме ссудной задолженности.
Кроме того, осуществляется контроль кредитного риска путем анализа состояния залога от первой выдачи кредита до завершения кредитной сделки. Имущество принимается в залог в размере 35637 тыс.руб., или 188 % от кредитных вложений.
Значительное место в системе кредитного риска занимает риск невыполнения заемщиком обязательств по своевременному возврату кредитов.
В работе с проблемными активами комбанком широко используется метод очного знакомства сотрудника с заемщиком, степени доверия к друг другу с целью изучения причин их возникновения.
Просроченная задолженность по выданным кредитам за отчетный год снизилась на 40 тыс. руб. и составила 5 тыс. руб. Доля просроченных кредитов в общем объеме кредитных вложений составила 0,03 % .
В составе просроченной задолженности числятся физические лица в сумме 2080 руб. с 31 декабря 2006 года, которая погашена 5 января 2007 года и в сумме 2500 руб. с 28 февраля 2005 года, резерв на возможные потери по которой сформирован в размере 100 %.
Условия кредитования заемщиков в банке ежегодно улучшаются, о чем свидетельствует снижение стоимости банковских кредитов. Средняя ставка по кредитам выданным на 01.01.2005г. – 37% , на 01.01.06.- 31% , на 01.01.07.- 25%.
Значительную долю в системе рисков занимает процентный риск. С целью минимизации риска процентных ставок банк проводит политику сопоставимости сроков привлечения и размещения средств с учетом существующих тенденций изменения процентной ставки. В договорах на привлечение и размещение средств банком предусматривается возможность пересмотра процентной ставки в зависимости от ситуации, складывающейся на рынке банковских услуг.
Таблица 6
Структура портфеля потребительского кредита
Сбербанка России
за 2005 – 2007 гг.
Виды потребительских ссуд |
Удельный вес, % | ||
2005г. |
2006г. |
2007г. | |
- на неотложные нужды |
98,0 |
97,1 |
96,4 |
- на приобретение и строительство объектов недвижимости |
2,0 |
2,9 |
2,6 |
- прочие кредиты населению |
- |
- |
1,0 |
Повышенным спросом у населения пользовались кредиты на неотложные нужды и на приобретение и строительство объектов недвижимости (табл. 6).
Анализ качества кредитов предусматривает изучение остатков срочной ссудной задолженности и размеров просроченной задолженности в динамике (табл. 7).
Таблица 7
Структура ссудной задолженности по кредитам, выданным Операционным отделом (ОПЕРО)
Сбербанка России
Показатели |
Периоды | |||||
2005г. |
2006г. |
2007г. | ||||
тыс. руб. |
уд.вес, % |
тыс. руб. |
уд.вес, % |
тыс. руб. |
уд.вес, % | |
Срочная ссудная задолженность |
4 486 |
72,2 |
13 533 |
91,3 |
25 662 |
95,5 |
Просроченная задолженность |
1 729 |
27,8 |
1 290 |
8,7 |
1 212 |
4,5 |
Общая ссудная задолженность |
6 215 |
100,0 |
14 823 |
100,0 |
26 874 |
100,0 |
Еще по теме:
Законодательная основа системы страхования в РФ
Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть ...
Совершенствование системы бухгалтерского учета и статистики
Бухгалтерский учет Еще в советское время подразделение бухгалтерского учета было одним из старейших и квалифицированных подразделений Казахской республиканской конторы Госбанка СССР, да и всей банковской системы. В Москве и союзных республиках не раз отмечали «казахов», как наиболее эффективную ком ...
Операции банка с ценными бумагами
На сегодняшний день в перечень операций производимых Дальневосточным банком Сбербанка России входят следующие операции с ценными бумагами: 1. Операции с депозитными сертификатами: Депозитный сертификат Сбербанка России — это именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита, внесенного в Сбербан ...