Структура привлеченных средств, их виды

Банковское дело » Депозитивная политика коммерческого банка » Структура привлеченных средств, их виды

Депозиты до востребования и NOW-счета были описаны выше.

Счет СуперNOW. Первоначально счета СуперNOW были счетами с возможностью выписывания чеков, дающих владельцу право получать проценты по рыночной ставке только в том случае, если средний остаток по счету был не менее 2500 долл. Сейчас счета NOW и СуперNOW функционально эквивалентны.

Депозитные счета рынка денег (ММDА) считаются срочными депозитами с ограниченной возможностью выписывания чеков. Эти счета отличаются от счетов NOW тем, что депозиторы могут совершать только шесть сделок в месяц, три из которых - с использованием чеков. Средний размер каждого чека счета ММDА гораздо выше, чем других расчетных счетов. Банки считают счета ММDА особенно привлекательными, потому что требуемые по ним резервы значительно ниже резервных требований по счетам до востребования и счетам NOW. Ограниченное число обрабатываемых чеков и низкий уровень резервов сокращают их фактическую стоимость. Таким образом, для привлечения средств ММDА банки платят более высокие проценты.

Другой формой чековых депозитов является банковский вексель - банковская ценная бумага на депозитной основе в отличие от кредитной основы классических коммерческих векселей. Банковские векселя выдаются банком - эмитентом только на основании депонирования клиентом определенной суммы денежных средств и предусматривают возможность их переуступки - индоссамент. Российские банки широко используют этот инструмент. Наиболее распространенным является вексель Сбербанка РФ.

2. Сберегательные вклады населения -

денежные средства граждан (физических лиц), временно хранящиеся на счетах банков. Сроки и условия хранения денежных средств в банке устанавливаются договорным соглашением между клиентом и банком при открытии счетов по данному виду вкладов. В российской практике сберегательные вклады населения в зависимости от сроков и условий вкладных операций могут быть:

срочные;

срочные с дополнительными взносами;

срочные с ежемесячной выплатой процентов по вкладам;

выигрышные;

денежно-вещевые выигрышные;

на предъявителя;

номерные;

до востребования и пр.

В течение длительного времени срочные вклады в России были наиболее популярны у населения, так как обеспечивали стабильный доход. Но начиная с 1992 г. в связи с инфляцией появилась необходимость разбить срок хранения срочного вклада, так как сроки хранения более одного года (которые ранее использовались) оказались для клиентов невыгодными, поскольку за это время деньги быстро обесценивались.

Доход по срочным вкладам зависит от суммы вклада и срока хранения, процентные ставки также дифференцированы. Дополнительные взносы по этому вкладу не принимаются, частные выдачи не производятся. По истечении срока хранения вклада его можно пролонгировать на тот же срок. Причем пролонгация про изводится банком автоматически без явки вкладчика

В США также существуют срочные вклады. Они имеют строго оговоренные сроки погашения, начиная с 7 дней до другого приемлемого срока; за преждевременное снятие накладывается штраф в виде понижения процентов. Средний расход на выплату процентов по такому вкладу выше, а операционные издержки ниже (по сравнению со вкладом до востребования).

Еще по теме:

Особенности развития инфраструктуры отечественного фондового рынка
В Крыму, как и на Украине, сохраняется стойкая тенденция по увеличению выпуска ЦБ. Выпуск ценных бумаг эмитентами АР Крым на 01.01.2001 г. составил более 1,7 млрд. гр., в том числе акции на сумму более 1,5 млрд. гр. Основной особенностью развития фондового рынка в Украине можно считать увеличение т ...

Субъекты пенсионного страхования
В конце ХХ столетия повсеместно во всех развитых и развивающихся странах мира возникли проблемы страхования старости. Это, в первую очередь, старение населения вследствие увеличения продолжительности жизни. Рост количества пенсионеров создает дополнительную нагрузку на всю экономику страны. Пенсион ...

Анализ состояния привлеченных и заемных средств АКБ «Аркада»
Депозитные операции являются частью привлеченного капитала. Поэтому следующим этапом анализа будет структурно-динамический и сравнительный качественный анализ структуры привлеченных средств. Целью анализа является определение удельного веса каждой подгруппы в общей сумме привлеченных ресурсов, что ...