Заключение

Банковское дело » Формы обеспечения возвратности кредита » Заключение

Итак, возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой – на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке.

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Залог

, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности кредита. Центральное место а правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом.

В России правовая основа залогового механизма определена Законом «О залоге», в соответствии с которым:

а) право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику;

б) владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредственное;

в) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением;

Основными этапами реализации залогового механизма являются:

Ø выбор предметов и видов залога;

Ø осуществление оценки предметов залога;

Ø составление и исполнение договора о залоге;

Ø порядок обращения взыскания на залог.

Формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства

. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо.

В качестве субъекта гарантированного обязательства могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные учреждения, располагающие средствами; банки; реже – сами предприятия – заемщики.

Виды гарантий:

Ø обеспеченная;

Ø необеспеченная.

Применительно к юридическим лицам поручительство

в отличие от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени.

Уступка требования (цессия)– это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

Виды цессии:

Ø открытая (предполагает сообщение должнику об уступке требования);

Ø тихая (банк не сообщает третьему лицу об уступке требования).

Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения возврата выданных ссуд.

Какой способ следует применить на практике, зависит от самых разнообразных факторов, в том числе от:

Ø правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм;

Ø наличия предшествующего опыта у кредитора в этой области;

Ø возможности привлечения квалифицированных юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения;

Ø реальных возможностей кредитора и заемщика и др.

Все законные способы обеспечения хороши, если они ведут к достижению конечной цели – погашению должником основной суммы кредита с процентами.

Еще по теме:

Организация контроля на уровне структурных подразделений
Объектом внутреннего контроля являются банковские риски, формируемые решениями управленческого персонала структурных подразделений и руководства банка, а также система принимаемых банком мер по их минимизации. К основным видам рисков банковской деятельности на микроуровне относятся риски ликвидност ...

Основные направления совершенствования процесса страхования государственного имущества
Как было проанализировано во второй главе российский рынок страхования растет активно, и страхование государственного (муниципального) имущества также получило распространение в современной Росси. Но рынок страхования и рынок страхования государственного имущества в частности еще можно сказать в пр ...

Гарантии и поручительства
Средством обеспечения возвратности кредита могут быть гарантия и поручительство. Банковская гарантия представляет собой новый, ранее неизвестный отечественному банковскому законодательству способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств. Способ этот состоит в том, что банк, иное кред ...