Структура привлеченных средств, их виды

Банковское дело » Депозитивная политика коммерческого банка » Структура привлеченных средств, их виды

В зарубежной практике банковского дела база привлеченных ресурсов универсальных банков почти на треть формируется за счет депозитных сертификатов, являющихся одним из видов краткосрочных ценных бумаг. В данном случае депозитные сертификаты имеют довольно высокий номинал, и срок их обращения составляет от одного до шести месяцев. Продаются они обычно со скидкой от номинальной стоимости (с дисконтом). Широко распространены также передаваемые депозитные сертификаты на предъявителя, свободно обращающиеся на вторичном рынке, имеющие высокую ликвидность, дополняющие функции денег как средства платежа без ущерба для скорости и масштабов их оборота.

"Джамбо " - крупные депозитные сертификаты достоинством 100 тыс. долл. и выше. Они выпускаются преимущественно крупными банками и покупаются компаниями и подразделениями правительства. Это самые популярные крупные "горячие деньги" банков. Существует много разновидностей депозитных сертификатов, и все они облодают определенными характеристиками. Во-первых, они имеют минимальный срок погашения - 7 дней. Наиболее часто встречающиеся сроки погашения - от 30 до 90 дней, но последние выпуски депозитных сертификатов с нулевым купоном имеют срок погашения до 10 лет. Во-вторых, процентные ставки по депозитным сертификатам котируются на основании 360 дней в году. Когда банк-эмитент переживает полосу финансовых затруднений, ему приходится платить устойчивую надбавку к действующим ставкам, и размер ее составляет 2-3%.

Среди банковских депозитов следует рассмотреть еще один особый тип депозитов - это вклады государства (опыт США). Они бывают трех видов: депозиты до востребования, срочные депозиты и депозиты Казначейства. Депозиты до востребования и срочные депозиты правительства штатов и местных органов власти в целом аналогичны соответствующим депозитам частных лиц и фирм. По вкладам Казначейства до востребования в коммерческих банках открывается так называемый заемный счет, куда зачисляются поступающие налоги, а также выручка от реализации ценных бумаг Казначейства. Далее, либо все поступления ежедневно переводятся на счет Казначейства в Федеральном резервном банке и рассматриваются как депозиты до востребования, либо коммерческий банк переводит все поступления за прошлый день на приносящие процент векселя до востребования. В любом случае. Казначейство уплачивает банку определенное вознаграждение за оказанные услуги.

Срочные депозиты придают стабильность ресурсной базе банка, с другой стороны, являются относительно дорогими ресурсами и, следовательно, их рост отражается на повышении процентных расходов. Рекомендуемый уровень доли срочных депозитов в совокупных пассивах - 60%.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Структура их подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады (депозиты) зависит в значительной степени от клиентов (вкладчиков), а не от самого банка. И тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Еще по теме:

Общие сведения об обязательном медицинском страховании
В мировой практике организации медико-санитарного обслуживания сложились основные системы экономического функционирования здравоохранения: государственная, страховая и частная. Государственная система основана на принципе прямого финансирования лечебно-профилактических учреждений и гарантирует бесп ...

Способы и методы оптимизации управления затратами
Оптимальное управление затратами можно определить как выбор таких управляющих параметров, которые обеспечивали бы наилучшее с точки зрения заданного критерия протекание процесса формирования затрат банка. Такое управление означает, что все рычаги и выбранные банком методы стимулирования отлажены та ...

Историко-правовые аспекты генезиса социального страхования
Для того чтобы проанализировать тему данной работы глубже, обратимся к отечественному опыту социального страхования. По временной протяженности он занимает около столетия. Но по внутренней сути - это, пожалуй, наиболее значительный опыт в сравнении с опытом других стран. Ибо периоды реформ, революц ...